Пенсионный аннуитет (ПА), наверное, один из самых раскрученных продуктов казахстанских компаний по страхованию жизни (КСЖ). При этом потребители часто сетуют на дороговизну аннуитетов. Здесь расскажем, что входит в стоимость ПА, что приобретают люди и какие преимущества дает пенсионный аннуитет своим владельцам.

В этом году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летних мужчин составляет 7,3 млн тенге, а для женщин в возрасте 52,5 года – 9,7 млн тенге. Кроме того, в 45 лет можно приобрести отложенный пенсионный аннуитет. Для его покупки мужчине необходимо иметь не менее 6,6 млн тенге, а женщине – 8,3 млн тенге. При этом выплаты будут производиться, начиная с 55 лет.

Комментируя стоимость пенсионного аннуитета Нурлыбек Толыкбаев, заместитель председателя правления КСЖ «Евразия» прежде всего обращает внимание на четкое определение этого продукта: «Простыми словами, по договору пенсионного аннуитета клиент передает свои пенсионные накопления в компанию по страхованию жизни, которая, в свою очередь, совершает пожизненно ежемесячные выплаты с ежегодной индексацией, вне зависимости от того, исчерпалась сумма переведенных пенсионных накоплений или нет. Это первое преимущество компаний по страхованию жизни перед пенсионным фондом, который осуществляет выплаты накопительной части пенсии до исчерпания суммы накоплений». Кстати, размер выплат в течение первого года составит 70% от прожиточного минимума, а уже через 10 лет, благодаря индексации, размер выплат увеличится более чем на 50%.

То есть в стоимость продукта входит и дата «его пережития». Таким образом страховщик берет на себя риск, если средства на счете клиента закончатся. «Минимальная стоимость пенсионного аннуитета определяется так, чтобы обеспечить страхователю ежемесячные выплаты не ниже 70% от прожиточного минимума. Выплаты при этом ежегодно индексируются не менее чем на 5%. Следует отметить, что выплаты из компании по страхованию жизни осуществляются ранее достижения пенсионного возраста на 8 лет и являются пожизненными», - уточняет Аида Камысова, председатель правления КСЖ Nomad Life.

Соответственно, стоимость себя оправдывает, тем более что это уже накопленные средства в ЕНПФ. При желании если не хватает на покупку аннуитета обязательных пенсионных взносов, можно добавить свои личные накопления. «Пенсионный аннуитет регламентируется законодательными актами и стоимость во всех КСЖ одинаковая, поэтому потребитель или страховщик на цену подействовать не может», - подчеркивает председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Стоимость ПА определяется с учетом того, что размер ежемесячной выплаты по договору пенсионного аннуитета должен покрывать не меньше 70% от величины прожиточного минимума, установленной Законом «О республиканском бюджете», действующим на дату заключения договора пенсионного аннуитета». Минимальный размер ежемесячной выплаты на 2022 год составляет 26 172 тенге в месяц. Напомним, прожиточный минимум - 37 389 тенге. «В расчете ПА также используются следующие параметры: эффективная годовая процентная ставка доходности в размере не более шести процентов годовых в национальной валюте; показатели смертности, расходы страховщика на ведение дела, которые составляют не более 1,5% от размера страховой премии и 3%», - напоминает Меиржан Медеубаев, управляющий директор КСЖ «Халык-Life».

Преимущества пенсионного аннуитета

После заключения договора компания по страхованию жизни начинает ежемесячно выплачивать клиенту страховую пенсию, что является еще одни преимуществом перед пенсионным фондом, где необходимо дожидаться наступления пенсионного возраста. «Основным преимуществом пенсионного аннуитета является возможность получения пенсионных выплат до выхода на пенсию, для женщин возраст составляет 52 года, для мужчин 55 лет. Так же немаловажным преимуществом является условие по пожизненной выплате в рамках пенсионного аннуитета, это актуальная норма в текущих реалиях, когда средняя продолжительность жизни растет. Что касается наследников, то в рамках выбранного «Гарантированного периода» они получат возможность получения ежемесячных выплат по договору пенсионного аннуитета», - говорит Аида Камысова.

