2021-05-12

Как начать зарабатывать на страховке?

Страховые компании рассказали о плюсах накопительного страхования жизни


На страховом рынке набирает популярность накопительное страхование жизни. С его помощью казахстанцы не только могут застраховать свою жизнь, но и заработать.

Финансовая защита

Один из основных плюсов такого полиса – застрахованный и его близкие получают материальную защиту от последствий непредвиденных обстоятельств. «Например, несчастный случай или болезнь могут помешать человеку работать. И это серьезно ударит по бюджету семьи. При уходе из жизни кормильца семья может оказаться в очень тяжелом финансовом положении. Задача страхового полиса – в этом случае осуществить выплату семье, обеспечив ее деньгами. Кроме того, накопительное страхование жизни реализует ещё одну важную функцию – гарантированное формирование капитала, поскольку при окончании срока страхования клиент получает всю страховую выплату с учетом инвестиционного дохода», - пояснил и.о. председателя правления КСЖ «Халык-Life» Андрей Джексембаев.

Также выплату из страховой компании семья застрахованного может получить при наступлении определенных рисков. Они должны быть прописаны в договоре. «Например, временная утрата трудоспособности, получение травмы, госпитализация, возникновение критического заболевания или установление инвалидности после несчастного случая. Выплата после травмы осуществляется в размере определенного процента от выбранной страховой суммы по травмам. При инвалидности застрахованный освобождается от оплаты страховых взносов или может выплачиваться определенный процент от страховой суммы», - уточнил собеседник.

Договор можно заключить с 18 лет

Договор накопительного страхования жизни можно заключить на 5,10 или даже 20 лет. Как пояснил председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев, возраст застрахованного должен быть от 18 до 70 лет. Но страховщики не могут застраховать тех, кто имеет инвалидность.

«Если застрахованный имеет определенные заболевания, то могут быть использованы коэффициенты, повышающие страховой тариф. То есть полис будет стоить дороже. В некоторых случаях мы предлагаем скорректировать программу страхования в части страховых покрытий. Иногда страховая компания вынуждена отказать клиенту в заключении договора из-за состояния его здоровья», - отметил он.

Срок заключения договора накопительного страхования жизни зависит от того, какую цель ставит страхователь. «Например, чтобы накопить на высшее образование ребенка потребуется несколько лет. Обычно, от трех до шести. На этот срок и заключается договор. Если человек хочет защитить свои накопления от девальвации, то желательно оформить договор на три года и более. В целом программы накопительного страхования более эффективно заключать на длинные дистанции, например, на 10 лет», - пояснил председатель правления «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.

Доступность полиса

У каждой страховой компании отличается сумма взноса для покупки такого полиса. Обычно ежегодный страховой взнос составляет от 60 тыс. тенге. Сумма взноса зависит от того, с какой целью был приобретен полис.

«Например, если застрахованный хочет накопить на высшее образование для ребенка, ему придется делать страховые взносы раз в месяц, полгода или год. Их размер и сумма по договору зависят от стоимости обучения в вузе. В среднем годовая сумма взноса по таким договорам – 200 тыс. тенге», - отметил Азамат Ердесов.

Но есть и программы, по которым страховой взнос выплачивается только один раз – единовременно при заключении договора. «Например, по одной из наших программ минимальная сумма взноса для оформления договора стартует от 1 тыс. долларов. Но чаще всего по этой программе клиенты заключают договор с суммой 100 тыс. долларов по курсу в тенге», - уточняет собеседник.

Накопления инвестированы в надежные активы

Процесс заключения страхового договора является таким же простым, как и открытие депозита. «При покупке полиса страхователь определяет размер накоплений, который хотел бы получить при окончании срока страхования. А страховая компания начисляет процент гарантированной доходности на весь период страхования. Также по накопительному страхованию полисы участвуют в прибыли страховщика. Страховщик с третьего года действия договора распределяет дивиденды по итогам завершенного финансового года», - сообщила председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Финрегулятор предъявляет к страховщикам высокие требования по финансовой устойчивости.

