Подобрать программу можно под любую цель.
В 2021 году по страховому рынку общие сборы премий по страхованию жизни увеличились вдвое в сравнении с прошлым годом. В основном это произошло за счет программ накопительного страхования жизни и пенсионного аннуитета. Об этом сообщили опрошенные эксперты.
Глава Freedom Finance Life Азамат Ердесов заметил, что популярность продуктов НСЖ возросла и от принятых в январе 2021 года поправок в законодательстве. Они касаются налоговых льгот по программам накопительного страхования жизни.
Теперь с договором НСЖ от трех лет и более страхователь может сэкономить на налогах до 93 тыс. тенге в год. Также он может не платить налог за выплаты по договорам НСЖ и за выкупные суммы при расторжении договора с КСЖ.
"За пять месяцев этого года общий объем премий по пенсионному аннуитету вырос на 68% в сравнении с 2020 годом и составил 62 млрд тенге. С января 2021 года люди стали чаще заключать договоры по этому продукту после внесения изменений в пенсионной системе и появления отложенного пенсионного аннуитета", – сообщил эксперт.
Он привел данные, согласно которым в 2021 году в целом по рынку общие сборы премий по страхованию жизни увеличились вдвое в сравнении с прошлым годом и составили 47,7 млрд тенге. Такой стремительный рост объема страховых премий произошел преимущественно за счет программ накопительного страхования жизни и пенсионного аннуитета.
"После мартовской девальвации, которая случилась в 2020 году, люди чаще стали заключать договора по программам НСЖ с индексацией к курсу доллара. Таким образом, можно обезопасить накопления от обесценивания тенге", – отметил глава Freedom Finance Life.
Вместе с тем он посоветовал казахстанцам, прежде чем заключать договор со страховой компанией, изучить все условия и обращать внимание на страховые взносы. По одним программам необходимо осуществлять единовременный страховой взнос, по другим – раз в месяц, в квартал или в год.
"Практически по всем проектам НСЖ договоры заключаются на долгий срок – от трех лет и более. Они предусматривают возрастное ограничение застрахованных, чаще всего – от двух до 65 лет", – заметил Ердесов.
Тем временем председатель правления СК "Сентрас Коммеск Life" Гульжан Джаксымбетова заметила, что есть несколько видов НСЖ, но все они различаются в опциях и условиях.
"К примеру, можно копить на обучение ребенка или оформить unit-linked – инвестиционное страхование жизни, а также планируется внедрение совместного пенсионного аннуитета. Он подразумевает объединение накоплений обоих супругов. Таким образом, акценты на инновационные страховые продукты станет одним из главных направлений деятельности страховщиков жизни в ближайшем будущем", – уверена она.
По словам Джаксымбетовой, на сегодняшний день в Казахстане наиболее распространены смешанное страхование жизни и аннуитетное страхование. В целом же суть программ состоит в том, что НСЖ позволяют накопить за 5-20 лет нужную сумму для достижения важных целей.
Она добавила, что весь период действия договора клиент получает страховую защиту жизни и здоровья от различных рисков: травм, заболеваний, ухода из жизни, инвалидности и нетрудоспособности в результате несчастного случая.
Из плюсов данного инструмента Джаксымбетова отметила следующие факторы:
- страхователь вправе выбрать получателя выплат при непредвиденной ситуации;
- накопления не могут быть востребованы третьими лицами, например, кредиторами, государством (арест, конфискация) или нежелательными наследниками;
- они не подлежат разделу при разводе;
- при определенных условиях предусматривается льготное налогообложение, то есть взносы по договорам накопительного страхования не облагаются подоходным налогом. Также не облагается налогом страховая выплата, когда срок договора истекает и человек забирает свои накопления;
- накопления создают финансовый резерв к определенной дате и обеспечивают страховой защитой на случай непредвиденных происшествий, связанных с жизнью и здоровьем.
А досрочное расторжение договора невыгодно.
Вместе с тем и.о председателя правления "Халык-Life" Андрей Джексембаев считает, что прежде всего клиенты должны понимать, на что именно они планирует копить средства.
"Одно из преимуществ накопительного страхования жизни – для человека практически в любом возрасте можно подобрать оптимальную программу, которая будет удобна как по срокам, так и по размеру вклада. Кроме того, очень важно при заключении договора страхования обратить внимание на риски – что именно является страховым случаем. Если вы часто бываете в разъездах, полис должен покрывать уход из жизни в результате в ДТП, работаете на высоте – обязательно страхование от несчастного случая", – пояснил он.
Помимо этого, Джексембаев заметил, что особое внимание надо обратить на исключения, то есть те случаи, когда страховая компания освобождается от выплаты.
