Почему клиенты страховщиков жизни зарабатывают вопреки кризису и пандемии
В активах КСЖ в настоящее время сконцентрированы более 500 млрд тенге
Милана Бейноева
Ежегодно казахстанские компании по страхованию жизни (КСЖ) начисляют проценты на накопительные счета инвесторов. Большая часть таких программ рассчитывается в долларах, и прибыль доходит до 4% годовых. Каким образом страховщики обеспечивают высокий доход и стопроцентную надежность, узнаем здесь.
Компании по страхованию жизни зарабатывают деньги для клиентов за счет инвестиций на фондовом рынке. При этом регулятор ограничил перечень финансовых инструментов, которые могут покупать страховщики.
"Например, для включения в список высоколиквидных активов долговые и долевые инструменты казахстанских эмитентов должны быть не ниже рейтинга "В-" по международной шкале S&P Global Ratings или рейтинга аналогичного уровня одного из других рейтинговых агентств", – объясняет председатель правления "Сентрас Коммеск Life" Гульжан Джаксымбетова.
Кредитный рейтинг показывает уровень инвестиционного риска. Эту оценку эмитенты получают от независимых иностранных агентств. "Чем выше рейтинг компании, тем меньше кредитный риск для инвестора. И поскольку регулятор предъявляет жесткие требования к финансовой устойчивости, страховые компании не принимают высоких инвестиционных рисков, инвестируя большую часть активов в инструменты качественных и высоконадежных эмитентов с высокими кредитными рейтингами", – сообщает председатель правления "Халык-Life" Оксана Радченко.
Казахстанские страховщики предлагают клиентам продукты с фиксированной доходностью. Соответственно, средняя прибыль их инвестпортфеля должна быть выше.
"Казахстанский фондовый рынок по сравнению с международными фондовыми рынками небольшой, однако и здесь есть качественные эмитенты, чьи ценные бумаги привлекательны на фоне хорошей дивидендной политики, финансовой устойчивости и корпоративной политики. Но стоит обратить внимание, что при инвестировании в ценные бумаги, номинированные в тенге, существует девальвационный риск на фоне волатильности национальной валюты", – говорит глава "Сентрас Коммеск Life".
Поэтому страховщики, диверсифицируя собственные портфели и страхуя их от непредвиденных потерь, вкладывают деньги в финансовые инструменты, номинированные в иностранные валюты.
"Выгоднее формировать инвестиционный портфель, в состав которого входят как инструменты казахстанских эмитентов, так и иностранных эмитентов. Инвестирование части активов в различные инструменты иностранных эмитентов позволяет добиться более широкой диверсификации портфеля и снизить географические, отраслевые, валютные и другие инвестиционные риски по портфелю", – подчеркивает Оксана Радченко.
Инвестстратегии страховщиков
Согласно требованиям Национального банка, каждая КСЖ разрабатывает инвестиционную политику соответственно своим потребностям. Но основная задача каждой компании – это баланс сохранности и доходности инвестиций.
"Регулятор разработал требования, за выполнением которых постоянно следит. К примеру, при инвестировании в ценные бумаги сумма вложения в одного эмитента не должна превышать 10%, по вкладам в БВУ, в зависимости от рейтинга банка – не более 20%. Такие ограничения при работе на рынке ценных бумаг приводят к тому, что поведение КСЖ на нём достаточно предсказуемо, определяется, в первую очередь, требованиями надёжности. Но страховые компании должны, не выходя за данные рамки, учитывать структуру своего бизнеса при инвестировании. Мы используем подход на основе обязательств (Liability-relative approach) при инвестировании, в соответствии сроков и валюты обязательств. Основной риск для страховых компаний – это поддержание достаточного капитала для обеспечения выплат клиентам, учитывая, что основной источник дохода компаний по страхованию жизни — это инвестиции", – объясняет детали председатель правления КСЖ Nomad Life Кайрат Чегебаев.