«КСЖ, как правило, инвестируют значительную часть своего инвестиционного портфеля в долговые инструменты качественных и высоконадежных эмитентов с высокими кредитными рейтингами. Это позволяет им быть финансово устойчивыми и надежными в долгосрочной перспективе. Компании в основном инвестируют в облигации Минфина, квазигосударственных компаний и ноты Нацбанка», - уточнили в КСЖ «Халык-Life».

Страховые выплаты могут получить наследники

Помимо инвестиционного дохода у этого полиса есть еще несколько плюсов. Один из них – после окончания срока договора накопления может получить как страхователь, так и лицо, указанное им в договоре. «Если лицо, указанное как выгодоприобретатель в договоре, уходит из жизни, то право на получение страховой выплаты имеют его наследники. Еще один из плюсов – полис не подлежит разделу при разводе, не включается в список взыскиваемого имущества, не подлежит декларированию», - делится Гульжан Джаксымбетова.

Немаловажно, что семья застрахованного может получить страховую выплату в размере страховой суммы, на которую он был застрахован. Исключением являются лишь некоторые случаи – их каждая КСЖ прописывает в договоре. «При этом не важно, сколько страховых взносов было оплачено застрахованным. Здесь не нужно ждать шесть месяцев, выплата осуществляется сразу после того, как будут предоставлены все документы, принято решение о выплате», - пояснили в КСЖ «Халык-Life».

Без двойного налога

Раньше на доходы, которые направлялись на покупку полиса накопительного страхования, начислялся индивидуальный подоходный налог (ИПН) по ставке 10%. ИПН также облагались страховые выплаты – этот механизм срабатывал, когда заканчивался срок страхового договора, а страховой случай еще не произошел. «Но с 2018 года двойное налогообложение выплат и премий не осуществляется. Надеемся, что текущие налоговые льготы по ИПН будут дополнительно мотивировать казахстанцев заключать договоры накопительного страхования жизни», - отметил председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.

По его словам, еще один из плюсов такого полиса – накопленные средства не подлежат аресту или разделу при имущественных спорах.

Как поясняет Кайрат Чегебаев, в страховой договор могут быть добавлены дополнительные опции. «Например, займы могут выдаваться под залог страхового полиса. Также договор накопительного страхования жизни может покрыть дополнительные риски. Приведу пример: если застрахованный госпитализирован или временно нетрудоспособен, страховая компания может возместить ему затраты на лечение и утраченный в период заболевания заработок», - заметил собеседник.

В КСЖ отметили, что в январе-марте 2021 года было привлечено больше премий по накопительному страхованию жизни по сравнению с тем же периодом 2020 года. Большинство страховщиков сообщили, что казахстанцы предпочитают заключать долгосрочные договоры страхования.

Автор: Анна Видянова

Источник: kapital.kz

Смотрите еще

2021-07-02 00:00:00

Почему казахстанцам выгодно копить на жизнь

Подобрать программу можно под любую цель.

В 2021 году по страховому рынку общие сборы премий по страхованию жизни увеличились вдвое в сравнении с прошлым годом. В основном это произошло за счет программ накопительного страхования жизни и пенсионного аннуитета. Об этом сообщили опрошенные эксперты.

Глава Freedom Finance Life Азамат Ердесов заметил, что популярность продуктов НСЖ возросла и от принятых в январе 2021 года поправок в законодательстве. Они касаются налоговых льгот по программам накопительного страхования жизни.

Теперь с договором НСЖ от трех лет и более страхователь может сэкономить на налогах до 93 тыс. тенге в год. Также он может не платить налог за выплаты по договорам НСЖ и за выкупные суммы при расторжении договора с КСЖ.

"За пять месяцев этого года общий объем премий по пенсионному аннуитету вырос на 68% в сравнении с 2020 годом и составил 62 млрд тенге. С января 2021 года люди стали чаще заключать договоры по этому продукту после внесения изменений в пенсионной системе и появления отложенного пенсионного аннуитета", – сообщил эксперт.

