Новости и акции

2021-05-14

Что дает инвестиционный страховой полис

Инвестиционное страхование жизни, или unit linked — это гибрид страхового и банковского продукта, который дает возможность получить потенциально высокий доход, гарантируя защиту от непредвиденных обстоятельств. В чем суть инвестиционного страхования жизни - разбираемся вместе


Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни человека и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования денег в различные финансовые активы (облигации или акции).

- Человек поручает страховой компании, у которой он покупает полис, инвестирование в фондовые рынки. Основная цель– страхование жизни и накопление капитала на различные долгосрочные жизненные цели: оплата образования, пенсионные накопления, покупка недвижимости и другое, - рассказал председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.

Согласно действующему законодательству расчеты могут производиться в национальной валюте – тенге. Но условия договора по unit linked могут быть выбраны в рамках инвестиционной стратегии, в том числе и долларовой.

- Такой продукт может быть интересен тем людям, кто хотел бы попытаться заработать больше, чем на депозите в банке, но при этом не располагает специальными знаниями и достаточным количеством свободного времени для качественного управления своими свободными средствами, - отметил управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов.

Вложения клиента делятся на две части: страховую и инвестиционную. Страховая часть направляется на страхование и инвестируется в надежные финансовые инструменты, например в государственные ценные бумаги, и по этой части страховая компания гарантирует определенную ставку доходности. Инвестиционная часть направляется в выбранный клиентом портфель. Страховщики предлагают множество стратегий, а клиент сам определяет комфортное для себя соотношение риск/доходность.

- Объясню на примере нашего продукта. Nomad Life гарантирует доходность по накопительному страхованию жизни на уровне 2,6%–3,41% годовых в долларах США в зависимости от сроков полиса. Доходность инвестчасти зависит от выбранных клиентом инвестиционных портфелей. К примеру, за 15 лет средняя брутто-доходность портфеля «100 крупнейших IPO компаний США» составила 14,53% годовых в долларах США, за минусом расходов страховщика, - уточнил председатель правления КСЖ «Nomad Life».

По программам инвестиционного страхования жизни доходность зависит исключительно от тех инвестиционных инструментов, которые были выбраны клиентом.

- Чем выше риск инвестиционной стратегии, тем гипотетически возможна выше доходность инвестиционного портфеля, но и риск убытков тоже повышается, - подчеркнул Виталий Любимов.

Согласно законодательству сведения о размерах накопленных средств, взносах и других условиях договора не подлежат огласке. При этом в период действия страхового полиса средства клиента не подлежат аресту, накопления защищены от претензий третьих лиц при имущественном споре.

- Покупка полиса unit-linked влечет за собой два важных аспекта: создание сбережений и обеспечение материальной защиты на случай непредвиденных обстоятельств. Но есть еще одно преимущество: инвестиции в unit linked вычитаются из налогооблагаемого дохода, что дает возможность получения дополнительной выгоды, - добавила председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Договор страхования жизни подразумевает указание выгодоприобретателей. Поэтому владелец капитала может адресно передавать своё состояние наследникам. Тем самым полностью исключаются наследственные споры, поскольку активы адресно передаются желаемым наследникам.

- Unit-linked программа отлично подходит для накопления и приумножения капитала как опытным инвесторам, так и новичкам, имеющим финансовые цели на будущее, - заключила Гульжан Джаксымбетова.

Источник: forbes.kz

2021-05-12

Как начать зарабатывать на страховке?

Страховые компании рассказали о плюсах накопительного страхования жизни


На страховом рынке набирает популярность накопительное страхование жизни. С его помощью казахстанцы не только могут застраховать свою жизнь, но и заработать.

Финансовая защита

Один из основных плюсов такого полиса – застрахованный и его близкие получают материальную защиту от последствий непредвиденных обстоятельств. «Например, несчастный случай или болезнь могут помешать человеку работать. И это серьезно ударит по бюджету семьи. При уходе из жизни кормильца семья может оказаться в очень тяжелом финансовом положении. Задача страхового полиса – в этом случае осуществить выплату семье, обеспечив ее деньгами. Кроме того, накопительное страхование жизни реализует ещё одну важную функцию – гарантированное формирование капитала, поскольку при окончании срока страхования клиент получает всю страховую выплату с учетом инвестиционного дохода», - пояснил и.о. председателя правления КСЖ «Халык-Life» Андрей Джексембаев.

