Новости и акции

2021-05-28

Чем заменить валютный депозит...

Накопительное страхование жизни позволяет выгодно копить

Накопительное страхование жизни (НСЖ) предполагает страхование на определенный срок, после завершения которого человек получает деньги. При этом на вложенные средства начисляется стабильная доходность.

Программ НСЖ на рынке достаточно много. Например, существуют программы, позволяющие накопить на высшее образование ребенка, обеспечить себе стабильные пенсионные выплаты, а также защитить свои сбережения от колебания курса тенге.

Главное преимущество НСЖ, по словам председателя правления компании по страхованию жизни Freedom Finance Life Азамата Ердесова, это возможность застраховать свою жизнь и здоровье от непредвиденных ситуаций и одновременно копить на определенные цели.

«По многим программам НСЖ предусматривается страховая выплата с индексацией к валютному курсу, в некоторых программах доходность выше, чем по валютным депозитам. Например, одна из наших программ имеет самую высокую ставку до 4% в долларах и до 1,5% в евро», – отметил изданию Ердесов.

Напомним, максимальная ставка вознаграждения по всем видам депозитов в иностранной валюте в Казахстане не превышает 1%.

Для того чтобы понять, какой доход страхователь может получить в конце действия договора, можно рассмотреть конкретный пример. Допустим, клиент заключил договор на 10 лет и оплатил взнос в размере 2,14 млн тенге, что составляет $5 тыс. при курсе 428 тенге за доллар.

«Страховая сумма составит 2 996 000 тенге, или $7 тыс. (что на $2 тыс. больше суммы взноса). При окончании срока договора клиент получает выплату в тенге с индексацией по курсу, который будет в будущем на дату выплаты. Если за эти 10 лет курс доллара будет расти, например, его стоимость будет не 428, а 500 тенге за доллар, то накопленная сумма в тенговом эквиваленте составит 3 450 500 тенге соответственно», – пояснил глава Freedom Finance Life.

В течение всего периода действия договора человек получает страховую защиту жизни и здоровья от различных рисков: травм, заболеваний, ухода из жизни, инвалидности и нетрудоспособности в результате несчастного случая.

Есть и другие плюсы: накопления не могут быть востребованы третьими лицами, например, кредиторами, государством (арест, конфискация) или нежелательными наследниками, отметила «Курсиву» председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Кроме того, такие накопления не подлежат разделу при разводе. При определенных условиях предусматривается льготное налогообложение, то есть взносы по договорам накопительного страхования не облагаются подоходным налогом. Не облагается налогом и страховая выплата, когда срок договора истекает и человек забирает свои накопления.

Вместе с тем при многочисленных плюсах таких программ стоит учесть и некоторые нюансы, предупреждает Азамат Ердесов. Например, если страхователь вовремя не оплатил страховой взнос без наступления страхового случая, договор расторгается досрочно. В таком случае страхователь получит не все накопленные деньги, а лишь выкупную сумму.

НСЖ для долгосрочных инвестиций
Становясь участником программ НСЖ, клиент должен понимать, что этот финансовый инструмент отличается от обычного банковского вклада. Главная задача НСЖ – формирование средне-, долгосрочного капитала, а не удовлетворение сиюминутных потребностей в деньгах, подчеркивает председатель правления АО КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев. При этом копить в валюте предпочтительнее при помощи полиса накопительного страхования жизни, нежели при помощи банковского вклада, считает он.

«Страховой полис даёт более высокую доходность, которая к тому же не меняется в течение всего срока действия договора. Кроме того, владельцам полисов накопительного страхования обеспечивается страховая защита, они имеют доступ к получению займов в страховой компании на выгодных условиях, к иным страховым опциям», – рассказал он изданию.

Если же сравнивать накопительное страхование с инвестированием на рынке ценных бумаг, то главное преимущество страхования – это налоговые льготы: суммы, которые будут накоплены и преумножены при помощи страхового полиса выплачиваются без каких-либо удержаний, а оплаченные страховые премии вычитаются из базы для расчёта ИПН клиента при выплате заработной платы (в размере, не превышающем 320 МРП в год). С этих сумм владелец полиса накопительного страхования не оплачивает подоходный налог, его заработная плата может быть выплачена в большем размере, чем до заключения договора накопительного страхования.