Он привел данные, согласно которым в 2021 году в целом по рынку общие сборы премий по страхованию жизни увеличились вдвое в сравнении с прошлым годом и составили 47,7 млрд тенге. Такой стремительный рост объема страховых премий произошел преимущественно за счет программ накопительного страхования жизни и пенсионного аннуитета. 

"После мартовской девальвации, которая случилась в 2020 году, люди чаще стали заключать договора по программам НСЖ с индексацией к курсу доллара. Таким образом, можно обезопасить накопления от обесценивания тенге", – отметил глава Freedom Finance Life.

Вместе с тем он посоветовал казахстанцам, прежде чем заключать договор со страховой компанией, изучить все условия и обращать внимание на страховые взносы. По одним программам необходимо осуществлять единовременный страховой взнос, по другим – раз в месяц, в квартал или в год.

"Практически по всем проектам НСЖ договоры заключаются на долгий срок – от трех лет и более. Они предусматривают возрастное ограничение застрахованных, чаще всего – от двух до 65 лет", – заметил Ердесов.

Тем временем председатель правления СК "Сентрас Коммеск Life" Гульжан Джаксымбетова заметила, что есть несколько видов НСЖ, но все они различаются в опциях и условиях.

"К примеру, можно копить на обучение ребенка или оформить unit-linked – инвестиционное страхование жизни, а также планируется внедрение совместного пенсионного аннуитета. Он подразумевает объединение накоплений обоих супругов. Таким образом, акценты на инновационные страховые продукты станет одним из главных направлений деятельности страховщиков жизни в ближайшем будущем", – уверена она.

По словам Джаксымбетовой, на сегодняшний день в Казахстане наиболее распространены смешанное страхование жизни и аннуитетное страхование. В целом же суть программ состоит в том, что НСЖ позволяют накопить за 5-20 лет нужную сумму для достижения важных целей.

Она добавила, что весь период действия договора клиент получает страховую защиту жизни и здоровья от различных рисков: травм, заболеваний, ухода из жизни, инвалидности и нетрудоспособности в результате несчастного случая.

Из плюсов данного инструмента Джаксымбетова отметила следующие факторы:

- страхователь вправе выбрать получателя выплат при непредвиденной ситуации;

- накопления не могут быть востребованы третьими лицами, например, кредиторами, государством (арест, конфискация) или нежелательными наследниками;

- они не подлежат разделу при разводе;

- при определенных условиях предусматривается льготное налогообложение, то есть взносы по договорам накопительного страхования не облагаются подоходным налогом. Также не облагается налогом страховая выплата, когда срок договора истекает и человек забирает свои накопления;

- накопления создают финансовый резерв к определенной дате и обеспечивают страховой защитой на случай непредвиденных происшествий, связанных с жизнью и здоровьем.

А досрочное расторжение договора невыгодно.

Вместе с тем и.о председателя правления "Халык-Life" Андрей Джексембаев считает, что прежде всего клиенты должны понимать, на что именно они планирует копить средства.

"Одно из преимуществ накопительного страхования жизни – для человека практически в любом возрасте можно подобрать оптимальную программу, которая будет удобна как по срокам, так и по размеру вклада.  Кроме того, очень важно при заключении договора страхования обратить внимание на риски – что именно является страховым случаем. Если вы часто бываете в разъездах, полис должен покрывать уход из жизни в результате в ДТП, работаете на высоте – обязательно страхование от несчастного случая", – пояснил он.

Помимо этого, Джексембаев заметил, что особое внимание надо обратить на исключения, то есть те случаи, когда страховая компания освобождается от выплаты.