Также выплату из страховой компании семья застрахованного может получить при наступлении определенных рисков. Они должны быть прописаны в договоре. «Например, временная утрата трудоспособности, получение травмы, госпитализация, возникновение критического заболевания или установление инвалидности после несчастного случая. Выплата после травмы осуществляется в размере определенного процента от выбранной страховой суммы по травмам. При инвалидности застрахованный освобождается от оплаты страховых взносов или может выплачиваться определенный процент от страховой суммы», - уточнил собеседник.

Договор можно заключить с 18 лет

Договор накопительного страхования жизни можно заключить на 5,10 или даже 20 лет. Как пояснил председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев, возраст застрахованного должен быть от 18 до 70 лет. Но страховщики не могут застраховать тех, кто имеет инвалидность.

«Если застрахованный имеет определенные заболевания, то могут быть использованы коэффициенты, повышающие страховой тариф. То есть полис будет стоить дороже. В некоторых случаях мы предлагаем скорректировать программу страхования в части страховых покрытий. Иногда страховая компания вынуждена отказать клиенту в заключении договора из-за состояния его здоровья», - отметил он.

Срок заключения договора накопительного страхования жизни зависит от того, какую цель ставит страхователь. «Например, чтобы накопить на высшее образование ребенка потребуется несколько лет. Обычно, от трех до шести. На этот срок и заключается договор. Если человек хочет защитить свои накопления от девальвации, то желательно оформить договор на три года и более. В целом программы накопительного страхования более эффективно заключать на длинные дистанции, например, на 10 лет», - пояснил председатель правления «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.

Доступность полиса

У каждой страховой компании отличается сумма взноса для покупки такого полиса. Обычно ежегодный страховой взнос составляет от 60 тыс. тенге. Сумма взноса зависит от того, с какой целью был приобретен полис.

«Например, если застрахованный хочет накопить на высшее образование для ребенка, ему придется делать страховые взносы раз в месяц, полгода или год. Их размер и сумма по договору зависят от стоимости обучения в вузе. В среднем годовая сумма взноса по таким договорам – 200 тыс. тенге», - отметил Азамат Ердесов.

Но есть и программы, по которым страховой взнос выплачивается только один раз – единовременно при заключении договора. «Например, по одной из наших программ минимальная сумма взноса для оформления договора стартует от 1 тыс. долларов. Но чаще всего по этой программе клиенты заключают договор с суммой 100 тыс. долларов по курсу в тенге», - уточняет собеседник.

Накопления инвестированы в надежные активы

Процесс заключения страхового договора является таким же простым, как и открытие депозита. «При покупке полиса страхователь определяет размер накоплений, который хотел бы получить при окончании срока страхования. А страховая компания начисляет процент гарантированной доходности на весь период страхования. Также по накопительному страхованию полисы участвуют в прибыли страховщика. Страховщик с третьего года действия договора распределяет дивиденды по итогам завершенного финансового года», - сообщила председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Финрегулятор предъявляет к страховщикам высокие требования по финансовой устойчивости.

«КСЖ, как правило, инвестируют значительную часть своего инвестиционного портфеля в долговые инструменты качественных и высоконадежных эмитентов с высокими кредитными рейтингами. Это позволяет им быть финансово устойчивыми и надежными в долгосрочной перспективе. Компании в основном инвестируют в облигации Минфина, квазигосударственных компаний и ноты Нацбанка», - уточнили в КСЖ «Халык-Life».

Страховые выплаты могут получить наследники

Помимо инвестиционного дохода у этого полиса есть еще несколько плюсов. Один из них – после окончания срока договора накопления может получить как страхователь, так и лицо, указанное им в договоре. «Если лицо, указанное как выгодоприобретатель в договоре, уходит из жизни, то право на получение страховой выплаты имеют его наследники. Еще один из плюсов – полис не подлежит разделу при разводе, не включается в список взыскиваемого имущества, не подлежит декларированию», - делится Гульжан Джаксымбетова.

Немаловажно, что семья застрахованного может получить страховую выплату в размере страховой суммы, на которую он был застрахован. Исключением являются лишь некоторые случаи – их каждая КСЖ прописывает в договоре. «При этом не важно, сколько страховых взносов было оплачено застрахованным. Здесь не нужно ждать шесть месяцев, выплата осуществляется сразу после того, как будут предоставлены все документы, принято решение о выплате», - пояснили в КСЖ «Халык-Life».

Без двойного налога

Раньше на доходы, которые направлялись на покупку полиса накопительного страхования, начислялся индивидуальный подоходный налог (ИПН) по ставке 10%. ИПН также облагались страховые выплаты – этот механизм срабатывал, когда заканчивался срок страхового договора, а страховой случай еще не произошел. «Но с 2018 года двойное налогообложение выплат и премий не осуществляется. Надеемся, что текущие налоговые льготы по ИПН будут дополнительно мотивировать казахстанцев заключать договоры накопительного страхования жизни», - отметил председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.