В активах КСЖ в настоящее время сконцентрированы более 500 млрд тенге. Распределение этих денег жёстко регламентируется системой пруденциальных нормативов, включающей в себя 15 показателей, регулирующих объёмы инвестиций в финансовые инструменты, представленные на фондовом рынке.
"В любой КСЖ существует утверждённая инвестиционная политика в виде документа. В рамках этого документа компания разрабатывает различные стратегии инвестирования, которые актуальны на текущий момент и нацелены на достижение определенных целей при инвестировании. Такой подход позволяет строить инвестстратегию на основе получения максимальной доходности при умеренном уровне риска", – уверен председатель Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
Надежность КСЖ
В международной практике компании по страхованию жизни (наравне с пенсионными фондами) являются самыми стабильными финансовыми институтами. Это объясняется более жесткими требованиями, которые им выставляет регулятор, касательно размера собственного капитала, достаточности маржи платежеспособности, ликвидности, качеству и диверсификации активов.
"Например, на рынке страхования жизни в США существует порядка 797 компаний, при этом из них за последние 30 лет перестали существовать всего 3,7%. В среднем в финансовом секторе за этот период ликвидированы 9,32% компаний, то есть в три раза больше, чем на рынке страхования жизни", – приводит статистику глава Nomad Life.
Кстати, в Казахстане сопоставимые показатели: за время независимости в стране было ликвидировано 140 банков второго уровня и лишь одна компания по страхованию жизни по причине закрытия банка-учредителя, еще две прошли процедуру реструктуризации. При этом обязательства перед всеми клиентами страховщик выполнил.
"Страховой рынок не постигла участь банковского сектора за счет нескольких факторов: изначально страховщики консервативны, их деятельность постоянно находится под пристальным надзором регулятора (ведь, нам доверяют деньги на долгие сроки. Некоторые договоры заключаются на 20 и более лет). Все КСЖ проходят ежемесячный мониторинг показателей собственной деятельности от нескольких регулирующих организаций", – делится информацией Азамат Ердесов.
Председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова напоминает, что главное для регуляторов (Национального банка и Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка) – это защита интересов потребителей страховых услуг:
"КСЖ должны выполнять пруденциальные нормативы: минимальный размер уставного капитала, нормативы достаточности маржи платежеспособности, достаточности высоколиквидных активов и норматив диверсификации активов. Именно поэтому институт страхования жизни является одним из самых стабильных и фундаментальных в мире, поскольку основан на долгосрочности вложений и является источником длинных денег".
Еще один показатель надежности страховой компании – наличие рейтинга финансовой устойчивости от ведущих международных рейтинговых агентств. Он показывает способность страховой компании выполнить ее текущие и будущие обязательства перед страхователями.
"В процессе присвоения рейтинга агентство анализирует все аспекты деятельности страховой компании, начиная от достаточности капитала, надежности инвестиций и заканчивая системой управления рисками, позиционированием на рынке. При этом рейтинговые агентства постоянно мониторят деятельность страховщиков. И в случае ухудшения или улучшения показателей сигнализируют об этом, пересматривая текущий рейтинг", – заключила глава "Халык-Life" Оксана Радченко.
Источник: lsm.kz
Смотрите еще
Вклад в будущее
Страхование жизни в пользу ребенка: зачем нужно и как выбрать.
Обеспечить ребёнка «стартовым капиталом» для взрослой жизни непросто. Откладывать деньги годами получается не у всех.
Страховые компании предоставят стартовый капитал детям с помощью накопительного страхования жизни в ребенка. «Родитель, опекун или родственник заключает такой договор страхования, и указывает ребёнка в качестве получателя выплаты. Договор включает два компонента: «накопительный» и «страховой». Пока договор действует, на его счету накапливается страховая сумма из взносов родителей и полученного дохода от страховщика. Когда срок страхования истекает, ребёнок получает страховую сумму и проценты от инвестиций », - объясняет председатель правления Халык-Life Оксана Радченко.