Преимущества:

возможность получения выплат раньше установленного срока выхода на пенсию;

ежегодная индексация выплат на 5%;

пожизненные выплаты, вне зависимости от того, исчерпана сумма переведенных страховых накоплений или нет;

гарантированная инвестиционная доходность. В отличие от пенсионного фонда, компания по страхованию жизни никогда не покажет отрицательной доходности;

опция гарантированного периода, которая в случае смерти клиента предусматривает гарантированные выплаты в течение определенного срока лицам, указанным в договоре;

выплаты по заключенным договорам пенсионного аннуитета гарантируются Фондом гарантирования страховых выплат.

«Пенсионный аннуитет – надежный страховой продукт. Безопасность пенсионных выплат по договору с КСЖ обеспечена Фондом гарантирования страховых выплат. Стоит учесть и надежность выбранной компании по страхованию жизни, которая характеризуется несколькими факторами. Например, наличием лицензии уполномоченного органа, наличием кредитного рейтинга, перестрахованием в крупнейших мировых перестраховочных компаниях и наличием крупного участника (акционера), способного в случае финансовых трудностей поддержать компанию», - заключил председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов.

Источник: lifeinsurance.kz

 

Если вашему ребенку еще не исполнилось 18 лет, это вовсе не значит, что он не дорос до финансовых услуг. У компаний по страхованию жизни есть различные предложения для детей и их родителей: специальные накопительные полисы, полисы, которые включают страхование детей и родителей от непредвиденных ситуаций. Государство, поощряя такие накопления, предусматривает налоговые льготы. Разбираемся, в чем преимущества «детских» страховых продуктов.

Программы накопительного страхования жизни для детей похожи на долгосрочный вклад в банке. Родитель, родственник или опекун оформляет страховой договор в пользу ребенка. То есть взрослый выступает страхователем, а ребенок становится застрахованным и (или) выгодоприобретателем, то есть получателем выплаты. Страхователь регулярно делает взносы (суммы и сроки можно выбрать при оформлении договора), на них «капает» небольшой процент — и в итоге формируется страховая сумма. Именно ее ребенок получит, например, через 13 лет.

Договор обычно заключают на несколько лет — от 5 до 20. Можно попробовать подгадать под определенное событие в жизни ребенка. Это может быть окончание школы и поступление в институт, свадьба или покупка квартиры.

«На самом деле вложение средств в образование детей является самым выгодным инвестиционным инструментом, тем более что стоимость обучения постоянно растет. Позаботиться об этом можно заранее, заключив договор накопительного страхования жизни в пользу ребенка в компании по страхованию жизни. Аналогично накопить солидную сумму можно и к другим важным событиям в жизни детей: совершеннолетию, бракосочетанию и т.д. Страховая сумма по договору накапливается из взносов родителей и полученного дохода от инвестиций страховщика. Тем более сохранение сбережений – это очень важно в условиях растущей инфляции и сложной экономической ситуации», - объясняет председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

В КСЖ «Nomad Life» полисы страхования жизни в пользу детей чаще открывают женщины. «Но и доля страхователей - мужчин с каждым годом увеличивается в среднем на 10–15%. На текущий момент средний возраст клиентов составляет 47 лет, хотя буквально 5 лет назад средний возраст клиента составлял 52 года. Наша основная цель – расширить возможности для клиента в рамках эффективного и выгодного накопления капитала с приобщением молодых людей», - говорит руководитель компании Аида Камысова.

Финансовые продукты

Программы накопительного страхования КСЖ Nomad Life предназначены для физических лиц от 18-ти лет, с возможностью самостоятельного назначения выгодоприобретателей (получателей выплат), которыми могут выступать как родители, так и совершеннолетние и несовершеннолетние дети. Условия по таким программам предельно просты. Каждый желающий родитель может отрыть программу накопительного страхования с целью накопления на образование своего ребенка, крупные покупки или безбедную старость. Разберем пример: Возраст ребенка: 5 лет, до поступления в ВУЗ остается 13 лет. Средняя стоимость обучения в престижном ВУЗе за 4 года: 25 000–30 000 долларов. То есть, перед клиентом встает задача накопить за 13 лет сумму, равную стоимости обучения.