"Но самое главное – необходимо оценить надежность страховой компании. Она характеризуется совокупностью нескольких критериев: финансовое состояние страховой компании, активы, страховые резервы, объем страховых премий и выплат, структура инвестиционного портфеля, рейтинг надежности. Он присваивается авторитетными рейтинговыми агентствами, такими как, например, S&P, AM Best, Fitch и другие, на основе анализа показателей деятельности компании: платежеспособность, финансовая устойчивость, инвестиционная деятельность и прочее. Если у страховщика рейтинга нет, это уже повод задуматься", – подчеркнул он.

В свою очередь глава Nomad Life Кайрат Чегебаев заметил рост количества обращений казахстанцев в компании по страхованию жизни, поскольку КСЖ достаточно активно работают в направлении популяризации отрасли. Поэтому клиентами являются не только люди, желающие заработать хороший инвестиционный доход в валюте, но и с желанием сохранить накопления и застраховать жизнь.

"Накопительное страхование жизни, и в особенности unit-linked, являются наиболее популярными страховыми продуктами в мире (до 70% от всех продаж). Поэтому запас для развития имеется. Если исходить из ВВП на душу населения, а также доступности граждан к инвестиционным инструментам, как внутренним, так и международным, то рынок, по скромным ожиданиям, еще может вырасти на 300-400%. Плюс с 1 января 2021 года вступила в действие налоговая льгота, уменьшающая базу работника по ИПН. Она еще не успела реализоваться в должной мере, население пока не знает. Потенциал существенный", – считает он.

 "Имеются и отраслевые проекты, такие как ГОНС (Государственная образовательная накопительная система), к которой планируют привлечь КСЖ, и совместные пенсионные аннуитеты, призванные перераспределить пенсионные накопления супругов. Эти реформы в случае принятия также принесут дополнительные возможности для развития рынка страхования жизни", – резюмировал он.

Милана Бейноева

Источник: lsm.kz

2021-07-02 00:00:00

Новый виток в развитии накопительного страхования жизни

Игроки рынка рассказали об условиях страхования и разработке универсальных продуктов.

Влияние пандемии коронавируса сказалось на всем финансовом рынке, и страхование не могло остаться в стороне – изменилось даже поведение страхователей. Тем не менее все страховые компании достойно прошли этот сложный период.

Страховщики успешно адаптировались под новые условия работы. Так, в Nomad Life большой упор был сделан на упрощение условий страхования, разработку универсальных продуктов, понятных и доступных каждому потенциальному клиенту. «В нашей компании пересмотрели подход к дистрибуции программ страхования жизни. Больший упор сделан на продвижение прямых продаж. Это повысило качество коммуникаций с клиентами и снизило расходы на оформление и выпуск договора страхования, благодаря чему программы страхования становятся ещё более интересными для людей с финансовой точки зрения. Также особое внимание мы уделяем вопросам автоматизации, повышения качества бизнес-процессов, внедрения онлайн-решений от момента первых контактов с клиентами до подписания договора страхования», - говорит председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.

В «Сентрас Коммеск Life» уверены, что пандемия помогла людям осознать важность страхования жизни. «Большее количество людей стали интересоваться долгосрочными накопительными продуктами. Кроме того, появились продукты страхования жизни с покрытием лечения COVID 19, в том числе госпитализации, а также фактических расходов на медицинские услуги и медикаменты в медицинских учреждениях в пределах, установленных договором. Что касается онлайн-продаж, то этот канал пока только прорабатывается, поскольку сам продукт страхования жизни подразумевает индивидуальный подход, при котором многочисленные сложные риски трудно унифицировать», - подчеркивает председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Популяризации накопительного страхования жизни способствовала возможность получения налоговой льготы. «Происходит это таким образом: когда клиент получает зарплату (или любой другой доход), он оплачиваете 10% ИПН. Но с договором НСЖ он может частично не платить ИПН, а «сэкономленную» сумму получить вместе с зарплатой. Например, если в течение года по договору НСЖ клиент оплатил 933 000 тенге, то впоследствии он может не платить ИПН в сумме 93 000 тенге», - объясняет председатель правления КСЖ «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.

