2021-03-04

Почему вложения в компании по страхованию жизни надежны

 

Все больше людей выбирают накопительное или инвестиционное страхование, а не банковский депозит. Эксперты считают, полис КСЖ является наиболее выгодным инструментом. Например, страховщики жизни предлагают ставки выше, чем банкиры. Разбираемся здесь насколько надежны компании по страхованию жизни.

Институт страхования жизни является одним из самых стабильных и фундаментальных в мире, так как КСЖ в отличии от банков не выдают кредиты. Всем известно, что во время кризисов банки часто не могут вернуть займы, что приводит к их банкротству. Например, за годы независимости на финансовом рынке Казахстана было ликвидировано 136 банков. За пять лет количество БВУ сократилось на девять.

КСЖ обеспечивают высокий доход клиентам за счет сбалансированных инвестиций в ценные бумаги и другие высоколиквидные инструменты. «Плюсы накопительного страхования в том, что помимо собственно страхования жизни и сбережения средств, клиент получает инвестиционный доход и участие в прибыли КСЖ. Несмотря на то, что многие КСЖ придерживаются консервативного подхода в инвестиционной стратегии, у компаний есть возможности для наращивания дохода клиента благодаря сбалансированному подходу и грамотному управлению финансовыми инструментами», - объясняет председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова. Помимо высокого дохода, на владельца страхового полиса распространяется и защита КСЖ, поэтому при наступлении страхового случая клиент компании или бенефициар получают выплаты.

В международной практике компании по страхованию жизни наравне с пенсионными фондами являются самыми стабильными финансовыми институтами. Специфика деятельности отрасли страхования жизни предполагает долгосрочную аккумуляцию капитала с последующими пожизненными аннуитетными выплатами. «Это объясняет более жесткие требования, которые выставляет регулятор касательно размера собственного капитала, достаточности маржи платежеспособности, ликвидности, качества и диверсификации активов, регулярное проведение стресс-тестов, тестов на адекватность сформированных страховых резервов», - говорит председатель правления Nomad Life Кайрат Чегебаев.

В итоге, за время существования независимого Казахстана только одна страховая компания в отрасли страхования жизни была ликвидирована. «По некоторым социально значимым продуктам, страховщики являются участниками системы гарантирования страховых выплат, что дает дополнительную гарантию сохранения выплат для граждан. КСЖ активно пользуются также услугами перестраховочных компаний, в том числе зарубежных, с наивысшими рейтингами финансовой устойчивости. Так что мы считаем, что страховщики жизни в Республике Казахстан сегодня являются достаточно надежными», - говорят в KM Life.

Казахстанкие компании по страхованию жизни оценивают международные рейтинговые агентства, например, S&P, AM Best, Fitch и другие. Иностранные эксперты на основе анализа показателей деятельности компании (платежеспособность, финансовая устойчивость, инвестиционная деятельность и прочее) выставляют оценки надежности и прогнозируют развитие компании на несколько лет.

Регулирование

Оценка платежеспособности и кредитоспособности позволяет судить о возможности страховщика выполнить взятые на себя обязательства. Так, финнадзор регулирует некоторые финансовые показатели КСЖ. Например, норматив фактической платежеспособности показывает, насколько компания может покрыть свои обязательства, в случае если в один день придется осуществить всем клиентам страховые выплаты. Чем выше данный коэффициент, тем надежнее страховая компания. «Норматив высоколиквидных активов, который показывает то, насколько быстро страховая компания сможет реализовать финансовые инструменты для покрытия своих обязательств. Чем выше данный показатель, тем выше ликвидность данных активов, - подчеркивает председатель правления Халык-Life Жанар Жубаниязова. - Уровень инвестиционного дохода отражает то, насколько компания успешно ведет инвестиционную деятельность. Чем выше инвестиционный доход, тем больше прирост собственного капитала компании».

Размер собственного капитала, позволяет судить о финансовой устойчивости. Чем больше размер собственного капитала, тем более устойчива страховая компания в период кризисов к колебаниям рынка, а значит, компания сможет покрыть больше убытков за счет своего капитала.

Все эти данные регулярно публикуются на сайте Национального банка.


Инвестиции страховщиков жизни

Основные принципы работы компаний по страхованию жизни на рынке ценных бумаг – это ликвидность, сохранность, доходность, поэтому инвестиционные решения принимаются с учётом анализа риска эмитента финансового инструмента, макроэкономической среды и диверсификации активов по эмитенту, отрасли, стране. «Поэтому поведение КСЖ на нём достаточно предсказуемо, определяется, в первую очередь, требованиями надёжности. Учитывая специфику бизнеса, у страховщиков жизни «длинные» обязательства, и для обеспечения своих обязательств необходимы надежные долгосрочные финансовые инструменты. Как результат, сегодня КСЖ инвестируют большую часть своих активов в среднесрочные и долгосрочные инструменты, эмитируемые государством и компаниями квазигосударственного сектора», - комментирует председатель правления Nomad Life.

Инвестиционные активы КСЖ классифицируются по качеству и ликвидности. Важным параметром классификации является кредитный рейтинг эмитента. «К примеру, если негосударственные долговые ценные бумаги иностранных эмитентов, имеют рейтинговую оценку не ниже «ВВВ-» по международной шкале, то все 100% данных активов будут классифицироваться как качественные и ликвидные, а в случае если они имеют рейтинговую оценку ниже, допустим от «ВВ+» до «ВВ-» по международной шкале, то только 85% от данных активов будут считаться качественными и ликвидными, остальные 15% будут давать нагрузку на пруденциальные нормативы», - объясняет председатель правления Халык-Life.

Таким образом, регуляторные требования не позволяют страховым компаниям брать на себя высокие кредитные риски, а только их приемлемый уровень. Инвестиционный портфель страховщиков жизни часто похож на инвестиционный портфель пенсионных фондов – это надежные инструменты, доход которых постоянно растет. «Как правило, страховые организации при формировании продуктов по страхованию жизни определяют фиксированную доходность. Соответственно, средняя доходность инвестиционного портфеля страховой компании должна быть не менее фиксированного уровня доходности по продуктам КСЖ. В связи с необходимостью выплаты вознаграждения по продуктам КСЖ более приемлема, на наш взгляд, консервативная стратегия инвестирования, которая включает государственные долговые ценные бумаги с фиксированной доходностью, корпоративные долговые ценные бумаги с низким риском дефолта и долевые ценные бумаги крупных компаний», - уверена председатель правления Сентрас Коммеск Life.

Международный опыт

В США на рынке страхования жизни работают 797 компаний. За последние 13 лет было ликвидировано всего 3,7%. При этом финансовый сектор страны за это время покинули 9,32% структур. Этот показатель в три раза больше, чем аналогичный на рынке страхования жизни.

В 2016 году 28,58% совокупной мировой страховой премий по всем видам страхования было собрано страховщиками США, что отражает высокую степень концентрации средств, а также оценку рисков, присущих рынку Северной Америки.

На долю Японии приходится 9,96% мирового рынка страховых услуг, что объясняется, в первую очередь, интересом, проявляемым населением страны к договорам страхования жизни как инвестиционным продуктам. С объёмом собранных премий в размере 466 млрд долларов. Китай занимает третье место (9,85% мирового рынка страховых услуг), что стало серьёзным прорывом с 2000 года, когда страна была на 16-м месте по этому показателю.

