В первом квартале этого года страховщики жизни увеличили сборы премий на 70%. Эксперты говорят, что рост обусловили изменения в пенсионном законодательстве. Ранее Деловой Казахстан сообщал о допуске страховщиков к государственной программе «образовательных депозитов». Но Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) на этом не останавливается, и рынок ждут интересные изменения.
В первом квартале спрос на продукты компаний по страхованию жизни (КСЖ) увеличился с 60 до 102 млрд тенге. В частности все больше казахстанцев стали приобретать пенсионный аннуитет. По этой причине регулятор намерен расширить продуктовую линейку аннуитетов.
Супружеский аннуитет
«Одним из нововведений в деятельности компаний по страхованию жизни будет являться внедрение совместного (супружеского) аннуитета. Если у одного супруга недостаточна сумма накоплений для покупки пенсионного аннуитета, а у второго – более чем достаточно средств, то для покупки одного пенсионного аннуитета могут использоваться пенсионные накопления обоих супругов. Этим продуктом могут воспользоваться как супруги, так и люди, чьи близкие родственники находятся на иждивении», – рассказали в пресс-службу АРРФР.
Изменения позволят расширить рамки социальной защиты казахстанцев, считают страховщики. «Кроме того, будут упрощены процедуры заключения договора пенсионного аннуитета, по которому перевод пенсионных накоплений будет осуществляться на основании сведений, полученных ЕНПФ из АО «Государственное кредитное бюро».
Сведения – это электронные уведомления о заключенном страхователем пенсионном аннуитете со страховой организацией. Новшество планируется ввести с середины 2022 года», – делится подробностями управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов.
Инвестиционное страхование
В странах СНГ unit-linked считается инвестиционным продуктом нового поколения, а в Европе, Азии и США этот инструмент существует более 60 лет. К примеру, в США до 60% договоров страхования жизни заключается именно по технологии unit-linked. В Европе на долю этого сегмента приходится от 30 до 70% (из всех заключаемых договоров страхования жизни).
«Мы планируем усовершенствовать действующее законодательство по продукту страхования жизни с участием страхователя в инвестициях (unit-linked), который представляет собой добровольный продукт, сочетающий одновременно страхование и инвестиции, и по которому инвестиционное направление определяется самим страхователем», – говорят в пресс-службе регулятора.
Продукт unit-linked был внедрен в Казахстане в середине 2020 года. Пока он только набирает обороты, и такой полис предлагает лишь одна компания.
«Unit-linked – это пассивное инвестирование, которое представляет собой покупку и удержание вложений в течение длительного периода времени, а не частые сделки. Это стратегия для долгосрочных инвесторов, потому что она извлекает выгоду из типичной восходящей тенденции всего рынка на протяжении многих лет. В программе клиент самостоятельно выбирает стратегии инвестирования и впоследствии, также самостоятельно, управляет ею», –уточняет председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.
С этого года казахстанцы получили еще один бонус – 10-процентные налоговые льготы, которые действуют как при заключении договора unit-linked, так и при пополнении счета. Акцент на инновационные страховые продукты станет одним из главных направлений деятельности страховщиков жизни в ближайшем будущем, считают участники рынка.
«Думаю, что порог входа будет отличаться в разных страховых компаниях и для разных программ одной компании. Программы могут быть с единовременным взносом, как предлагают сейчас на рынке, для участия в инвестировании необходимо сделать минимальный взнос от тысячи долларов и выше, – говорит председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова. – Со временем появятся страховые программы, где предусмотрены небольшой первоначальный взнос и регулярное внесение средств».
В Freedom Finance Life считают, что основное внимание в подобных продуктах должно уделяться методике и порядку оценки активов страхователей. «Смысл в том, чтобы максимально обезопасить активы клиентов и исключить ситуации с использованием страховщиками спекулятивных инструментов. Нечто подобное мы наблюдали во время запуска проекта по доверительному управлению пенсионными излишками, благодаря чему компании, которые предоставляют подобные услуги, должны очень ответственно подходить к выбору инвестиционных инструментов», – подчеркивает председатель правления КСЖ «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.