При ежемесячном страховом взносе, эквивалентном 200 у.е. (программа накопительного страхования предусматривает периодические взносы) клиент может самостоятельно определить комфортные условия по оплате в рассрочку: раз в месяц, раз в квартал или один раз в год. За 13 лет с учетом гарантированной ставки доходности наш клиент сможет накопить 35 613 долларов.

Данные накопления позволят реализовать цель родителей по обучению их ребенка в престижном ВУЗе.

«Стоит отметить основную миссию страхования жизни во всем мире – это финансовая защита близких. Вернемся, к примеру, и рассмотрим данный расчет в этом ключе: клиент, оплатив первый взнос в размере 200 долларов, застраховал свою жизнь на 35 613 долларов с первого дня действия договора. Это означает, что вне зависимости от суммы накопления, если произойдет страховой случай «уход из жизни по любой причине» застрахованного (родителя), гарантированная страховая сумма 35 613 долларов будет выплачена выгодоприобретателю (ребенку) по договору страхования», - уточняет Аида Камысова.

В 2021 году Nomad Life первая из компаний по страхованию жизни запустила новый инновационный продукт накопительного страхования с возможностью заключения online - программа CAPITAL в долларах США.

Еще один накопительный продукт для детей предлагает Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life». Преимуществами Бата Өмір являются то, что на протяжении всего срока действия договора страхования родитель застрахован по выбранным рискам, а также страховая компания может поделиться своей прибылью со страхователем.

В программах накопительного страхования страховая выплата не может быть поделена при имущественных спорах. Средства, размещенные в рамках программы, не могут быть конфискованы или арестованы по решению суда. Также у страхователей-родителей есть возможность получения займа под залог выкупной суммы. При этом осуществляется налоговый вычет страховой премии из налогооблагаемого дохода. Страховая защита по договору страхования действует круглосуточно по всему миру.

В продуктовой линейке Freedom Finance Life для родителей представлены две программы накопительного страхования жизни, у каждой свои особенности и условия. Например, Freedom Education разработана для родителей, которые планируют оплатить ребенку высшее образовани в Казахстане или за рубежом. Пока будет действовать договор, страхователь будет защищен от непредвиденных случаев. Например, если по какой-то причине он не сможет накопить нужную сумму к назначенному сроку из-за несчастного случая, травмы, инвалидности или ухода из жизни, компания выполнит все обязательства для того, чтобы его ребенок смог поступить и отучиться на бакалавриате.

По другой программе Freedom Kids можно сформировать финансовую подушку безопасности для надежного будущего своего ребенка. По этой программе также можно накопить на образование для ребенка. На протяжении всего срока действия договора родитель и его ребенок (застрахованные) находятся под страховой защитой от непредвиденных ситуаций. Основной риск, который покрывает страховка – уход из жизни застрахованного. По дополнительным рискам идет покрытие госпитализации, получения телесной травмы, инвалидности, ухода из жизни в результате несчастного случая или заболевания, в том числе критического. При дожитии застрахованного до конца срока страхования клиент получает основную страховую сумму и дивиденды за период действия договора.

Налоговые преимущества

С 2021 года у программ накопительного страхования жизни появились налоговые льготы. Теперь, заключив договор накопительного страхования со сроком действия от трех лет и более, страхователь может ежегодно сэкономить на уплате налогов до 10% от суммы оплачиваемых им взносов. «Налоговый вычет по ИПН применяется по месту работы при предоставлении договора страхования и подтверждения об оплате страхового взноса. Таким образом, уменьшается подоходный налог и увеличивается сумма, получаемая клиентом «на руки». Также при осуществлении страховых выплат или выплате выкупной суммы при расторжении договора со страховщиком со страхователя не удерживается подоходный налог», - объясняет председатель правления КСЖ Freedom Finance Life Азамат Ердесов.

Источник: lifeinsurance.kz