"Но самое главное – необходимо оценить надежность страховой компании. Она характеризуется совокупностью нескольких критериев: финансовое состояние страховой компании, активы, страховые резервы, объем страховых премий и выплат, структура инвестиционного портфеля, рейтинг надежности. Он присваивается авторитетными рейтинговыми агентствами, такими как, например, S&P, AM Best, Fitch и другие, на основе анализа показателей деятельности компании: платежеспособность, финансовая устойчивость, инвестиционная деятельность и прочее. Если у страховщика рейтинга нет, это уже повод задуматься", – подчеркнул он.
В свою очередь глава Nomad Life Кайрат Чегебаев заметил рост количества обращений казахстанцев в компании по страхованию жизни, поскольку КСЖ достаточно активно работают в направлении популяризации отрасли. Поэтому клиентами являются не только люди, желающие заработать хороший инвестиционный доход в валюте, но и с желанием сохранить накопления и застраховать жизнь.
"Накопительное страхование жизни, и в особенности unit-linked, являются наиболее популярными страховыми продуктами в мире (до 70% от всех продаж). Поэтому запас для развития имеется. Если исходить из ВВП на душу населения, а также доступности граждан к инвестиционным инструментам, как внутренним, так и международным, то рынок, по скромным ожиданиям, еще может вырасти на 300-400%. Плюс с 1 января 2021 года вступила в действие налоговая льгота, уменьшающая базу работника по ИПН. Она еще не успела реализоваться в должной мере, население пока не знает. Потенциал существенный", – считает он.
"Имеются и отраслевые проекты, такие как ГОНС (Государственная образовательная накопительная система), к которой планируют привлечь КСЖ, и совместные пенсионные аннуитеты, призванные перераспределить пенсионные накопления супругов. Эти реформы в случае принятия также принесут дополнительные возможности для развития рынка страхования жизни", – резюмировал он.
Милана Бейноева
Источник: lsm.kz
Толығырақ көру
Стоимость обеспеченного будущего
Пенсионный аннуитет (ПА), наверное, один из самых раскрученных продуктов казахстанских компаний по страхованию жизни (КСЖ). При этом потребители часто сетуют на дороговизну аннуитетов. Здесь расскажем, что входит в стоимость ПА, что приобретают люди и какие преимущества дает пенсионный аннуитет своим владельцам.
В этом году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летних мужчин составляет 7,3 млн тенге, а для женщин в возрасте 52,5 года – 9,7 млн тенге. Кроме того, в 45 лет можно приобрести отложенный пенсионный аннуитет. Для его покупки мужчине необходимо иметь не менее 6,6 млн тенге, а женщине – 8,3 млн тенге. При этом выплаты будут производиться, начиная с 55 лет.
Комментируя стоимость пенсионного аннуитета Нурлыбек Толыкбаев, заместитель председателя правления КСЖ «Евразия» прежде всего обращает внимание на четкое определение этого продукта: «Простыми словами, по договору пенсионного аннуитета клиент передает свои пенсионные накопления в компанию по страхованию жизни, которая, в свою очередь, совершает пожизненно ежемесячные выплаты с ежегодной индексацией, вне зависимости от того, исчерпалась сумма переведенных пенсионных накоплений или нет. Это первое преимущество компаний по страхованию жизни перед пенсионным фондом, который осуществляет выплаты накопительной части пенсии до исчерпания суммы накоплений». Кстати, размер выплат в течение первого года составит 70% от прожиточного минимума, а уже через 10 лет, благодаря индексации, размер выплат увеличится более чем на 50%.
То есть в стоимость продукта входит и дата «его пережития». Таким образом страховщик берет на себя риск, если средства на счете клиента закончатся. «Минимальная стоимость пенсионного аннуитета определяется так, чтобы обеспечить страхователю ежемесячные выплаты не ниже 70% от прожиточного минимума. Выплаты при этом ежегодно индексируются не менее чем на 5%. Следует отметить, что выплаты из компании по страхованию жизни осуществляются ранее достижения пенсионного возраста на 8 лет и являются пожизненными», - уточняет Аида Камысова, председатель правления КСЖ Nomad Life.