«Также нужно отметить, что, как правило, в своих инвестиционных программах страховщики предлагают готовое проверенное решение, в основу которого положен принцип пассивного управления активами. Клиент избавлен от необходимости постоянного мониторинга финансового состояния эмитента ценной бумаги. Эту работу за него делают управляющие компании», – пояснил Кайрат Чегебаев....

Источник: https://kursiv.kz

2021-05-21

В ожидании изменений

В первом квартале этого года страховщики жизни увеличили сборы премий на 70%. Эксперты говорят, что рост обусловили изменения в пенсионном законодательстве. Ранее Деловой Казахстан сообщал о допуске страховщиков к государственной программе «образовательных депозитов». Но Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) на этом не останавливается, и рынок ждут интересные изменения.

 

В первом квартале спрос на продукты компаний по страхованию жизни (КСЖ) увеличился с 60 до 102 млрд тенге. В частности все больше казахстанцев стали приобретать пенсионный аннуитет. По этой причине регулятор намерен расширить продуктовую линейку аннуитетов.

 

Супружеский аннуитет

«Одним из нововведений в деятельности компаний по страхованию жизни будет являться внедрение совместного (супружеского) аннуитета. Если у одного супруга недостаточна сумма накоплений для покупки пенсионного аннуитета, а у второго – более чем достаточно средств, то для покупки одного пенсионного аннуитета могут использоваться пенсионные накопления обоих супругов. Этим продуктом могут воспользоваться как супруги, так и люди, чьи близкие родственники находятся на иждивении», – рассказали в пресс-службу АРРФР.

Изменения позволят расширить рамки социальной защиты казахстанцев, считают страховщики. «Кроме того, будут упрощены процедуры заключения договора пенсионного аннуитета, по которому перевод пенсионных накоплений будет осуществляться на основании сведений, полученных ЕНПФ из АО «Государственное кредитное бюро».

Сведения – это электронные уведомления о заключенном страхователем пенсионном аннуитете со страховой организацией. Новшество планируется ввести с середины 2022 года», – делится подробностями управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов.

 

Инвестиционное страхование

В странах СНГ unit-linked считается инвестиционным продуктом нового поколения, а в Европе, Азии и США этот инструмент существует более 60 лет. К примеру, в США до 60% договоров страхования жизни заключается именно по технологии unit-linked. В Европе на долю этого сегмента приходится от 30 до 70% (из всех заключаемых договоров страхования жизни).

«Мы планируем усовершенствовать действующее законодательство по продукту страхования жизни с участием страхователя в инвестициях (unit-linked), который представляет собой добровольный продукт, сочетающий одновременно страхование и инвестиции, и по которому инвестиционное направление определяется самим страхователем», – говорят в пресс-службе регулятора.

Продукт unit-linked был внедрен в Казахстане в середине 2020 года. Пока он только набирает обороты, и такой полис предлагает лишь одна компания.

«Unit-linked – это пассивное инвестирование, которое представляет собой покупку и удержание вложений в течение длительного периода времени, а не частые сделки. Это стратегия для долгосрочных инвесторов, потому что она извлекает выгоду из типичной восходящей тенденции всего рынка на протяжении многих лет. В программе клиент самостоятельно выбирает стратегии инвестирования и впоследствии, также самостоятельно, управляет ею», –уточняет председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.

С этого года казахстанцы получили еще один бонус – 10-процентные налоговые льготы, которые действуют как при заключении договора unit-linked, так и при пополнении счета. Акцент на инновационные страховые продукты станет одним из главных направлений деятельности страховщиков жизни в ближайшем будущем, считают участники рынка.

«Думаю, что порог входа будет отличаться в разных страховых компаниях и для разных программ одной компании. Программы могут быть с единовременным взносом, как предлагают сейчас на рынке, для участия в инвестировании необходимо сделать минимальный взнос от тысячи долларов и выше, – говорит председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова. – Со временем появятся страховые программы, где предусмотрены небольшой первоначальный взнос и регулярное внесение средств».