Ежегодно в ФРГ составляют около 400 миллионов договоров страхования. Это значит, что на каждого жителя страны (включая детей) в среднем приходится по 5 полисов. Страховые компании отмечают, что в прошлом году суммы, вложенные немцами в страхование жизни, выросли на 11,3%. В целом жители Германии заплатили за эту услугу 102 млрд евро.

Страховые услуги в Великобритании хорошо развиты: страховки можно приобрести в банке, на всевозможный сайтах в Интернете и даже в супермаркете. Существует несколько видов страхования жизни, если ваше состояние здоровья можно оценить как хорошее.

1. Страхование на определенный период времени – план страхования жизни, при котором в случае вашей смерти в обозначенный период времени производится выплата всей страховой суммы. По некоторым планам страхования также производятся выплаты, даже если был поставлен смертельный диагноз.

2. Защита ипотечного кредита. Этот вид страхования жизни специально создан, чтобы обезопасить выплаты по ипотечному кредиту в случае преждевременной кончины. По данному плану выплата страховой суммы уменьшается со временем пропорционально вашим выплатам ипотечного кредита.

3. Страхование жизни при критической болезни. В настоящее время, к сожалению, возросла вероятность заболевания смертельной болезнью до достижения 65-летнего возраста. По данному плану страхования жизни предоставляется гарантия вашей защиты в случаях рака, сердечного приступа, инсульта – вещи неприятные, но, по крайней мере, вы будете спокойны, зная, что сможете обеспечить себя и свою семью и не думать о медицинских затратах.

Французская система страхования жизни привлекательна тем, что вместе с не большими вкладами подразумевает солидные выплаты в случае страховых обстоятельств. Рисковое страхование жизни — это договор, который заключается надолго, самое меньшее на 4–5 лет, а, как правило, на 10 и даже на 20 лет.

Источник: lifeinsurance.kz

2021-02-05

Третий способ изъятия средств из ЕНПФ

Каким образом казахстанцы смогут сохранить, защитить от инфляции и преумножить свои пенсионные сбережения, выяснял CA Cronos.

В этом году казахстанцы получили доступ к собственным пенсионным сбережениям. Если об изъятии средств на покупку жилья или о переводе денег в управляющие компании знают все, то об опции отложенного пенсионного аннуитета известно немногим. CA Cronos расскажет о третьем способе вывода денег из ЕНПФ.

 

В этом году вступили в силу поправки, которые меняют ландшафт на рынке non-life insurance. Так, было введено понятие отложенного пенсионного аннуитета, был снижен возраст потенциальных клиентов, для заключения договора пенсионного отложенного аннуитета, а также уменьшен размер суммы накоплений, достаточных для заключения договора пенсионного отложенного аннуитета.

"Договор отложенного пенсионного аннуитета с 40 лет могут заключать лица, достигшие сорокалетнего возраста, за которых уплачены обязательные профессиональные пенсионные взносы в совокупности не менее 60 календарных месяцев, и имеющие достаточную сумму накоплений в ЕНПФ для обеспечения выплаты не ниже 70% от величины прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете", - объясняет управляющий директор Халык-Life Виталий Любимов.

Для мужчин в этом возрасте сумма достаточности составляет 6 973 861 тенге, для женщин - 8 632 647 тенге. Однако, начало выплат по таким договорам отложено на 10 лет. То есть выплаты клиенты смогут начать получать только по достижению 50 летнего возраста.

"Заключать с КСЖ договор отложенного пенсионного аннуитета с 45 лет могут лица, накопившие в пенсионном фонде определенную сумму (за счет обязательных, а также добровольных пенсионных взносов): мужчины – 5,6 млн тенге, женщины – 7,4 млн тенге. Пожизненные ежемесячные страховые выплаты для мужчин доступны с 55 лет, для женщин - с 52 лет (до 2027 этот возраст получения первой пенсионной выплаты для женщин будет увеличен до 55 лет)", - прокомментировал председатель правления Freedom Finance Life Азамат Ердесов.

Прежде всего, отложенный пенсионный аннуитет дает возможность казахстанцам выбирать, какой из вариантов пенсионных выплат для них наиболее оптимальный и выгодный. Чем раньше заключен договор пенсионного аннуитета, тем его стоимость (сумма необходимых накоплений) ниже для аннуитента.

"С появлением пенсионного аннуитета на рынке страхования можно заключать договор с КСЖ и при этом продолжать работать. Еще одно преимущество такой опции – получение пожизненных ежемесячных пенсионных выплат, начало выплат до наступления официального пенсионного возраста, ежегодная индексация выплат", - говорит глава Freedom Finance Life.

Заключив договор пенсионного аннуитета, клиент тем самым диверсифицирует свои финансовые риски, поскольку у него образуется два источника пенсионных выплат:

 

  • выплаты по договору пенсионного аннуитета;

  • пенсионные выплаты из ЕНПФ, поскольку клиент до достижения пенсионного возраста продолжает работать и делать отчисления в ЕНПФ.

 

"Клиент фактически фиксирует доход, полученный в ЕНПФ, при заключении договора пенсионного аннуитета и после начала выплат, такие выплаты будут ежегодно индексироваться на 5 %, - уточняет управляющий директор Халык-Life. - После заключения договора пенсионного аннуитета клиент может использовать весь остаток накоплений в ЕНПФ для улучшения жилищных условий, оплаты лечения или перевода в доверительное управление".

Сегодня клиентам КСЖ доступны опции гарантированного периода. Гарантированный период – это срок, в течение которого компании по страхованию жизни будут продолжать производить выплаты наследникам, в случае, если страхователь, оформивший пенсионный аннуитет, ушел из жизни. Отсчет гарантированного периода начинается с даты первой выплаты страхователю.

"К примеру, если сегодня 55-летний человек оформит обычный договор пенсионного аннуитета и перечислит в КСЖ 7 млн тенге, то размер его ежемесячных выплат будет равен 25 тысячам тенге. Однако, в случае, если 45-летний человек оформит договор отложенного пенсионного аннуитета и переведет в КСЖ те же 7 млн тенге, с условием начала получения выплат через 10 лет, то в 55-летнем возрасте его ежемесячные выплаты будут равны 43 тысячам тенге", – уточняет Галым Амерходжаев, председатель правления Государственной аннуитетной компании.

При оформлении отложенного пенсионного аннуитета деньги клиента не просто находятся на балансе КСЖ, они инвестируются и к моменту начала аннуитетных выплат, сумма ежемесячных выплат будет увеличена с учетом инвестиционного дохода.

Налоговая льгота

В этом году налоговые изменения коснулись сферы накопительного страхования жизни. Так, из доходов физического лица, подлежащих налогообложению, теперь исключаются такие виды доходов, как: страховые выплаты, осуществляемые страховыми организациями по договорам накопительного страхования, страховые премии по которым были оплачены физическим лицом в свою пользу и (или) в пользу близких родственников. "Также доход физического лица освобождается от налога на размер страховой премии (страховых взносы, если предусмотрена рассрочка) в пределах 320-кратного размера МРП, оплаченные в течение календарного года физическим лицом-резидентом по договору накопительного страхования, заключенному на срок три года и более. Ранее налоговые вычеты применялись, если страхователь и застрахованный были одним лицом", - говорит председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.