Соответственно, стоимость себя оправдывает, тем более что это уже накопленные средства в ЕНПФ. При желании если не хватает на покупку аннуитета обязательных пенсионных взносов, можно добавить свои личные накопления. «Пенсионный аннуитет регламентируется законодательными актами и стоимость во всех КСЖ одинаковая, поэтому потребитель или страховщик на цену подействовать не может», - подчеркивает председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
Стоимость ПА определяется с учетом того, что размер ежемесячной выплаты по договору пенсионного аннуитета должен покрывать не меньше 70% от величины прожиточного минимума, установленной Законом «О республиканском бюджете», действующим на дату заключения договора пенсионного аннуитета». Минимальный размер ежемесячной выплаты на 2022 год составляет 26 172 тенге в месяц. Напомним, прожиточный минимум - 37 389 тенге. «В расчете ПА также используются следующие параметры: эффективная годовая процентная ставка доходности в размере не более шести процентов годовых в национальной валюте; показатели смертности, расходы страховщика на ведение дела, которые составляют не более 1,5% от размера страховой премии и 3%», - напоминает Меиржан Медеубаев, управляющий директор КСЖ «Халык-Life».
Преимущества пенсионного аннуитета
После заключения договора компания по страхованию жизни начинает ежемесячно выплачивать клиенту страховую пенсию, что является еще одни преимуществом перед пенсионным фондом, где необходимо дожидаться наступления пенсионного возраста. «Основным преимуществом пенсионного аннуитета является возможность получения пенсионных выплат до выхода на пенсию, для женщин возраст составляет 52 года, для мужчин 55 лет. Так же немаловажным преимуществом является условие по пожизненной выплате в рамках пенсионного аннуитета, это актуальная норма в текущих реалиях, когда средняя продолжительность жизни растет. Что касается наследников, то в рамках выбранного «Гарантированного периода» они получат возможность получения ежемесячных выплат по договору пенсионного аннуитета», - говорит Аида Камысова.
Преимущества:
возможность получения выплат раньше установленного срока выхода на пенсию;
ежегодная индексация выплат на 5%;
пожизненные выплаты, вне зависимости от того, исчерпана сумма переведенных страховых накоплений или нет;
гарантированная инвестиционная доходность. В отличие от пенсионного фонда, компания по страхованию жизни никогда не покажет отрицательной доходности;
опция гарантированного периода, которая в случае смерти клиента предусматривает гарантированные выплаты в течение определенного срока лицам, указанным в договоре;
выплаты по заключенным договорам пенсионного аннуитета гарантируются Фондом гарантирования страховых выплат.
«Пенсионный аннуитет – надежный страховой продукт. Безопасность пенсионных выплат по договору с КСЖ обеспечена Фондом гарантирования страховых выплат. Стоит учесть и надежность выбранной компании по страхованию жизни, которая характеризуется несколькими факторами. Например, наличием лицензии уполномоченного органа, наличием кредитного рейтинга, перестрахованием в крупнейших мировых перестраховочных компаниях и наличием крупного участника (акционера), способного в случае финансовых трудностей поддержать компанию», - заключил председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов.
Источник: lifeinsurance.kz
«Детские» продукты по страхованию жизни
Если вашему ребенку еще не исполнилось 18 лет, это вовсе не значит, что он не дорос до финансовых услуг. У компаний по страхованию жизни есть различные предложения для детей и их родителей: специальные накопительные полисы, полисы, которые включают страхование детей и родителей от непредвиденных ситуаций. Государство, поощряя такие накопления, предусматривает налоговые льготы. Разбираемся, в чем преимущества «детских» страховых продуктов.
Программы накопительного страхования жизни для детей похожи на долгосрочный вклад в банке. Родитель, родственник или опекун оформляет страховой договор в пользу ребенка. То есть взрослый выступает страхователем, а ребенок становится застрахованным и (или) выгодоприобретателем, то есть получателем выплаты. Страхователь регулярно делает взносы (суммы и сроки можно выбрать при оформлении договора), на них «капает» небольшой процент — и в итоге формируется страховая сумма. Именно ее ребенок получит, например, через 13 лет.
Договор обычно заключают на несколько лет — от 5 до 20. Можно попробовать подгадать под определенное событие в жизни ребенка. Это может быть окончание школы и поступление в институт, свадьба или покупка квартиры.
«На самом деле вложение средств в образование детей является самым выгодным инвестиционным инструментом, тем более что стоимость обучения постоянно растет. Позаботиться об этом можно заранее, заключив договор накопительного страхования жизни в пользу ребенка в компании по страхованию жизни. Аналогично накопить солидную сумму можно и к другим важным событиям в жизни детей: совершеннолетию, бракосочетанию и т.д. Страховая сумма по договору накапливается из взносов родителей и полученного дохода от инвестиций страховщика. Тем более сохранение сбережений – это очень важно в условиях растущей инфляции и сложной экономической ситуации», - объясняет председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
В КСЖ «Nomad Life» полисы страхования жизни в пользу детей чаще открывают женщины. «Но и доля страхователей - мужчин с каждым годом увеличивается в среднем на 10–15%. На текущий момент средний возраст клиентов составляет 47 лет, хотя буквально 5 лет назад средний возраст клиента составлял 52 года. Наша основная цель – расширить возможности для клиента в рамках эффективного и выгодного накопления капитала с приобщением молодых людей», - говорит руководитель компании Аида Камысова.