Если по договору НСЖ страхователь оплатил больше, то налоговый вычет всё равно будет рассчитываться - с оплаченной суммы до 320 МРП. При этом каждый год сумма будет увеличиваться, ведь МРП растет. «Кроме того, при получении страховой выплаты нет удержания индивидуального подоходного налога по договорам накопительного страхования, страховые премии по которым были оплачены физическим лицом в свою пользу и (или) в пользу близких родственников, и (или) работодателем в пользу работника», - уточняет управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов.

Продукты

Сегодня накопительные продукты содержат встроенные гарантии для клиентов, которые обеспечиваются инструментами с фиксированной доходностью (государственные ценные бумаги, корпоративные облигации). «На фоне низких ставок в банковском секторе все больше людей уходит в страховые продукты. Так, в среднем по рынку договор страхования с привязкой к изменению курса валюты предлагает гарантированную доходность от 3,41 до 4% в зависимости от срока страхования. Высокую доходность страховщики обеспечивают за счет грамотных инвестиционных стратегий», - говорит Гульжан Джаксымбетова.

Страховщики обязаны раскрывать детальную информацию о продуктах, в частности, указывать перечень активов, от динамики стоимости которых зависит размер дохода по полису.

«Доходность страховой части инвестиционного страхования жизни «ZOLOTO NOMADOV Invest» (вложения клиента по программе делятся на две части: страховую и инвестиционную) составляет до 3,41% в валюте, в зависимости от сроков полиса, - приводит пример Кайрат Чегебаев. - Доходность инвестчасти продукта зависит от выбранных клиентом инвестиционных портфелей. Например, с момента запуска нашего инвестиционного портфеля «500 крупнейших компаний США», а именно 1 ноября 2020 года, портфель вырос на 23,94%».

Программы накопительного страхования обычно не претерпевают значительных изменений, но в прошлом году в стране начало работать инвестиционное страхование - unit-linked. В настоящий момент КСЖ предлагают клиентам не только страховую защиту, но и возможность инвестирования. «Данная программа в будущем, возможно,  составит хорошую альтернативу банковскому депозиту. Требования к андеррайтингу также претерпевают изменения, так как в прошлом году ситуация изменилась как в мировом масштабе, так и на казахстанском рынке. Наши иностранные партнеры ужесточили требования андеррайтинга по страхованию жизни, добавив дополнительные вопросы при принятии на страхование», - говорит Виталий Любимов.

Freedom Finance Life сосредоточилась на финансовой привлекательности своих продуктов. Так, по программе «Freedom Capital» выросла годовая ставка вознаграждения до 4% в долларах и 1,5% в евро. «Повышение ставки сделало накопительную страховку гораздо выгодней банковского депозита, у которого вознаграждение не превышает 1%. И в отличие от банков страховщики не выдают займы, поэтому у них нет проблемных активов. Напомню, большинство банков в нашей стране закрывались именно из-за плохого кредитного портфеля. Получается, что мы зарабатываем для клиентов намного больше, а риски на нашем рынке меньше в разы», - заключил Азамат Ердесов.

Источник: kapital.kz


Смотрите еще

2021-05-12

Почему казахстанцам выгодно копить на жизнь

Подобрать программу можно под любую цель.

В 2021 году по страховому рынку общие сборы премий по страхованию жизни увеличились вдвое в сравнении с прошлым годом. В основном это произошло за счет программ накопительного страхования жизни и пенсионного аннуитета. Об этом сообщили опрошенные эксперты.

Глава Freedom Finance Life Азамат Ердесов заметил, что популярность продуктов НСЖ возросла и от принятых в январе 2021 года поправок в законодательстве. Они касаются налоговых льгот по программам накопительного страхования жизни.

Теперь с договором НСЖ от трех лет и более страхователь может сэкономить на налогах до 93 тыс. тенге в год. Также он может не платить налог за выплаты по договорам НСЖ и за выкупные суммы при расторжении договора с КСЖ.