Ожидается, что налоговые льготы могут стать стимулом для дальнейшего развития рынка страхования жизни, привлечения внимания активного работающего населения к продуктам КСЖ.

"Страхование жизни может стать более востребованным для передачи денежных накоплений по наследству. Очевидно, что за счет совершенствования нормативно-правовой базы и более широкого проникновения страхования, "длинные деньги" НСЖ могут оказать позитивное влияние на экономику страны и увеличить долю страхования в ВВП страны. Все эти меры будут стимулировать страховщиков к здоровой конкуренции, разработке новых страховых продуктов и улучшению сервисного обслуживания", - заключает Джаксымбетова.

Рынок

В 2020 году компании по страхованию жизни в Казахстане показали хорошие финансовые результаты, несмотря на ограничительные меры в связи с распространением короновирусной инфекции и волатильностью на финансовых рынках. Так, прирост страховой премии КСЖ составил около 16%.

"Несмотря на ограничительные меры и общую экономическую ситуацию, КСЖ продемонстрировали устойчивость показателей. В том числе показатели рентабельности капитала (ROE) и рентабельности активов (ROA) составили около 39% и 7% в 2020 году, соответственно. Это выше средних показателей ROA и ROE компаний по страхованию жизни за последние три года в 30% и 3,4%, соответственно", - комментирует Екатерина Толстова, заместитель директора группы "Финансовые институты", S&P Global Ratings.

В S&P ожидают, что в этом году тенденция к двухзначному росту премии (более 15%) продолжится в связи с регуляторными изменениями, в том числе касающимися законодательных поправок о пенсионных аннуитетах, уже введенными налоговыми льготами для застрахованных, улучшением макроэкономической ситуации, повышением покупательной способности физических лиц и оживлением экономической активности.

"На наш взгляд поправки касательно пенсионного аннуитета позволят страховым компаниям расширить базу клиентов и увеличить объем подписанных страховых премии. Страховые компании уже в прошлом году показали положительную динамику по пенсионным аннуитетам, которые выросли на 9%, что говорит о потенциале роста данного сектора в дальнейшем", - напоминает Екатерина Толстова.

В свою очередь заместитель директора группы "Финансовые институты", S&P Global Ratings полагает, что крупнейшие игроки будут удерживать свои позиции на рынке.

"На долю трех крупнейших компаний приходилось 70% рынка в 2020 года в сравнении с 72% в 2019 году. Однако мы ожидаем, что в среднесрочной перспективе концентрация на трех крупнейших игроках будет снижаться, так как компании за пределами топ-3 продолжат наращивать долю на рынке страхования жизни в силу укрепления своих позиций, узнаваемости на рынке и привлечению новых клиентов", – заключает Толстова.

Автор: Ирина Ледовских

Источник: cronos.asia

 
2020-12-27

Сентрас Коммеск Life исполнился один год!

Сегодня у нашей компании День рождения!


Нам исполнился один год, за который мы встали на ноги, окрепли и заявили о себе на страховом рынке Казахстана.

Первый год был наполнен новыми событиями, укреплением сотрудничества с партнерами.

На следующий год мы ставим перед собой амбициозные цели, и будем стремиться их достичь благодаря опыту и знаниям нашей команды.

Желаем всем нашим клиентам и деловым партнерам крепкого здоровья, сил и успехов, а Компании по страхованию жизни "Сентрас Коммеск Life" – развития и процветания! 

2020-12-24

Накопительное и инвестиционное страхование жизни – простыми словами

Люди, которые ищут информацию о долгосрочном инвестировании, либо о страховании жизни – часто сталкиваются со словосочетаниями «накопительное страхование жизни» (НСЖ) и «инвестиционное страхование жизни» (ИСЖ). С этого года казахстанцы получили возможность вкладывать деньги в unit-linked или инвестиционное страхование. В этой статье поможем разобраться с терминами, и смыслом тех услуг, которые предоставляют страховщики.

Классическое страхование жизни предполагает, что человек заключает договор и платит небольшой взнос. Если происходит страховой случай, то он получаете компенсацию в значительно большем объеме, но если ничего плохого не произошло, то деньги остаются в страховой компании.

Другое дело накопительное и инвестиционное страхование. Здесь вы платите большую сумму, но обязательно возвращаете деньги с прибылью. «Как финансовый инструмент, оба продукта служат для замены дохода застрахованного лица в семье в случае его безвременной смерти либо получения накопленной суммы по итогам срока действия, т.е. выплата производится в любом случае. Клиент может добавить наследников к основному полису, расширив охват, включив в него пособие в случае несчастного случая, пособие по критическому заболеванию и т.д», - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.

Накопительное страхование жизни

«Полис накопительного страхования жизни включает в себя две составляющие: защитную и накопительную. «Этот продукт устроен таким образом, что взносы можно уплачивать в рассрочку (например, ежемесячно или даже ежегодно), накапливая на важную финансовую цель, - говорит председатель правления Халык-Life Жанар Жубаниязова. - При этом уже с первого взноса жизнь клиента застрахована на всю страховую сумму и в случае наступления страхового события, страховая компания осуществит страховую выплату».

Плюсы накопительного страхования в том, что помимо собственно страхования жизни и накопления средств, клиент получает гарантированный доход и дивиденды от участия в прибыли страховщика, распределение которых увеличивает страхую сумму.

 «Накопительное страхование – это своего рода финансовый резерв на любой непредвиденный случай, допустим, потери кормильца, - объясняет председатель правления Сентрас Коммеск Life. - Дополнительные накопления не будут лишними для обеспечения достойной жизни на пенсии, получения образования для детей, покупки жилья или к определенной дате: свадьбе, совершеннолетию и т.д. Также НСЖ может быть альтернативой банковскому депозиту».

НСЖ предлагает страховые продукты с фиксированной доходностью. «Такие продукты страхования предлагают гарантированные выплаты по срокам погашения и имеют низкий уровень риска, т.е. инвестиционный риск страховая компания берет на себя, инвестируя консервативно», - поясняет Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития Nomad Life.

Заключая договор НСЖ, клиент может застраховать здоровье и жизнь от неожиданных ситуаций, и одновременно копить деньги для определенных целей. Страховая премия оплачивается клиентом в тенге, которые по текущему курсу учитывается в иностранный валюте. «Можно также копить деньги от 3 лет и больше, не боясь обесценивания валюты. По истечению срока договора выплаты производятся с индексацией к валютному курсу. В отличие от банковских депозитов, где годовая ставка вознаграждения по валютным вкладам составляет всего 1%, у этих программ она может быть до 4%. К тому же НСЖ позволяет копить в долгосрочной перспективе», - уточняют в пресс-службе Freedom Finance Life.

Инвестиционное страхование жизни

ИСЖ представляет продукт, где клиент берет на себя управление инвестициями по различным направлениям, предлагаемым страховой компанией. «Продукты ИСЖ привязаны к результатам фондовых рынков и, потенциально, принесут более высокую доходность в зависимости от рыночных условий и соответственно, риски клиент тоже берет на себя. Вот как они функционируют: часть страховой премии, которую оплачивает клиент, идет на страхование жизни, а остальная часть инвестируется на рынке в инвестиционные портфели по выбору клиента, в зависимости его от аппетита к риску», - отмечает директор департамента продаж и регионального развития Nomad Life.