В Freedom Finance Life считают, что основное внимание в подобных продуктах должно уделяться методике и порядку оценки активов страхователей. «Смысл в том, чтобы максимально обезопасить активы клиентов и исключить ситуации с использованием страховщиками спекулятивных инструментов. Нечто подобное мы наблюдали во время запуска проекта по доверительному управлению пенсионными излишками, благодаря чему компании, которые предоставляют подобные услуги, должны очень ответственно подходить к выбору инвестиционных инструментов», – подчеркивает председатель правления КСЖ «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.

В настоящее время регулятор и представители рынка обсуждают нормы, которые позволят защитить активы unit-linked от наложения ареста во время юридических споров, связанных со страхователем. «Изменения инициированы в целях обеспечения защиты имущественных прав клиентов управляющих инвестиционным портфелем, клиентов номинальных держателей, а именно –недопущения наложения арестов на деньги этих клиентов в качестве обеспечения исков, ответчиком в которых выступает управляющий инвестиционным портфелем и (или) номинальный держатель», – уточняет Кайрат Чегебаев.

 

Гарантии

Еще один пункт будущих изменений – совершенствование системы гарантирования страховых выплат. Сейчас, согласно закону, гарантированию подлежат обязательные виды страхования и аннуитет: пенсионный и в рамках обязательного страхования работника от несчастных случаев.

«Предлагается пересмотреть систему и добавить в этот список все социально значимые продукты. И это, на наш взгляд, очень интересное решение. С одной стороны, оно повысит доверие населения к страховым продуктам. С другой – позволит рынку оперативно подстраиваться под ситуацию и вводить новые социально значимые продукты. Например, сегодня страхование от коронавируса в какой-то степени – социально значимый продукт, так как в условиях снижения платежеспособности населения позволяет минимизировать финансовую нагрузку», – заключает Азамат Ердесов.

Кроме того, страховщики надеются на будущие расширения полномочий страхового омбудсмена. Все это в идеале должно привести к тому, что дополнительные гарантии поспособствуют развитию рынка страхования жизни и росту интереса населения страны к такой страховой защите.


Анна Черненко

Источник: www.dknews.kz

2021-05-14

Что дает инвестиционный страховой полис

Инвестиционное страхование жизни, или unit linked — это гибрид страхового и банковского продукта, который дает возможность получить потенциально высокий доход, гарантируя защиту от непредвиденных обстоятельств. В чем суть инвестиционного страхования жизни - разбираемся вместе


Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни человека и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования денег в различные финансовые активы (облигации или акции).

- Человек поручает страховой компании, у которой он покупает полис, инвестирование в фондовые рынки. Основная цель– страхование жизни и накопление капитала на различные долгосрочные жизненные цели: оплата образования, пенсионные накопления, покупка недвижимости и другое, - рассказал председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.

Согласно действующему законодательству расчеты могут производиться в национальной валюте – тенге. Но условия договора по unit linked могут быть выбраны в рамках инвестиционной стратегии, в том числе и долларовой.

- Такой продукт может быть интересен тем людям, кто хотел бы попытаться заработать больше, чем на депозите в банке, но при этом не располагает специальными знаниями и достаточным количеством свободного времени для качественного управления своими свободными средствами, - отметил управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов.

Вложения клиента делятся на две части: страховую и инвестиционную. Страховая часть направляется на страхование и инвестируется в надежные финансовые инструменты, например в государственные ценные бумаги, и по этой части страховая компания гарантирует определенную ставку доходности. Инвестиционная часть направляется в выбранный клиентом портфель. Страховщики предлагают множество стратегий, а клиент сам определяет комфортное для себя соотношение риск/доходность.

- Объясню на примере нашего продукта. Nomad Life гарантирует доходность по накопительному страхованию жизни на уровне 2,6%–3,41% годовых в долларах США в зависимости от сроков полиса. Доходность инвестчасти зависит от выбранных клиентом инвестиционных портфелей. К примеру, за 15 лет средняя брутто-доходность портфеля «100 крупнейших IPO компаний США» составила 14,53% годовых в долларах США, за минусом расходов страховщика, - уточнил председатель правления КСЖ «Nomad Life».