"За пять месяцев этого года общий объем премий по пенсионному аннуитету вырос на 68% в сравнении с 2020 годом и составил 62 млрд тенге. С января 2021 года люди стали чаще заключать договоры по этому продукту после внесения изменений в пенсионной системе и появления отложенного пенсионного аннуитета", – сообщил эксперт.

Он привел данные, согласно которым в 2021 году в целом по рынку общие сборы премий по страхованию жизни увеличились вдвое в сравнении с прошлым годом и составили 47,7 млрд тенге. Такой стремительный рост объема страховых премий произошел преимущественно за счет программ накопительного страхования жизни и пенсионного аннуитета. 

"После мартовской девальвации, которая случилась в 2020 году, люди чаще стали заключать договора по программам НСЖ с индексацией к курсу доллара. Таким образом, можно обезопасить накопления от обесценивания тенге", – отметил глава Freedom Finance Life.

Вместе с тем он посоветовал казахстанцам, прежде чем заключать договор со страховой компанией, изучить все условия и обращать внимание на страховые взносы. По одним программам необходимо осуществлять единовременный страховой взнос, по другим – раз в месяц, в квартал или в год.

"Практически по всем проектам НСЖ договоры заключаются на долгий срок – от трех лет и более. Они предусматривают возрастное ограничение застрахованных, чаще всего – от двух до 65 лет", – заметил Ердесов.

Тем временем председатель правления СК "Сентрас Коммеск Life" Гульжан Джаксымбетова заметила, что есть несколько видов НСЖ, но все они различаются в опциях и условиях.

"К примеру, можно копить на обучение ребенка или оформить unit-linked – инвестиционное страхование жизни, а также планируется внедрение совместного пенсионного аннуитета. Он подразумевает объединение накоплений обоих супругов. Таким образом, акценты на инновационные страховые продукты станет одним из главных направлений деятельности страховщиков жизни в ближайшем будущем", – уверена она.

По словам Джаксымбетовой, на сегодняшний день в Казахстане наиболее распространены смешанное страхование жизни и аннуитетное страхование. В целом же суть программ состоит в том, что НСЖ позволяют накопить за 5-20 лет нужную сумму для достижения важных целей.

Она добавила, что весь период действия договора клиент получает страховую защиту жизни и здоровья от различных рисков: травм, заболеваний, ухода из жизни, инвалидности и нетрудоспособности в результате несчастного случая.

Из плюсов данного инструмента Джаксымбетова отметила следующие факторы:

- страхователь вправе выбрать получателя выплат при непредвиденной ситуации;

- накопления не могут быть востребованы третьими лицами, например, кредиторами, государством (арест, конфискация) или нежелательными наследниками;

- они не подлежат разделу при разводе;

- при определенных условиях предусматривается льготное налогообложение, то есть взносы по договорам накопительного страхования не облагаются подоходным налогом. Также не облагается налогом страховая выплата, когда срок договора истекает и человек забирает свои накопления;

- накопления создают финансовый резерв к определенной дате и обеспечивают страховой защитой на случай непредвиденных происшествий, связанных с жизнью и здоровьем.

А досрочное расторжение договора невыгодно.

Вместе с тем и.о председателя правления "Халык-Life" Андрей Джексембаев считает, что прежде всего клиенты должны понимать, на что именно они планирует копить средства.

"Одно из преимуществ накопительного страхования жизни – для человека практически в любом возрасте можно подобрать оптимальную программу, которая будет удобна как по срокам, так и по размеру вклада.  Кроме того, очень важно при заключении договора страхования обратить внимание на риски – что именно является страховым случаем. Если вы часто бываете в разъездах, полис должен покрывать уход из жизни в результате в ДТП, работаете на высоте – обязательно страхование от несчастного случая", – пояснил он.

Помимо этого, Джексембаев заметил, что особое внимание надо обратить на исключения, то есть те случаи, когда страховая компания освобождается от выплаты.