Unit-linked – это сложный инвестиционный продукт, в котором страхование жизни – дополнительная функция. «Имея договор Unit-linked, клиент сможет инвестировать, рассчитывая на высокую доходность и одновременно иметь страховую защиту от непредвиденных ситуаций», - говорят в Freedom Finance Life.

Страхователь, заключив договор, выбирает сам стратегию инвестирования из предложенных КСЖ вариантов, и страховщик направляет часть страховых взносов в выбранный клиентом инвестиционный портфель, часть страхового взноса на накопительное страхование жизни. «При окончании срока договора страхователь получает капитал полностью или в виде периодических выплат. Финансовое планирование в рамках полиса страхования жизни влечет за собой два важных аспекта – создание сбережений за счет вложенных денег и обеспечение материальной защиты на случай непредвиденных обстоятельств», - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life.

Еще одним важным отличием unit-linked является потенциальная доходность. «Если в программах накопительного страхования жизни предусмотрена гарантированная доходность, которая может достигать 5%, а также возможность получения дополнительной доходности (в среднем это 3-4%), за счет участия полиса в прибыли страховой компании, то по программам инвестиционного страхования жизни доходность не гарантируется, а зависит исключительно от тех инвестиционных инструментов, в которые были инвестированы активы клиента по договору страхования.

Поэтому, говоря о выборе между этими продуктами, нужно смотреть на цели, которые ставит перед собой клиент, и на его финансовые возможности», - уточняет глава Халык-Life.

Главным преимуществом unit-linked является страхование с участием в инвестициях с диверсифицированными портфелями или ПИФами. Также, плюсом данного продукта является и то, что при инвестировании не нужно открывать брокерский счет. Для этого достаточно заключить договор с КСЖ.

На что следует обратить внимание при покупке НСЖ и ИСЖ

При выборе страхового продукта, в первую очередь необходимо обратить внимание на его условия:

- допустимый возраст страхователя и застрахованного лица;

- сумма страховых взносов;

- возможность самому выбрать, с какой периодичностью можно их производить;

- какие риски покрываются по выбранной программе страхования.

Также, клиенту важно обратить внимание на выбранную компанию по страхованию жизни, а именно, ее сервис и предоставляемые гарантии выплат при страховом случае или по истечению срока договора.

Надежность КСЖ характеризуется несколькими факторами. Вот одни из главных: наличие лицензии уполномоченного органа, наличие кредитных рейтингов от мировых рейтинговых агентств, перестрахование в крупнейших мировых перестраховочных компаниях.

Почему в пандемию важно инвестировать в страхование жизни

В период пандемии принятие решения о заключении договора страхования кажется более логичным, поскольку мы ежедневно сталкиваемся с теми рисками, которые угрожают нашим жизням и здоровью, но утверждение о том, что в пандемию важно покупать инвестиционное или накопительное страхование жизни, будет неправильным. «Чем раньше Вы примите решение о приобретении страхового полиса, тем лучше. С возрастом для каждого из нас тарифы по страхованию жизни только увеличиваются», - напоминает Рамай Курбангалиев. Собеседник считает, что откладывая решение о заключении договора накопительного или инвестиционного страхования жизни «на потом», мы сокращаем срок своих будущих инвестиционных маневров. Правильнее, например, начать формировать накопления на оплату высшего образования своего ребёнка, когда ему только 5 лет, а не 15. В этом случае и расходы на страхование будут ниже, и средства будут работать на 10 лет дольше.

Есть у таких полисов еще один несомненный плюс. «Учитывая, что программы страхования жизни имеют широкие страховые покрытия, одним из которых является покрытие риска смерти по любой причине – при заболевании или при несчастном случае, многие компании предусмотрели выплату страхового возмещения в случае смерти застрахованного, в том числе и в результате заражения коронавирусом COVID-19», - заключает Жанар Жубаниязова.

Источник: lifeinsurance.kz

2020-12-14

Преимущества пенсии по плану

Согласно отчету Национального банка, по итогам десяти месяцев этого года портфель пенсионных аннуитетов в договорах компаний по страхованию жизни увеличился на 7,6%. Совокупный портфель КСЖ в этом сегменте рынка составил 57,4 млрд тенге, и занял 32% в совокупных премиях. О преимуществах пенсионных аннуитетов расскажем здесь.

За рубежом пенсионный аннуитет часто называют «пенсионный план». Главное преимущество таких договоров страхования – это возможность получения ежемесячных аннуитетных выплат до достижения пенсионного возраста. «Преимущества заключаются в том, что есть возможность получать пенсию раньше установленного законодательством срока. Человек может работать, продолжая накапливать на пенсию в ЕНПФ и получать выплаты из страховой компании», - говорит председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.

Еще одни неоспоримый плюс пенсионных аннуитетов – это снижение инфляционных рисков. Например, ЕНПФ не проводит индексацию пенсий, а страховые компании ежегодно индексируют аннуитетные выплаты. «Кроме того, пенсионный аннуитет дает возможность получать пенсионные выплаты сразу из трех источников: по достижении пенсионного возраста (если имеется стаж до 1998г.); аннуитетные выплаты по договору со страховой компанией и выплаты из ЕНПФ, сформированные после заключения договора пенсионного аннуитета до момента выхода на заслуженный отдых», - объясняет заместитель председателя правления Халык-Life Андрей Джексембаев.

Такую пенсию люди получают пожизненно. Кстати, договоры не исключают наследников. «Подчеркну, в отличие от ЕНПФ компанией по страхованию жизни гарантируются пожизненные выплаты даже в том случае, если человек исчерпал всю сумму своих накоплений, - уточняет заместитель председателя правления КСЖ «Евразия» Ольга Маслова. - Включение в договор опции гарантированного периода выплат позволит наследникам страхователя либо лицу, указанному в договоре, получать страховые выплаты до его истечения».

Гарантированный период – это период, исчисляемый с даты вступления в силу договора, в течение которого должны осуществляться аннуитетные выплаты, вне зависимости от того жив или умер человек. «К примеру, если гарантированный период в договоре указан 15 лет, но через три года после заключения договора пенсионного аннуитета клиента не стало, то еще 12 лет выплаты получают наследники, указанные в документе», - рассказывает тонкости Андрей Джексембаев.

Как и когда можно купить пенсионный аннуитет

Оформление пенсионного аннуитета доступно женщинам с 51,5 года в 2020 году (с 52 лет – в 2021) мужчинам с 55 лет при достаточности накоплений в ЕНПФ. Например, с первого января минимальная сумма накоплений в ЕНПФ для слабого пола составит 16 060 836 тенге в возрасте 52 лет, для мужчин – 11 984 613 тенге в возрасте 55 лет. «Покупка пенсионного аннуитета должна осуществляться только у штатных работников компаний по страхованию жизни, реализация пенсионного аннуитета через агентов или посредников законодательно запрещена. Требуйте от продавцов пенсионного аннуитета подтверждение, что они являются работниками компаний по страхованию жизни», - рекомендует Ольга Маслова.