По программам инвестиционного страхования жизни доходность зависит исключительно от тех инвестиционных инструментов, которые были выбраны клиентом.

- Чем выше риск инвестиционной стратегии, тем гипотетически возможна выше доходность инвестиционного портфеля, но и риск убытков тоже повышается, - подчеркнул Виталий Любимов.

Согласно законодательству сведения о размерах накопленных средств, взносах и других условиях договора не подлежат огласке. При этом в период действия страхового полиса средства клиента не подлежат аресту, накопления защищены от претензий третьих лиц при имущественном споре.

- Покупка полиса unit-linked влечет за собой два важных аспекта: создание сбережений и обеспечение материальной защиты на случай непредвиденных обстоятельств. Но есть еще одно преимущество: инвестиции в unit linked вычитаются из налогооблагаемого дохода, что дает возможность получения дополнительной выгоды, - добавила председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Договор страхования жизни подразумевает указание выгодоприобретателей. Поэтому владелец капитала может адресно передавать своё состояние наследникам. Тем самым полностью исключаются наследственные споры, поскольку активы адресно передаются желаемым наследникам.

- Unit-linked программа отлично подходит для накопления и приумножения капитала как опытным инвесторам, так и новичкам, имеющим финансовые цели на будущее, - заключила Гульжан Джаксымбетова.

Источник: forbes.kz

2021-05-12

Как начать зарабатывать на страховке?

Страховые компании рассказали о плюсах накопительного страхования жизни


На страховом рынке набирает популярность накопительное страхование жизни. С его помощью казахстанцы не только могут застраховать свою жизнь, но и заработать.

Финансовая защита

Один из основных плюсов такого полиса – застрахованный и его близкие получают материальную защиту от последствий непредвиденных обстоятельств. «Например, несчастный случай или болезнь могут помешать человеку работать. И это серьезно ударит по бюджету семьи. При уходе из жизни кормильца семья может оказаться в очень тяжелом финансовом положении. Задача страхового полиса – в этом случае осуществить выплату семье, обеспечив ее деньгами. Кроме того, накопительное страхование жизни реализует ещё одну важную функцию – гарантированное формирование капитала, поскольку при окончании срока страхования клиент получает всю страховую выплату с учетом инвестиционного дохода», - пояснил и.о. председателя правления КСЖ «Халык-Life» Андрей Джексембаев.

Также выплату из страховой компании семья застрахованного может получить при наступлении определенных рисков. Они должны быть прописаны в договоре. «Например, временная утрата трудоспособности, получение травмы, госпитализация, возникновение критического заболевания или установление инвалидности после несчастного случая. Выплата после травмы осуществляется в размере определенного процента от выбранной страховой суммы по травмам. При инвалидности застрахованный освобождается от оплаты страховых взносов или может выплачиваться определенный процент от страховой суммы», - уточнил собеседник.

Договор можно заключить с 18 лет

Договор накопительного страхования жизни можно заключить на 5,10 или даже 20 лет. Как пояснил председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев, возраст застрахованного должен быть от 18 до 70 лет. Но страховщики не могут застраховать тех, кто имеет инвалидность.

«Если застрахованный имеет определенные заболевания, то могут быть использованы коэффициенты, повышающие страховой тариф. То есть полис будет стоить дороже. В некоторых случаях мы предлагаем скорректировать программу страхования в части страховых покрытий. Иногда страховая компания вынуждена отказать клиенту в заключении договора из-за состояния его здоровья», - отметил он.

Срок заключения договора накопительного страхования жизни зависит от того, какую цель ставит страхователь. «Например, чтобы накопить на высшее образование ребенка потребуется несколько лет. Обычно, от трех до шести. На этот срок и заключается договор. Если человек хочет защитить свои накопления от девальвации, то желательно оформить договор на три года и более. В целом программы накопительного страхования более эффективно заключать на длинные дистанции, например, на 10 лет», - пояснил председатель правления «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.

Доступность полиса

У каждой страховой компании отличается сумма взноса для покупки такого полиса. Обычно ежегодный страховой взнос составляет от 60 тыс. тенге. Сумма взноса зависит от того, с какой целью был приобретен полис.