Финансовые продукты
Программы накопительного страхования КСЖ Nomad Life предназначены для физических лиц от 18-ти лет, с возможностью самостоятельного назначения выгодоприобретателей (получателей выплат), которыми могут выступать как родители, так и совершеннолетние и несовершеннолетние дети. Условия по таким программам предельно просты. Каждый желающий родитель может отрыть программу накопительного страхования с целью накопления на образование своего ребенка, крупные покупки или безбедную старость. Разберем пример: Возраст ребенка: 5 лет, до поступления в ВУЗ остается 13 лет. Средняя стоимость обучения в престижном ВУЗе за 4 года: 25 000–30 000 долларов. То есть, перед клиентом встает задача накопить за 13 лет сумму, равную стоимости обучения.
При ежемесячном страховом взносе, эквивалентном 200 у.е. (программа накопительного страхования предусматривает периодические взносы) клиент может самостоятельно определить комфортные условия по оплате в рассрочку: раз в месяц, раз в квартал или один раз в год. За 13 лет с учетом гарантированной ставки доходности наш клиент сможет накопить 35 613 долларов.
Данные накопления позволят реализовать цель родителей по обучению их ребенка в престижном ВУЗе.
«Стоит отметить основную миссию страхования жизни во всем мире – это финансовая защита близких. Вернемся, к примеру, и рассмотрим данный расчет в этом ключе: клиент, оплатив первый взнос в размере 200 долларов, застраховал свою жизнь на 35 613 долларов с первого дня действия договора. Это означает, что вне зависимости от суммы накопления, если произойдет страховой случай «уход из жизни по любой причине» застрахованного (родителя), гарантированная страховая сумма 35 613 долларов будет выплачена выгодоприобретателю (ребенку) по договору страхования», - уточняет Аида Камысова.
В 2021 году Nomad Life первая из компаний по страхованию жизни запустила новый инновационный продукт накопительного страхования с возможностью заключения online - программа CAPITAL в долларах США.
Еще один накопительный продукт для детей предлагает Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life». Преимуществами Бата Өмір являются то, что на протяжении всего срока действия договора страхования родитель застрахован по выбранным рискам, а также страховая компания может поделиться своей прибылью со страхователем.
В программах накопительного страхования страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах. Средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда. Также у страхователей-родителей есть возможность получения займа под залог выкупной суммы. При этом осуществляется налоговый вычет страховой премии из налогооблагаемого дохода. Страховая защита по договору страхования действует круглосуточно по всему миру.
В продуктовой линейке Freedom Finance Life для родителей представлены две программы накопительного страхования жизни, у каждой свои особенности и условия. Например, Freedom Education разработана для родителей, которые планируют оплатить ребенку высшее образовани в Казахстане или за рубежом. Пока будет действовать договор, страхователь будет защищен от непредвиденных случаев. Например, если по какой-то причине он не сможет накопить нужную сумму к назначенному сроку из-за несчастного случая, травмы, инвалидности или ухода из жизни, компания выполнит все обязательства для того, чтобы его ребенок смог поступить и отучиться на бакалавриате.
По другой программе Freedom Kids можно сформировать финансовую подушку безопасности для надежного будущего своего ребенка. По этой программе также можно накопить на образование для ребенка. На протяжении всего срока действия договора родитель и его ребенок (застрахованные) находятся под страховой защитой от непредвиденных ситуаций. Основной риск, который покрывает страховка – уход из жизни застрахованного. По дополнительным рискам идет покрытие госпитализации, получения телесной травмы, инвалидности, ухода из жизни в результате несчастного случая или заболевания, в том числе критического. При дожитии застрахованного до конца срока страхования клиент получает основную страховую сумму и дивиденды за период действия договора.
Налоговые преимущества
С 2021 года у программ накопительного страхования жизни появились налоговые льготы. Теперь, заключив договор накопительного страхования со сроком действия от трех лет и более, страхователь может ежегодно сэкономить на уплате налогов до 10% от суммы оплачиваемых им взносов. «Налоговый вычет по ИПН применяется по месту работы при предоставлении договора страхования и подтверждения об оплате страхового взноса. Таким образом, уменьшается подоходный налог и увеличивается сумма, получаемая клиентом «на руки». Также при осуществлении страховых выплат или выплате выкупной суммы при расторжении договора со страховщиком со страхователя не удерживается подоходный налог», - объясняет председатель правления КСЖ Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
Источник: lifeinsurance.kz