Также от продавца этого страхового продукта будущему клиенту необходимо получить полную информацию о компании по страхованию жизни, поскольку от ее финансовой устойчивости зависит ваше благополучие на десятилетия вперед. «Вкладчику необходимо также знать, что расторжение договора возможно только по его инициативе и не ранее двух лет с даты его заключения. Остаток страховой премии (переведенных накоплений) при расторжении не может быть возвращена в ЕНПФ или клиенту, только переведена в другую КСЖ, при наличии нового договора страхования», - уточняет Гульжан Джаксымбетова.

Доверяя средства страховщикам жизни человек, как правило, не рискует, но эксперты советуют перед заключением с КСЖ договора о дополнительной пенсии изучить ее инвестиционную декларацию, чтобы понять, во что именно компания планирует вложить деньги, которые вы ей доверите. Страховщики не обязаны раскрывать эту информацию, но могут это сделать.

Источник: lifeinsurance.kz

2020-09-01

Вклад в будущее

Страхование жизни в пользу ребенка: зачем нужно и как выбрать.

Обеспечить ребёнка «стартовым капиталом» для взрослой жизни непросто. Откладывать деньги годами получается не у всех.

Страховые компании предоставят стартовый капитал детям с помощью накопительного страхования жизни в ребенка. «Родитель, опекун или родственник заключает такой договор страхования, и указывает ребёнка в качестве получателя выплаты. Договор включает два компонента: «накопительный» и «страховой». Пока договор действует, на его счету накапливается страховая сумма из взносов родителей и полученного дохода от страховщика. Когда срок страхования истекает, ребёнок получает страховую сумму и проценты от инвестиций », - объясняет председатель правления Халык-Life Оксана Радченко.

Момент выплаты родители указывают в договоре. Как правило, договор заключается на длительный срок: от 10 до 18 лет, и за это время можно накопить несколько миллионов тенге. «Детское накопительное страхование жизни дает ряд преимуществ: защиту жизни ребенка и родителей, а также финансового будущего ребенка в рамках одного полиса, - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джымбетова. - Тем более сохранение сбережений - это очень важно в условиях растущей инфляции и сложной экономической ситуации ».

«Страховой элемент здесь в том, чтобы сохранить для ребенка страховую сумму - вне зависимости от того, что происходит с его родителями за эти 10-18 лет, поскольку в договоре указаны случаи, при наступлении которого ребёнок, установленный договором срок, гарантированно получит страховое возмещение », - продолжает глава Халык-Life.

Председатель правления Сентрас Коммеск Life напоминает, что у этого продукта есть еще несколько плюсов: «Страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах. Средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда ».

Статья полностью

 

2020-08-18

Почему клиенты страховщиков жизни зарабатывают вопреки кризису и пандемии

Почему клиенты страховщиков жизни зарабатывают вопреки кризису и пандемии
В активах КСЖ в настоящее время сконцентрированы более 500 млрд тенге

Милана Бейноева

Ежегодно казахстанские компании по страхованию жизни (КСЖ) начисляют проценты на накопительные счета инвесторов. Большая часть таких программ рассчитывается в долларах, и прибыль доходит до 4% годовых. Каким образом страховщики обеспечивают высокий доход и стопроцентную надежность, узнаем здесь.

Компании по страхованию жизни зарабатывают деньги для клиентов за счет инвестиций на фондовом рынке. При этом регулятор ограничил перечень финансовых инструментов, которые могут покупать страховщики.

"Например, для включения в список высоколиквидных активов долговые и долевые инструменты казахстанских эмитентов должны быть не ниже рейтинга "В-" по международной шкале S&P Global Ratings или рейтинга аналогичного уровня одного из других рейтинговых агентств", – объясняет председатель правления "Сентрас Коммеск Life" Гульжан Джаксымбетова.

Кредитный рейтинг показывает уровень инвестиционного риска. Эту оценку эмитенты получают от независимых иностранных агентств. "Чем выше рейтинг компании, тем меньше кредитный риск для инвестора. И поскольку регулятор предъявляет жесткие требования к финансовой устойчивости, страховые компании не принимают высоких инвестиционных рисков, инвестируя большую часть активов в инструменты качественных и высоконадежных эмитентов с высокими кредитными рейтингами", – сообщает председатель правления "Халык-Life" Оксана Радченко.

Казахстанские страховщики предлагают клиентам продукты с фиксированной доходностью. Соответственно, средняя прибыль их инвестпортфеля должна быть выше.

"Казахстанский фондовый рынок по сравнению с международными фондовыми рынками небольшой, однако и здесь есть качественные эмитенты, чьи ценные бумаги привлекательны на фоне хорошей дивидендной политики, финансовой устойчивости и корпоративной политики. Но стоит обратить внимание, что при инвестировании в ценные бумаги, номинированные в тенге, существует девальвационный риск на фоне волатильности национальной валюты", – говорит глава "Сентрас Коммеск Life".

Поэтому страховщики, диверсифицируя собственные портфели и страхуя их от непредвиденных потерь, вкладывают деньги в финансовые инструменты, номинированные в иностранные валюты.

"Выгоднее формировать инвестиционный портфель, в состав которого входят как инструменты казахстанских эмитентов, так и иностранных эмитентов. Инвестирование части активов в различные инструменты иностранных эмитентов позволяет добиться более широкой диверсификации портфеля и снизить географические, отраслевые, валютные и другие инвестиционные риски по портфелю", – подчеркивает Оксана Радченко.

Инвестстратегии страховщиков

Согласно требованиям Национального банка, каждая КСЖ разрабатывает инвестиционную политику соответственно своим потребностям. Но основная задача каждой компании – это баланс сохранности и доходности инвестиций.

"Регулятор разработал требования, за выполнением которых постоянно следит. К примеру, при инвестировании в ценные бумаги сумма вложения в одного эмитента не должна превышать 10%, по вкладам в БВУ, в зависимости от рейтинга банка – не более 20%. Такие ограничения при работе на рынке ценных бумаг приводят к тому, что поведение КСЖ на нём достаточно предсказуемо, определяется, в первую очередь, требованиями надёжности. Но страховые компании должны, не выходя за данные рамки, учитывать структуру своего бизнеса при инвестировании. Мы используем подход на основе обязательств (Liability-relative approach) при инвестировании, в соответствии сроков и валюты обязательств. Основной риск для страховых компаний – это поддержание достаточного капитала для обеспечения выплат клиентам, учитывая, что основной источник дохода компаний по страхованию жизни — это инвестиции", – объясняет детали председатель правления КСЖ Nomad Life Кайрат Чегебаев.

В активах КСЖ в настоящее время сконцентрированы более 500 млрд тенге. Распределение этих денег жёстко регламентируется системой пруденциальных нормативов, включающей в себя 15 показателей, регулирующих объёмы инвестиций в финансовые инструменты, представленные на фондовом рынке.

"В любой КСЖ существует утверждённая инвестиционная политика в виде документа. В рамках этого документа компания разрабатывает различные стратегии инвестирования, которые актуальны на текущий момент и нацелены на достижение определенных целей при инвестировании. Такой подход позволяет строить инвестстратегию на основе получения максимальной доходности при умеренном уровне риска", – уверен председатель Freedom Finance Life Азамат Ердесов.