По его словам, еще один из плюсов такого полиса – накопленные средства не подлежат аресту или разделу при имущественных спорах.

Как поясняет Кайрат Чегебаев, в страховой договор могут быть добавлены дополнительные опции. «Например, займы могут выдаваться под залог страхового полиса. Также договор накопительного страхования жизни может покрыть дополнительные риски. Приведу пример: если застрахованный госпитализирован или временно нетрудоспособен, страховая компания может возместить ему затраты на лечение и утраченный в период заболевания заработок», - заметил собеседник.

В КСЖ отметили, что в январе-марте 2021 года было привлечено больше премий по накопительному страхованию жизни по сравнению с тем же периодом 2020 года. Большинство страховщиков сообщили, что казахстанцы предпочитают заключать долгосрочные договоры страхования.

Автор: Анна Видянова

Источник: kapital.kz

2021-04-27

Как ГОНС поможет образованию

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка намеренно поддержать компании по страхованию жизни (КСЖ). Разработанный агентством законопроект направлен на поддержку родителей, которые копят деньги на образование детей. Новую реформу комментируют регулятор и страховщики.

С 2013 года в Казахстане функционирует Государственная образовательная накопительная система (ГОНС), с помощью которой любой гражданин страны может копить деньги для получения платного профессионального и высшего образования, как в Казахстане, так и за рубежом. Система позволяет родителям с рождения ребенка откладывать средства на оплату его обучения, при этом получая премию от государства в размере 5-7%. Программа уже реализована через банки второго уровня. 

«АРРФР планируется внесение соответствующих поправок в Закон о ГОНС, предусматривающих вовлечение КСЖ в государственную образовательную накопительную систему, – объясняют в пресс-службе регулятора. – Основным преимуществом договоров накопительного страхования перед банковскими вкладами является наличие страховой защиты. В случае заключения родителем договора страхования, ребенку в любом случае будет оплачена полная сумма обучения по договору. В случае банкротства страховой организации выплаты будут гарантироваться Фондом гарантирования страховых выплат».

Принятие законопроекта ожидается до конца 2021 года. «Страхование жизни в рамках ГОНС предусматривает осуществление страховой выплаты в случаях ухода из жизни страхователя или утраты трудоспособности по инвалидности I или II группы. Или дожития им до окончания срока страхования в соответствии с Законом «О Государственной образовательной накопительной системе», –уточняет председатель правления АО «КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.


Потенциальный спрос 

В учебных заведениях высшего образования в среднем за последние годы обучается 600-700 тысяч студентов. Менее 30% студентов учатся на гранте, но каждый пятый из бросивших учебу говорил о финансовых затруднениях.  В свою очередь в 2019 году в Казахстане в 1-й класс пошло более 400 тыс. детей. Эта цифра более чем в 1,6 раза превышает количество учившихся начальных классов 10-11 лет назад. Количество поступающих в вузы за последние годы увеличивается на 11-12%. Темпы растут, а количество государственных грантов остается на прежнем уровне. 

Средняя стоимость обучения в организациях высшего образования (в 2019 учебном году составляла 396 тыс. тенге в год) отражается на доступности образования, при этом ежегодно растет на 10-11%, образовательная инфляция выше общей официальной инфляции, поскольку научный прогресс с течением времени увеличивает затратную часть образовательного процесса.    

«Чтобы обеспечить 30% учащихся грантами в последующие годы, не теряя в качестве образования, необходимо уже сейчас существенно повышать финансирование системы, либо привлекать к участию в накоплении самих граждан, – подчеркивает председатель правления АО «КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев. – Накопление на обучение детей носит долгосрочный характер, что является спецификой бизнеса КСЖ. Долгосрочное накопление и аккумулирование средств за счет консервативного инвестирования не совсем подходит банкам второго уровня, поскольку их приоритетом является текущее исполнение своих обязательств – обеспечение текущей ликвидности».

За шесть лет действия системы образовательный депозит открыли 18 тыс. граждан при среднем количестве студентов 600-700 тыс., в рамках ГОНС на конец 2019 года в колледжах и вузах обучалось всего 489 студентов. Причин несколько: не все банки заинтересованы в «длинных» деньгах вкладчиков. Второе – люди не всегда знают об этих возможностях. Что, вероятно, является вытекающим из первой причины. «КСЖ из мировой и казахстанской практики являются финансово более стабильными и платежеспособными (более консервативные пруденциальные требования) в долгосрочной перспективе, имеет большое значение при реализации социальных механизмов, таких как ГОНС», – напоминает глава Nomad Life.