«Например, если застрахованный хочет накопить на высшее образование для ребенка, ему придется делать страховые взносы раз в месяц, полгода или год. Их размер и сумма по договору зависят от стоимости обучения в вузе. В среднем годовая сумма взноса по таким договорам – 200 тыс. тенге», - отметил Азамат Ердесов.

Но есть и программы, по которым страховой взнос выплачивается только один раз – единовременно при заключении договора. «Например, по одной из наших программ минимальная сумма взноса для оформления договора стартует от 1 тыс. долларов. Но чаще всего по этой программе клиенты заключают договор с суммой 100 тыс. долларов по курсу в тенге», - уточняет собеседник.

Накопления инвестированы в надежные активы

Процесс заключения страхового договора является таким же простым, как и открытие депозита. «При покупке полиса страхователь определяет размер накоплений, который хотел бы получить при окончании срока страхования. А страховая компания начисляет процент гарантированной доходности на весь период страхования. Также по накопительному страхованию полисы участвуют в прибыли страховщика. Страховщик с третьего года действия договора распределяет дивиденды по итогам завершенного финансового года», - сообщила председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Финрегулятор предъявляет к страховщикам высокие требования по финансовой устойчивости.

«КСЖ, как правило, инвестируют значительную часть своего инвестиционного портфеля в долговые инструменты качественных и высоконадежных эмитентов с высокими кредитными рейтингами. Это позволяет им быть финансово устойчивыми и надежными в долгосрочной перспективе. Компании в основном инвестируют в облигации Минфина, квазигосударственных компаний и ноты Нацбанка», - уточнили в КСЖ «Халык-Life».

Страховые выплаты могут получить наследники

Помимо инвестиционного дохода у этого полиса есть еще несколько плюсов. Один из них – после окончания срока договора накопления может получить как страхователь, так и лицо, указанное им в договоре. «Если лицо, указанное как выгодоприобретатель в договоре, уходит из жизни, то право на получение страховой выплаты имеют его наследники. Еще один из плюсов – полис не подлежит разделу при разводе, не включается в список взыскиваемого имущества, не подлежит декларированию», - делится Гульжан Джаксымбетова.

Немаловажно, что семья застрахованного может получить страховую выплату в размере страховой суммы, на которую он был застрахован. Исключением являются лишь некоторые случаи – их каждая КСЖ прописывает в договоре. «При этом не важно, сколько страховых взносов было оплачено застрахованным. Здесь не нужно ждать шесть месяцев, выплата осуществляется сразу после того, как будут предоставлены все документы, принято решение о выплате», - пояснили в КСЖ «Халык-Life».

Без двойного налога

Раньше на доходы, которые направлялись на покупку полиса накопительного страхования, начислялся индивидуальный подоходный налог (ИПН) по ставке 10%. ИПН также облагались страховые выплаты – этот механизм срабатывал, когда заканчивался срок страхового договора, а страховой случай еще не произошел. «Но с 2018 года двойное налогообложение выплат и премий не осуществляется. Надеемся, что текущие налоговые льготы по ИПН будут дополнительно мотивировать казахстанцев заключать договоры накопительного страхования жизни», - отметил председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.

По его словам, еще один из плюсов такого полиса – накопленные средства не подлежат аресту или разделу при имущественных спорах.

Как поясняет Кайрат Чегебаев, в страховой договор могут быть добавлены дополнительные опции. «Например, займы могут выдаваться под залог страхового полиса. Также договор накопительного страхования жизни может покрыть дополнительные риски. Приведу пример: если застрахованный госпитализирован или временно нетрудоспособен, страховая компания может возместить ему затраты на лечение и утраченный в период заболевания заработок», - заметил собеседник.

В КСЖ отметили, что в январе-марте 2021 года было привлечено больше премий по накопительному страхованию жизни по сравнению с тем же периодом 2020 года. Большинство страховщиков сообщили, что казахстанцы предпочитают заключать долгосрочные договоры страхования.

Автор: Анна Видянова

Источник: kapital.kz