Надежность КСЖ

В международной практике компании по страхованию жизни (наравне с пенсионными фондами) являются самыми стабильными финансовыми институтами. Это объясняется более жесткими требованиями, которые им выставляет регулятор, касательно размера собственного капитала, достаточности маржи платежеспособности, ликвидности, качеству и диверсификации активов.

"Например, на рынке страхования жизни в США существует порядка 797 компаний, при этом из них за последние 30 лет перестали существовать всего 3,7%. В среднем в финансовом секторе за этот период ликвидированы 9,32% компаний, то есть в три раза больше, чем на рынке страхования жизни", – приводит статистику глава Nomad Life.

Кстати, в Казахстане сопоставимые показатели: за время независимости в стране было ликвидировано 140 банков второго уровня и лишь одна компания по страхованию жизни по причине закрытия банка-учредителя, еще две прошли процедуру реструктуризации. При этом обязательства перед всеми клиентами страховщик выполнил.

"Страховой рынок не постигла участь банковского сектора за счет нескольких факторов: изначально страховщики консервативны, их деятельность постоянно находится под пристальным надзором регулятора (ведь, нам доверяют деньги на долгие сроки. Некоторые договоры заключаются на 20 и более лет). Все КСЖ проходят ежемесячный мониторинг показателей собственной деятельности от нескольких регулирующих организаций", – делится информацией Азамат Ердесов.

Председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова напоминает, что главное для регуляторов (Национального банка и Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка) – это защита интересов потребителей страховых услуг:

"КСЖ должны выполнять пруденциальные нормативы: минимальный размер уставного капитала, нормативы достаточности маржи платежеспособности, достаточности высоколиквидных активов и норматив диверсификации активов. Именно поэтому институт страхования жизни является одним из самых стабильных и фундаментальных в мире, поскольку основан на долгосрочности вложений и является источником длинных денег".

Еще один показатель надежности страховой компании – наличие рейтинга финансовой устойчивости от ведущих международных рейтинговых агентств. Он показывает способность страховой компании выполнить ее текущие и будущие обязательства перед страхователями.

"В процессе присвоения рейтинга агентство анализирует все аспекты деятельности страховой компании, начиная от достаточности капитала, надежности инвестиций и заканчивая системой управления рисками, позиционированием на рынке. При этом рейтинговые агентства постоянно мониторят деятельность страховщиков. И в случае ухудшения или улучшения показателей сигнализируют об этом, пересматривая текущий рейтинг", – заключила глава "Халык-Life" Оксана Радченко.

Источник: lsm.kz

2020-08-07

Пандемия - повод задуматься о близких

Из-за пандемии коронавируса во всем мире компании по страхованию жизни (КСЖ) в разы увеличили выплаты. Системы здравоохранения не справляются с наплывом заболевших, а страховщики всегда стоят на страже интересов своих клиентов. Как отечественные компании по страхованию жизни (КСЖ) реагируют на ситуации, расскажем здесь.

Отрасль страхования жизни является самой стабильной как во всем мире, так и в Казахстане. КСЖ пережили ипотечный кризис, валютный кризис 2015 года и оказались готовы к ударам, которые наносит COVID-19. Так, в Nomad Lifе резко увеличилось количество страховых случаев в период пандемии. Например, в накопительном страховании на 200%. Максимальная выплата компании семье одного из умерших от COVID составила 81 млн тенге. В Халык-Life тоже отмечают рост обращений на 83%. Кайрат Чегебаев, председатель правления КСЖ Nomad Life подчеркивает, пандемия в самом разгаре и полная картина будет ясна позже: «Это только заявленные случаи, но как часто бывает, заявляют с опозданием, так как людям в такое время не до обращений в страховую. Часто родственники не знают о наличии страховки. Потом, перебирая документы и находя страховой полис, они обращаются к нам». 

Основная социальная функция страхования - материальная защита клиента и его близких от последствий непредвиденных обстоятельств на весь срок действия договора. «В последнее время наблюдается тенденция, когда люди начинают разумнее относиться к своей жизни, к благополучию своей семьи и детей, не перекладывая эту ответственность на других, - говорит председатель правления Халык-Life Оксана Радченко. - Популярность набирает накопительное страхование жизни, ведь такое вложение средств всегда возвратное. Оно позволяет накопить деньги на любые цели, имея страховую защиту на весь срок накоплений». Сейчас на КСЖ легла ответственность за выплаты родным. «Мы рекомендуем своим потенциальным клиентам страхование жизни по любой причине, - оно имеет широкое покрытие, в том числе, уход из жизни в результате короновируса либо других болезней. В этом и заключается социальная составляющая деятельности КСЖ – помогать людям, экономике в непростое время. И не обязательно это делать прямо сейчас, можно в более спокойное время, как поступили когда-то сотни тысяч наших клиентов», - уверен Кайрат Чегебаев. 

Пандемия в самом разгаре

Тяжелая ситуация, вызванная распространением COVID-19 среди населения всего мира, и оказавшая разрушительное влияние на благосостояние людей, жизнеспособность предприятий и устойчивость экономики, еще раз подчеркнула важность стабильного и развитого страхового сектора. «Когда страховщики повышают устойчивость и производительность бизнеса, другие сектора экономики могут минимизировать потери и расти. Плюс страховая медицина может стать выходом в этой сложной ситуации, когда больные не всегда могут рассчитывать на полноценное бесплатное медицинское обслуживание и бесплатные медикаменты», - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова. Если рассматривать ситуацию с точки зрения потребителей, то на рынке должны присутствовать актуальные страховые продукты, которые смогут финансово обезопасить клиента при страховом случае, а также сохранить и увеличить вложенные в страховую программу инвестиции.

 «Со стороны КСЖ необходимо оперативно подстраиваться под новые обстоятельства, разрабатывать и внедрять новые технологии для удобства, экономии времени и финансовой выгоды потребителей», - объясняет председатель правления компании Freedom Finance Life Азамат Ердесов. Мировые вызовы и появление новых рисков побудили страховщиков к созданию новых продуктов, предусматривающих страховую защиту при пандемии. «На самом деле продукты КСЖ имеют широкие страховые покрытия, одним из которых покрытие риска смерти по любой причине – заболевание или несчастный случай. Но, лучше страховаться не от определенной болезни, а приобретать продукты, в которые входят острые респираторные вирусные инфекции, в том числе и вызванные короновирусами, а также особо опасные критические болезни», - дает совет глава Сентрас Коммеск Life.

Как минимизировать цену страховки

При определении стоимости страхового полиса используется индивидуальный подход, потому что оценка риска в отношении клиента проводится с учетом многих факторов, касающихся его лично. «В расчет берется пол, возраст клиента, род профессиональной деятельности, состояние его здоровья и даже образ жизни", - объясняет председатель правления Халык-Life. По словам страховщиков, если работа клиента носит опасный характер или он занимается экстремальными видами спорта, то такие обстоятельства наоборот могут повлиять на рост стоимости полиса. Поэтому, чем моложе человек, чем лучше состояние его здоровья вкупе со здоровым образом жизни, тем на меньший размер страховых взносов он может рассчитывать. Я бы посоветовала покупать полис страхования жизни в молодом возрасте и на более длительный срок страхования», - говорит Оксана Радченко. 