 

Инвестиции государства 

Пресс-служба АРРФР не пояснила размер будущих субсидий. Но логично предположить, что бюджетные вложения будут происходить по аналогии с начислением госпремии на сумму банковского вклада.

Предполагается ежегодное начисление государственной премии в размере:

  • 5% годовых, но не более 100-кратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете;
  • в размере 7% годовых, но не более 100-кратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете, по образовательным накопительным вкладам, открытым в пользу вкладчиков, и по договорам страхования, заключенным в пользу выгодоприобретателей, отнесенных к приоритетной категории:

1) дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, в том числе достигшие совершеннолетия, но не более чем до достижения двадцатитрехлетнего возраста;

2) инвалиды;

3) дети из многодетных семей, имеющих четырех и более совместно проживающих несовершеннолетних детей. В том числе детей, обучающихся по очной форме обучения в организациях среднего, технического и профессионального, послесреднего, высшего и послевузовского (магистратура) образования, после достижения ими совершеннолетия до времени окончания учебных заведений. Но не более чем до достижения двадцатитрехлетнего возраста;

4) дети из семей со среднедушевым доходом ниже стоимости продовольственной корзины.

«Таким образом, на сегодняшний день существует высокая потребность в интенсивном развитии системы высшего образования в РК, в связи с чем предлагается провести ряд изменений в законодательство в отношении пересмотра параметров реализации ГОНС в сторону накопительного страхования жизни», – подчеркивает Кайрат Чегебаев.

 

Международный опыт 

За пределами Казахстана широко распространено накопительное страхование жизни для реализации крупных финансовых планов, включая оплату качественного высшего образования детей.  

В Сингапуре образовательные счета сосредоточены в сберегательный учебный фонд, при этом государство ежегодно начисляет деньги на начальное образование и среднее образование. Эти средства также могут быть использованы для оплаты высшего образования. 

В Испании индивидуальные сберегательные счета предназначены для повышения компьютерной грамотности преподавателей средней школы, которые получают ваучеры на определенную сумму, самостоятельно оплачивая 25% стоимости обучения. 

В России для оплаты обучения возможно заключение договора накопительного страхования жизни, по которому предусмотрен налоговый вычет в размере 13% и высокий уровень юридической защиты инвестиций: деньги, направленные на покупку страхового полиса, не подлежат взысканиям и арестам, не включаются в состав делимого имущества. 

«В Нидерландах распространены образовательные счета, по которым на одного обучающегося работника поступают индивидуальные взносы и от работодателя, и от государства. Участие страховщиков в ГОНС – очень важная инициатива, в которой совместились как социальная функция государственной поддержки населения, так и возможность для страховых организаций осуществлять мероприятия по популяризации страхования жизни», – рассказывают в пресс-службе АО «Халык-Life».

ГОНС изначально создавалась с оглядкой на зарубежный опыт. Но так как в Казахстане финансовая система развивается неравномерно, первыми участниками стали банки второго уровня. «Что касается рынка страхования жизни, то он был на начальной стадии развития, а услуги КСЖ не пользовались большой популярностью у казахстанцев. Сегодня же все иначе: продукты компаний по страхованию жизни стали одним из катализаторов развития страхового рынка в целом, во много раз выросло количество договоров с физическими лицами, и в целом продукты КСЖ стали более востребованными. Поэтому регулятор, опять же, опираясь на зарубежный опыт, и предложил реформировать систему и вовлечь в нее страховщиков», – заключил Азамат Ердесов, председатель правления Freedom Finance Life.


Ирина ЛЕДОВСКИХ

Источник: www.dknews.kz

2021-04-08

Преимущества добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование (ДМС) позволяет вовремя получить не только квалифицированную медпомощь, но и компенсацию потраченных на лечение и приобретение лекарств средств. В любое время проблемы со здоровьем клиента будут решены, независимо от его текущего финансового состояния.
В настоящее время на казахстанском рынке существует ряд программ ДМС, в том числе покрывающих критические заболевания и реабилитацию в результате этих заболеваний. «Медицинское страхование жизни позволяет воспользоваться широким спектром медицинских услуг, как на территории Республики Казахстан, так и за ее пределами. На наш взгляд, медицинское страхование жизни необходимо каждому, поскольку оно покрывает события, не покрываемые в рамках гарантированного объема бесплатной медицинской помощи», - рассказала председатель правления компании по страхованию жизни Евразия Гульмира Убегалиева.