Момент выплаты родители указывают в договоре. Как правило, договор заключается на длительный срок: от 10 до 18 лет, и за это время можно накопить несколько миллионов тенге. «Детское накопительное страхование жизни дает ряд преимуществ: защиту жизни ребенка и родителей, а также финансового будущего ребенка в рамках одного полиса, - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джымбетова. - Тем более сохранение сбережений - это очень важно в условиях растущей инфляции и сложной экономической ситуации ».
«Страховой элемент здесь в том, чтобы сохранить для ребенка страховую сумму - вне зависимости от того, что происходит с его родителями за эти 10-18 лет, поскольку в договоре указаны случаи, при наступлении которого ребёнок, установленный договором срок, гарантированно получит страховое возмещение », - продолжает глава Халык-Life.
Председатель правления Сентрас Коммеск Life напоминает, что у этого продукта есть еще несколько плюсов: «Страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах. Средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда ».
Пандемия - повод задуматься о близких
Из-за пандемии коронавируса во всем мире компании по страхованию жизни (КСЖ) в разы увеличили выплаты. Системы здравоохранения не справляются с наплывом заболевших, а страховщики всегда стоят на страже интересов своих клиентов. Как отечественные компании по страхованию жизни (КСЖ) реагируют на ситуации, расскажем здесь.
Отрасль страхования жизни является самой стабильной как во всем мире, так и в Казахстане. КСЖ пережили ипотечный кризис, валютный кризис 2015 года и оказались готовы к ударам, которые наносит COVID-19. Так, в Nomad Lifе резко увеличилось количество страховых случаев в период пандемии. Например, в накопительном страховании на 200%. Максимальная выплата компании семье одного из умерших от COVID составила 81 млн тенге. В Халык-Life тоже отмечают рост обращений на 83%. Кайрат Чегебаев, председатель правления КСЖ Nomad Life подчеркивает, пандемия в самом разгаре и полная картина будет ясна позже: «Это только заявленные случаи, но как часто бывает, заявляют с опозданием, так как людям в такое время не до обращений в страховую. Часто родственники не знают о наличии страховки. Потом, перебирая документы и находя страховой полис, они обращаются к нам».
Основная социальная функция страхования - материальная защита клиента и его близких от последствий непредвиденных обстоятельств на весь срок действия договора. «В последнее время наблюдается тенденция, когда люди начинают разумнее относиться к своей жизни, к благополучию своей семьи и детей, не перекладывая эту ответственность на других, - говорит председатель правления Халык-Life Оксана Радченко. - Популярность набирает накопительное страхование жизни, ведь такое вложение средств всегда возвратное. Оно позволяет накопить деньги на любые цели, имея страховую защиту на весь срок накоплений». Сейчас на КСЖ легла ответственность за выплаты родным. «Мы рекомендуем своим потенциальным клиентам страхование жизни по любой причине, - оно имеет широкое покрытие, в том числе, уход из жизни в результате короновируса либо других болезней. В этом и заключается социальная составляющая деятельности КСЖ – помогать людям, экономике в непростое время. И не обязательно это делать прямо сейчас, можно в более спокойное время, как поступили когда-то сотни тысяч наших клиентов», - уверен Кайрат Чегебаев.
Пандемия в самом разгаре
Тяжелая ситуация, вызванная распространением COVID-19 среди населения всего мира, и оказавшая разрушительное влияние на благосостояние людей, жизнеспособность предприятий и устойчивость экономики, еще раз подчеркнула важность стабильного и развитого страхового сектора. «Когда страховщики повышают устойчивость и производительность бизнеса, другие сектора экономики могут минимизировать потери и расти. Плюс страховая медицина может стать выходом в этой сложной ситуации, когда больные не всегда могут рассчитывать на полноценное бесплатное медицинское обслуживание и бесплатные медикаменты», - подчеркивает председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова. Если рассматривать ситуацию с точки зрения потребителей, то на рынке должны присутствовать актуальные страховые продукты, которые смогут финансово обезопасить клиента при страховом случае, а также сохранить и увеличить вложенные в страховую программу инвестиции.