За границей многие программы страхования жизни и здоровья включают опцию сheck up, в Казахстане тожепроводится оценка состояния здоровья. «Она делается на основе заявления-анкеты клиента. При необходимости страхуемое лицо может быть направлено на медобследование. При намерении застраховаться рекомендуем не утаивать информацию о состоянии своего здоровья и имеющихся заболеваниях. Если выяснится, что скрыты важные сведения, страховая компания может отказать в выплате», - уточняет Гульжан Джаксымбетова. Сколько выплатят и сколько надо заплатить «Считается, что сумма выплаты при наступлении страхового случая должна быть не менее трех годовых доходов. Также считается нецелесообразным страховать свою жизнь на сумму, превышающую десять годовых доходов. Например, человеку, зарабатывающему ежемесячно 300 000 тенге, будет рекомендовано застраховать свою жизнь, минимум, на 10-11 млн тенге», - объясняет председатель правления КСЖ Nomad Life.

Глава Freedom Finance Life напоминает, что одно из главных преимуществ накопительного страхования жизни – это возможность оплачивать страховые взносы ежемесячно на протяжении нескольких лет. «Как правило, клиенты указывают сроки накопления от трех лет для полисов с индексацией к доллару до 10 – 15 лет для полисов в тенге с участием в прибыли. Производить оплату по программе НСЖ можно раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода, ежегодно и единовременно. При этом, сумма взноса может быть от 5 тыс. тенге». Выбирая накопительное страхование следует отправлять на свой счет в КСЖ не менее шестой части своих доходов. Таким образом, застрахованный не только приумножает собственный капитал, но и проявляет заботу о близких.

«Бенефициаром может быть, как застрахованный, так и его близкие. В зависимости от страхового случая. При госпитализации страховая компания осуществляет выплату тому, кто оформил страховку. В случае смерти застрахованного выплаты получают лица, указанные в страховом договоре как наследники», - заключил Азамат Ердесов.

Источник: nur.kz

2020-07-23

Как накопительное страхование жизни помогает сохранить и приумножить сбережения...

Эксперты обращают внимание на альтернативные банковские инструменты инвестирования

Самый распространенный инструмент сбережений в Казахстане – это банковские депозиты. Нацбанк РК сообщает, что вклады населения за I квартал 2020 года выросли на 6,2% и составили 9,7 триллионов тенге. В большинстве банков страны условия для вкладчиков одинаковые: годовая ставка не превышает 13%, в долларах – не больше 2%.

Накопительное страхование жизни
Участники рынка говорят, что пока накопительное страхование жизни (НСЖ) недооценено казахстанцами. Хотя такие страховки впервые появились в Казахстане еще в 2001 году.

«Накопительное страхование жизни – это продукт, сочетающий в себе страхование и инвестирование. То есть, заключая договор НСЖ, клиент может застраховать здоровье и жизнь от неожиданных ситуаций и одновременно копить деньги», – объясняет председатель правления Freedom Finance Life Азамат Ердесов.

Страховщики защищают клиентов от событий, наступление которых предсказать невозможно: несчастный случай, потеря трудоспособности, болезнь, смерть.

«Финансовое обеспечение в этих случаях затруднено тем, что потребность в деньгах нельзя определить заранее. Наличие страховой составляющей – это ключевая ценность продуктов КСЖ, поскольку клиент может рассчитывать на денежную компенсацию при наступлении страхового события», – объясняет детали председатель правления Халык-Life Оксана Радченко.

В развитых странах уже много лет НСЖ является важным инструментом защиты жизни и здоровья, а также финансового планирования. Например, до пандемии годовой объем страховых премий в Европе составлял более 1,2 трлн евро, из них на страхование жизни приходилось свыше 60%.

«В Казахстане это направление развивается активно, показывая средние темпы роста до 30% в год», – подчеркивает Кайрат Чегебаев, председатель правления компании по страхованию жизни Nomad Life.

При этом в Казахстане из года в год увеличиваются объемы поступлений в компании по страхованию жизни.

«Отчасти этот тренд последних лет можно объяснить активным беззалоговым банковским кредитованием, при котором страхуются жизнь и здоровье заемщиков. Однако, собственно, накопительное страхование жизни набирает обороты», – констатирует председатель правления «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Для привлечения клиентов казахстанские страховщики предлагают им дополнительные опции в форме страховых покрытий на случай утраты трудоспособности: страхование на случай травм, госпитализации, временной и постоянной нетрудоспособности, а также на случай диагностирования критического заболевания.

Договоры клиенты заключают, как правило, на длительные сроки – 10 лет и более, будущие выплаты формируются за счет периодических взносов.

«Страховые полисы обычно участвуют в прибыли страховых организаций. Это означает, что размер будущей выплаты увеличивается за счет инвестиционной деятельности компании. Сегодня пользователями подобных программ являются более ста тысяч казахстанских семей», – приводит статистику глава Nomad Lifе.

В случае ухода из жизни застрахованного лица ближайшие родственники получат от страховщика всю страховую сумму, даже если клиент успел оплатить всего несколько страховых взносов.

«Например, даже если оплачен только первый ежемесячный страховой взнос в размере 10 тыс. тенге, а клиент был застрахован на 1,2 млн тенге сроком на 10 лет, выплата все равно составит 1,2 млн. В этом и состоит основная защитная функция договоров страхования», – объясняет детали председатель правления «Халык-Life» Оксана Радченко.

«Если с клиентом ничего не случилось, по окончании действия договора страховщик выплачивает накопленную сумму вместе с инвестиционным доходом», – добавляет Азамат Ердесов.

Валютные страховые продукты
С 2018 года на казахстанском рынке появились валютные продукты накопительного страхования жизни.

«Это хорошая альтернатива банковским депозитам. Например, ставка доходности в 3–4 раза выше, чем то, что могут предложить БВУ своим клиентам по валютным вкладам. НСЖ обладает также рядом дополнительных опций, таких как наличие страховой защиты, юридические преимущества, возможность получения льготных займов и многое другое», – говорит глава правления Nomad Life.

Но страховщики гарантируют не только высокие проценты.

«Клиент может заплатить взнос, а через несколько лет получить выплату с индексацией по новому курсу. Кроме того, наши продукты не нужно декларировать и их нельзя арестовать, например, за неуплату кредита», – подчеркивает председатель правления Freedom Finance Life.

С помощью страхования жизни можно легко накопить на квартиру или образование ребенка.

«Пока родители копят, они защищены от страховых случаев. Поэтому, если что-то произойдет, ребенок в любом случае получит возможность учиться. Даже если родители не успеют накопить нужную сумму», – добавил Азамат Ердесов.

В скором времени на казахстанском рынке страхования жизни появятся инвестиционные продукты – вся нормативная база для внедрения Unit Linked подготовлена регулятором.

«Суть Unit Linked в следующем: по договору страхования клиент делает взносы, часть которых инвестируется страховой компанией в инвестиционный фонд с высокой потенциальной доходностью, выбранный клиентом. Клиент при этом застрахован в течение срока действия договора страхования», – уточняет глава Халык-Life.