Гибкость программ медицинского страхования позволяет застрахованным сотрудникам самим выбрать поликлинику, ориентируясь на близость к дому или работе, наличие необходимых специалистов и прочие факторы. «К услугам застрахованных клиентов предложена следующая схема обслуживания: медицинские учреждения прямого доступа, удобно расположенные в различных районах города, где первичный прием осуществляет семейный врач, в случае необходимости направляющий пациента на дальнейшие лабораторно-инструментальные обследования или консультацию узкого специалиста», - уточняет председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Собеседница говорит, что полис ДМС нужен любому человеку, кто испытывает беспокойство о своём здоровье или имеет предрасположенность к каким-либо заболеваниям, а также кто хотел бы получить медицинскую помощь, соответствующую своим ожиданиям: «Стоит отметить, что страховщик осуществляет контроль за качеством лечения и объемом оказанных услуг».

Цена вопроса

На стоимость пакета медицинского страхования основное влияние оказывает три фактора:

каким образом приобретается пакет – в рамках группового или индивидуального страхования (приобретение пакета в рамках группового страхования, как правило, дешевле);

наполнение пакета (чем шире перечень покрываемых услуг и чем выше лимиты по выбранным услугам, тем он дороже);

возраст застрахованного и текущее состояние его здоровья.

«По корпоративным пакетам медицинского страхования средняя стоимость составляет порядка 90–100 тысяч тенге на одного застрахованного», - утоняет глава КСЖ «Евразия».

В основном, продукты ДМС востребованы у корпоративного сектора. Это касается крупных зарубежных и отечественных компаний, в которых неотъемлемой частью социальной политики стало страхование своих сотрудников на случай болезни. «Забота о своих сотрудниках говорит о высоком уровне корпоративной культуры в этих компаниях, кроме того, медицинское страхование позволяет минимизировать время на посещение врачей, снижает затраты, связанные с нетрудоспособностью работников и оплатой больничных листов, а также служит отличной мотивацией для сотрудников», - подчеркивает глава КСЖ «Сентрас Коммеск Life».

Как выбрать полис ДМС

Медицинская страховка выбирается исходя из личных потребностей и величины бюджета. Как правило, чем дороже страховка, тем больше различных опций она в себе содержит. «Выбирать нужно в зависимости от своих потребностей. Если нет проблем со здоровьем, то можно выбрать более бюджетный вариант. А если регулярно нужны какие-либо обследования и анализы, то и полис нужен с более широким покрытием, то есть нужно для себя определиться со списком услуг», - рассказывает Гульжан Джаксымбетова.

Перед заключением страховщик попросит заполнить анкету о состоянии здоровья. Недостоверная информация может стать причиной признания договора ДМС недействительным при наступлении страхового случая. «Как правило, стандартный пакет по ДМС включает услуги круглосуточной координационной службы, скорую медицинскую помощь, амбулаторно-поликлиническую помощь, обслуживание на дому, то есть консультации семейного врача и патронаж медицинской сестры по медицинским показаниям, стоматологические услуги, медикаменты, профилактические осмотры», - объясняет собеседница.

В перечень дополнительных услуг включены: патронаж детей до 1 года, ведение беременности и родовспоможение, реабилитационные мероприятия и другое.

Выбор

В Казахстане люди покупают полис ДМС, чтобы получить доступ к хорошим клиникам, проверенным врачам и высокому качеству услуг. По словам собеседников, обычно взаимоотношения медицинских центров, клиник и страховых компаний хорошо отлажены — никаких инцидентов не наблюдается. «При покупке полиса, в первую очередь необходимо обратить внимание на то, насколько надежна страховая организация (размер уставного капитала, международный рейтинг, соблюдение пруденциальных нормативов) и сможет ли она исполнить принятые на себя обязательства, а также необходимо обратить внимание на то, кто является медицинским ассистансом, поскольку от него зависит насколько оперативно и качественно будет оказана медицинская услуга», - советует Гульмира Убегалиева.

Председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» рекомендует изучить полис и обратить внимание на страховое покрытие, то есть на сумму, в рамках которой клиент сможет получить медицинские услуги. «Также надо изучить список ограничений, связанных с социально значимыми (туберкулёз, ВИЧ, хронические вирусные гепатиты) и критическими (онкология) заболеваниями, которые не покрываются страхованием. Страхование от онкологии – это отдельные программы с более высокой стоимостью», - заключает спикер.

Кроме того, нужно помнить, что начало действия страхования будет не на следующий день после оформления договора, как например в случае с ОГПО, а через 10-14 дней, таким образом, исключаются случаи страхового мошенничества.

Источник: lifeinsurance.kz