В настоящее время регулятор и представители рынка обсуждают нормы, которые позволят защитить активы unit-linked от наложения ареста во время юридических споров, связанных со страхователем. «Изменения инициированы в целях обеспечения защиты имущественных прав клиентов управляющих инвестиционным портфелем, клиентов номинальных держателей, а именно –недопущения наложения арестов на деньги этих клиентов в качестве обеспечения исков, ответчиком в которых выступает управляющий инвестиционным портфелем и (или) номинальный держатель», – уточняет Кайрат Чегебаев.
Гарантии
Еще один пункт будущих изменений – совершенствование системы гарантирования страховых выплат. Сейчас, согласно закону, гарантированию подлежат обязательные виды страхования и аннуитет: пенсионный и в рамках обязательного страхования работника от несчастных случаев.
«Предлагается пересмотреть систему и добавить в этот список все социально значимые продукты. И это, на наш взгляд, очень интересное решение. С одной стороны, оно повысит доверие населения к страховым продуктам. С другой – позволит рынку оперативно подстраиваться под ситуацию и вводить новые социально значимые продукты. Например, сегодня страхование от коронавируса в какой-то степени – социально значимый продукт, так как в условиях снижения платежеспособности населения позволяет минимизировать финансовую нагрузку», – заключает Азамат Ердесов.
Кроме того, страховщики надеются на будущие расширения полномочий страхового омбудсмена. Все это в идеале должно привести к тому, что дополнительные гарантии поспособствуют развитию рынка страхования жизни и росту интереса населения страны к такой страховой защите.
Анна Черненко
Источник: www.dknews.kz
Толығырақ көру
Екпе туралы не білу керек?
Почему казахстанцам выгодно копить на жизнь
Подобрать программу можно под любую цель.
В 2021 году по страховому рынку общие сборы премий по страхованию жизни увеличились вдвое в сравнении с прошлым годом. В основном это произошло за счет программ накопительного страхования жизни и пенсионного аннуитета. Об этом сообщили опрошенные эксперты.
Глава Freedom Finance Life Азамат Ердесов заметил, что популярность продуктов НСЖ возросла и от принятых в январе 2021 года поправок в законодательстве. Они касаются налоговых льгот по программам накопительного страхования жизни.
Теперь с договором НСЖ от трех лет и более страхователь может сэкономить на налогах до 93 тыс. тенге в год. Также он может не платить налог за выплаты по договорам НСЖ и за выкупные суммы при расторжении договора с КСЖ.
"За пять месяцев этого года общий объем премий по пенсионному аннуитету вырос на 68% в сравнении с 2020 годом и составил 62 млрд тенге. С января 2021 года люди стали чаще заключать договоры по этому продукту после внесения изменений в пенсионной системе и появления отложенного пенсионного аннуитета", – сообщил эксперт.
Он привел данные, согласно которым в 2021 году в целом по рынку общие сборы премий по страхованию жизни увеличились вдвое в сравнении с прошлым годом и составили 47,7 млрд тенге. Такой стремительный рост объема страховых премий произошел преимущественно за счет программ накопительного страхования жизни и пенсионного аннуитета.
"После мартовской девальвации, которая случилась в 2020 году, люди чаще стали заключать договора по программам НСЖ с индексацией к курсу доллара. Таким образом, можно обезопасить накопления от обесценивания тенге", – отметил глава Freedom Finance Life.
Вместе с тем он посоветовал казахстанцам, прежде чем заключать договор со страховой компанией, изучить все условия и обращать внимание на страховые взносы. По одним программам необходимо осуществлять единовременный страховой взнос, по другим – раз в месяц, в квартал или в год.
"Практически по всем проектам НСЖ договоры заключаются на долгий срок – от трех лет и более. Они предусматривают возрастное ограничение застрахованных, чаще всего – от двух до 65 лет", – заметил Ердесов.
Тем временем председатель правления СК "Сентрас Коммеск Life" Гульжан Джаксымбетова заметила, что есть несколько видов НСЖ, но все они различаются в опциях и условиях.