Страхователь может выбрать сам стратегию инвестирования из предложенных КСЖ вариантов.

«Срок договора может варьироваться, скажем, от 5 до 20 лет, – рассказывает детали председатель правления «Сентрас Коммеск Life». – По окончании срока договора застрахованный получает капитал полностью или в виде периодических выплат. Именно из-за разнообразия продуктов я верю в большие перспективы. Ведь только за последние три года рынок вырос практически в два раза».

Собеседница подчеркнула, что продукты компаний по страхованию жизни – это прежде всего инструмент защиты, поэтому страховые компании инвестируют в консервативные инструменты.

«В целом, выбирая инвестиционные инструменты, важно понимать, что договоры накопительного страхования или страхования с участием в инвестициях – это долгосрочное формирование капитала на будущие финансовые цели с обеспечением клиента страховой защитой на весь срок накопления, поэтому рассчитаны они на тех людей, кто рассматривает долгосрочное финансовое планирование», – заключила председатель правления «Халык-Life»...

Источник: kursiv.kz

2020-07-17

Как компании по страхованию жизни влияют на экономику РК

В активах компаний по страхованию жизни (КСЖ) на сегодня сконцентрировано свыше 500 млрд тенге. Большая часть из них финансирует экономику Казахстана. В этой статье мы рассмотрим, как страховщики влияют на бизнес, фондовый рынок и на жизнь каждого казахстанца


В Казахстане страховой рынок пока развивается, совокупные страховые премии не превышают даже 1% к ВВП. Однако именно страхование жизни стало катализатором роста страхового рынка. По итогам 2019 на премии КСЖ пришлось 38,8%.

- Сегодня бизнес КСЖ - один из самых интересных для экономики и способен влиять на экономику через такие механизмы, как: экономия расходной части государственного бюджета (в части возмещения ущерба жизни и здоровью, например, на производстве), воздействие на социально-экономическую сферу (например, воздействие на пенсионную систему через аннуитетное страхование) и поддержка экономики (через инвестирование в ценные бумаги казахстанских эмитентов), - объясняет председатель правления компании по страхованию жизни Freedom Finance Life Азамат Ердесов.

Влияние на социальную сферу


Страхование жизни играет важную социальную роль в экономике. Во-первых, это выстроенная система защиты страхователя в случае преждевременного ухода из жизни или при получении инвалидности, дополнительный доход для пожилых людей при выходе на пенсию.

- Практически все хозяйствующие субъекты Казахстана охвачены системой обязательного страхования от несчастных случаев на производстве, реализуемой отраслью страхования жизни. Количество застрахованных физлиц исчисляется миллионами, а организаций – десятками тысяч. Для отрасли это очень большая ответственность, - утверждает Кайрат Чегебаев, председатель правления компании по страхованию жизни Nomad Life.

КСЖ выполняют ряд социальных функций государства. Например, именно страховщики осуществляют выплаты людям, потерявшим свою профессиональную трудоспособность, а также иждивенцам людей, погибших при исполнении своих трудовых обязанностей.

- По оценкам зарубежных экспертов, увеличение страховой премии на 1% повышает ВВП на 0,06%, то есть прослеживается прямая долгосрочная связь между развитием рынка страхования жизни и экономическим ростом. Причем положительное влияние на экономический рост варьируется в зависимости от состояния экономики разных стран, уровня дохода жителей, проникновения страхования, а также нормативно-правовой базы, благодаря которой создается здоровая конкурентная среда, способствующая развитию отрасли как дополнительный стимул для экономического роста, - говорит председатель правления компании по страхованию жизни Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова.

Председатель правления Халык-Life Оксана Радченко отмечает, что страхование жизни для юридических лиц выступает финансовым стабилизатором, необходимым для развития предпринимательских структур и отраслей производства.

- Заключив договор страхования жизни в отношении своих сотрудников, предприниматель получает возможность переложить часть рисков на страховщика, тем самым позволяя ему защитить свой бизнес от непредвиденных потерь, оперативно возместить понесенный ущерб за счет страхового возмещения, - уточняет Оксана Радченко.

Таким образом, страхование снижает расходную часть бюджета, освобождает государство от определенных расходов.

Влияние на личное благосостояние казахстанцев


Услуги страхования жизни представляют собой важный инструмент обеспечения финансовой и социальной защиты всего населения, потому что обеспечивают и поддерживают достигнутый уровень жизни и благосостояния отдельного человека и отдельной семьи через выплату страхового возмещения в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного клиента.

- Наравне с паевыми инвестиционными фондами, в Казахстане появился новый инвестиционный продукт - unit-linked. В планах, клиенту будут предлагаться на его выбор несколько инвестиционных портфелей, состоящих из активов под управлением глобальных инвестиционных компаний с мировым именем, - объясняет глава Nomad Life Кайрат Чегебаев.

По мере того как в Казахстане будут снижаться ставки по депозитам, экономически активное население начнёт искать доступные альтернативы. В этом смысле продукты накопительного страхования жизни уже могут предложить казахстанцам более выгодные условия – например, по вкладам в валюте.

- Во всем мире сохраняется тенденция перехода клиентских активов от простых рисковых продуктов к сложноструктурированным инвестиционно-страховым продуктам. Поэтому в развитых странах большая часть страховых премий приходится именно на продукты страхования жизни – НСЖ и unit-linked. В Казахстане вполне возможен подобный сценарий в перспективе 10 лет, - полагает Азамат Ердесов.

Влияние на фондовый рынок


Страховые компании наряду с инвестиционными и пенсионными фондами, банками являются крупнейшими институциональными инвесторами. Фонды, сформированные из средств страхователей (страховых премий), позволяют компаниям по страхованию жизни иметь в своем распоряжении большие суммы денег. Вполне вероятно, что каждый отдельный страхователь не обладает суммой, необходимой для эффективного инвестирования, однако накопленные страховой компанией деньги страхователей становятся мощным источником для вложений в экономику.

- В активах КСЖ на сегодняшний день сконцентрированы более 500 млрд тенге. Распределение этих денег жестко регламентируется системой пруденциальных нормативов, включающей в себя 15 показателей, регулирующих объёмы инвестиций в финансовые инструменты, представленные на фондовом рынке, - объясняет Кайрат Чегебаев.

В результате основные принципы работы КСЖ на РЦБ – это ликвидность, сохранность, доходность, а инвестиционные решения принимаются с учётом анализа риска эмитента финансового инструмента, макроэкономической среды и диверсификации активов по эмитенту, отрасли, стране. КСЖ будут интересны и казахстанские фининструменты, которые в оптимальном соотношении объединят надёжность и доходность. Этот фактор сможет стать триггером для развития отечественного рынка ценных бумаг, усиления конкуренции на нём, повышения качества предложения, что конечно, не может быть невыгодным для государства.

- Страховщики, как институциональные инвесторы, будут содействовать модернизации финансового рынка и накоплению новых капиталов. Здесь преимуществами для КСЖ являются аккумуляция сбережений, диверсификация рисков и эффективное распределение финансовых ресурсов, - подчеркивает Гульжан Джаксымбетова.

Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов.

- Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в долгосрочные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации, - говорит председатель правления Халык-Lifе Оксана Радченко.

Источник: forbes.kz