«Со стороны КСЖ необходимо оперативно подстраиваться под новые обстоятельства, разрабатывать и внедрять новые технологии для удобства, экономии времени и финансовой выгоды потребителей», - объясняет председатель правления компании Freedom Finance Life Азамат Ердесов. Мировые вызовы и появление новых рисков побудили страховщиков к созданию новых продуктов, предусматривающих страховую защиту при пандемии. «На самом деле продукты КСЖ имеют широкие страховые покрытия, одним из которых покрытие риска смерти по любой причине – заболевание или несчастный случай. Но, лучше страховаться не от определенной болезни, а приобретать продукты, в которые входят острые респираторные вирусные инфекции, в том числе и вызванные короновирусами, а также особо опасные критические болезни», - дает совет глава Сентрас Коммеск Life.
Как минимизировать цену страховки
При определении стоимости страхового полиса используется индивидуальный подход, потому что оценка риска в отношении клиента проводится с учетом многих факторов, касающихся его лично. «В расчет берется пол, возраст клиента, род профессиональной деятельности, состояние его здоровья и даже образ жизни", - объясняет председатель правления Халык-Life. По словам страховщиков, если работа клиента носит опасный характер или он занимается экстремальными видами спорта, то такие обстоятельства наоборот могут повлиять на рост стоимости полиса. Поэтому, чем моложе человек, чем лучше состояние его здоровья вкупе со здоровым образом жизни, тем на меньший размер страховых взносов он может рассчитывать. Я бы посоветовала покупать полис страхования жизни в молодом возрасте и на более длительный срок страхования», - говорит Оксана Радченко.
За границей многие программы страхования жизни и здоровья включают опцию сheck up, в Казахстане тожепроводится оценка состояния здоровья. «Она делается на основе заявления-анкеты клиента. При необходимости страхуемое лицо может быть направлено на медобследование. При намерении застраховаться рекомендуем не утаивать информацию о состоянии своего здоровья и имеющихся заболеваниях. Если выяснится, что скрыты важные сведения, страховая компания может отказать в выплате», - уточняет Гульжан Джаксымбетова. Сколько выплатят и сколько надо заплатить «Считается, что сумма выплаты при наступлении страхового случая должна быть не менее трех годовых доходов. Также считается нецелесообразным страховать свою жизнь на сумму, превышающую десять годовых доходов. Например, человеку, зарабатывающему ежемесячно 300 000 тенге, будет рекомендовано застраховать свою жизнь, минимум, на 10-11 млн тенге», - объясняет председатель правления КСЖ Nomad Life.
Глава Freedom Finance Life напоминает, что одно из главных преимуществ накопительного страхования жизни – это возможность оплачивать страховые взносы ежемесячно на протяжении нескольких лет. «Как правило, клиенты указывают сроки накопления от трех лет для полисов с индексацией к доллару до 10 – 15 лет для полисов в тенге с участием в прибыли. Производить оплату по программе НСЖ можно раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода, ежегодно и единовременно. При этом, сумма взноса может быть от 5 тыс. тенге». Выбирая накопительное страхование следует отправлять на свой счет в КСЖ не менее шестой части своих доходов. Таким образом, застрахованный не только приумножает собственный капитал, но и проявляет заботу о близких.
«Бенефициаром может быть, как застрахованный, так и его близкие. В зависимости от страхового случая. При госпитализации страховая компания осуществляет выплату тому, кто оформил страховку. В случае смерти застрахованного выплаты получают лица, указанные в страховом договоре как наследники», - заключил Азамат Ердесов.
Источник: nur.kz