"К примеру, можно копить на обучение ребенка или оформить unit-linked – инвестиционное страхование жизни, а также планируется внедрение совместного пенсионного аннуитета. Он подразумевает объединение накоплений обоих супругов. Таким образом, акценты на инновационные страховые продукты станет одним из главных направлений деятельности страховщиков жизни в ближайшем будущем", – уверена она.
По словам Джаксымбетовой, на сегодняшний день в Казахстане наиболее распространены смешанное страхование жизни и аннуитетное страхование. В целом же суть программ состоит в том, что НСЖ позволяют накопить за 5-20 лет нужную сумму для достижения важных целей.
Она добавила, что весь период действия договора клиент получает страховую защиту жизни и здоровья от различных рисков: травм, заболеваний, ухода из жизни, инвалидности и нетрудоспособности в результате несчастного случая.
Из плюсов данного инструмента Джаксымбетова отметила следующие факторы:
- страхователь вправе выбрать получателя выплат при непредвиденной ситуации;
- накопления не могут быть востребованы третьими лицами, например, кредиторами, государством (арест, конфискация) или нежелательными наследниками;
- они не подлежат разделу при разводе;
- при определенных условиях предусматривается льготное налогообложение, то есть взносы по договорам накопительного страхования не облагаются подоходным налогом. Также не облагается налогом страховая выплата, когда срок договора истекает и человек забирает свои накопления;
- накопления создают финансовый резерв к определенной дате и обеспечивают страховой защитой на случай непредвиденных происшествий, связанных с жизнью и здоровьем.
А досрочное расторжение договора невыгодно.
Вместе с тем и.о председателя правления "Халык-Life" Андрей Джексембаев считает, что прежде всего клиенты должны понимать, на что именно они планирует копить средства.
"Одно из преимуществ накопительного страхования жизни – для человека практически в любом возрасте можно подобрать оптимальную программу, которая будет удобна как по срокам, так и по размеру вклада. Кроме того, очень важно при заключении договора страхования обратить внимание на риски – что именно является страховым случаем. Если вы часто бываете в разъездах, полис должен покрывать уход из жизни в результате в ДТП, работаете на высоте – обязательно страхование от несчастного случая", – пояснил он.
Помимо этого, Джексембаев заметил, что особое внимание надо обратить на исключения, то есть те случаи, когда страховая компания освобождается от выплаты.
"Но самое главное – необходимо оценить надежность страховой компании. Она характеризуется совокупностью нескольких критериев: финансовое состояние страховой компании, активы, страховые резервы, объем страховых премий и выплат, структура инвестиционного портфеля, рейтинг надежности. Он присваивается авторитетными рейтинговыми агентствами, такими как, например, S&P, AM Best, Fitch и другие, на основе анализа показателей деятельности компании: платежеспособность, финансовая устойчивость, инвестиционная деятельность и прочее. Если у страховщика рейтинга нет, это уже повод задуматься", – подчеркнул он.
В свою очередь глава Nomad Life Кайрат Чегебаев заметил рост количества обращений казахстанцев в компании по страхованию жизни, поскольку КСЖ достаточно активно работают в направлении популяризации отрасли. Поэтому клиентами являются не только люди, желающие заработать хороший инвестиционный доход в валюте, но и с желанием сохранить накопления и застраховать жизнь.
"Накопительное страхование жизни, и в особенности unit-linked, являются наиболее популярными страховыми продуктами в мире (до 70% от всех продаж). Поэтому запас для развития имеется. Если исходить из ВВП на душу населения, а также доступности граждан к инвестиционным инструментам, как внутренним, так и международным, то рынок, по скромным ожиданиям, еще может вырасти на 300-400%. Плюс с 1 января 2021 года вступила в действие налоговая льгота, уменьшающая базу работника по ИПН. Она еще не успела реализоваться в должной мере, население пока не знает. Потенциал существенный", – считает он.
"Имеются и отраслевые проекты, такие как ГОНС (Государственная образовательная накопительная система), к которой планируют привлечь КСЖ, и совместные пенсионные аннуитеты, призванные перераспределить пенсионные накопления супругов. Эти реформы в случае принятия также принесут дополнительные возможности для развития рынка страхования жизни", – резюмировал он.
Милана Бейноева
Источник: lsm.kz