"Но самое главное – необходимо оценить надежность страховой компании. Она характеризуется совокупностью нескольких критериев: финансовое состояние страховой компании, активы, страховые резервы, объем страховых премий и выплат, структура инвестиционного портфеля, рейтинг надежности. Он присваивается авторитетными рейтинговыми агентствами, такими как, например, S&P, AM Best, Fitch и другие, на основе анализа показателей деятельности компании: платежеспособность, финансовая устойчивость, инвестиционная деятельность и прочее. Если у страховщика рейтинга нет, это уже повод задуматься", – подчеркнул он.

В свою очередь глава Nomad Life Кайрат Чегебаев заметил рост количества обращений казахстанцев в компании по страхованию жизни, поскольку КСЖ достаточно активно работают в направлении популяризации отрасли. Поэтому клиентами являются не только люди, желающие заработать хороший инвестиционный доход в валюте, но и с желанием сохранить накопления и застраховать жизнь.

"Накопительное страхование жизни, и в особенности unit-linked, являются наиболее популярными страховыми продуктами в мире (до 70% от всех продаж). Поэтому запас для развития имеется. Если исходить из ВВП на душу населения, а также доступности граждан к инвестиционным инструментам, как внутренним, так и международным, то рынок, по скромным ожиданиям, еще может вырасти на 300-400%. Плюс с 1 января 2021 года вступила в действие налоговая льгота, уменьшающая базу работника по ИПН. Она еще не успела реализоваться в должной мере, население пока не знает. Потенциал существенный", – считает он.

 "Имеются и отраслевые проекты, такие как ГОНС (Государственная образовательная накопительная система), к которой планируют привлечь КСЖ, и совместные пенсионные аннуитеты, призванные перераспределить пенсионные накопления супругов. Эти реформы в случае принятия также принесут дополнительные возможности для развития рынка страхования жизни", – резюмировал он.

Милана Бейноева

Источник: lsm.kz

2021-05-12

Новый виток в развитии накопительного страхования жизни

Игроки рынка рассказали об условиях страхования и разработке универсальных продуктов.

Влияние пандемии коронавируса сказалось на всем финансовом рынке, и страхование не могло остаться в стороне – изменилось даже поведение страхователей. Тем не менее все страховые компании достойно прошли этот сложный период.

Страховщики успешно адаптировались под новые условия работы. Так, в Nomad Life большой упор был сделан на упрощение условий страхования, разработку универсальных продуктов, понятных и доступных каждому потенциальному клиенту. «В нашей компании пересмотрели подход к дистрибуции программ страхования жизни. Больший упор сделан на продвижение прямых продаж. Это повысило качество коммуникаций с клиентами и снизило расходы на оформление и выпуск договора страхования, благодаря чему программы страхования становятся ещё более интересными для людей с финансовой точки зрения. Также особое внимание мы уделяем вопросам автоматизации, повышения качества бизнес-процессов, внедрения онлайн-решений от момента первых контактов с клиентами до подписания договора страхования», - говорит председатель правления КСЖ «Nomad Life» Кайрат Чегебаев.

В «Сентрас Коммеск Life» уверены, что пандемия помогла людям осознать важность страхования жизни. «Большее количество людей стали интересоваться долгосрочными накопительными продуктами. Кроме того, появились продукты страхования жизни с покрытием лечения COVID 19, в том числе госпитализации, а также фактических расходов на медицинские услуги и медикаменты в медицинских учреждениях в пределах, установленных договором. Что касается онлайн-продаж, то этот канал пока только прорабатывается, поскольку сам продукт страхования жизни подразумевает индивидуальный подход, при котором многочисленные сложные риски трудно унифицировать», - подчеркивает председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.

Популяризации накопительного страхования жизни способствовала возможность получения налоговой льготы. «Происходит это таким образом: когда клиент получает зарплату (или любой другой доход), он оплачиваете 10% ИПН. Но с договором НСЖ он может частично не платить ИПН, а «сэкономленную» сумму получить вместе с зарплатой. Например, если в течение года по договору НСЖ клиент оплатил 933 000 тенге, то впоследствии он может не платить ИПН в сумме 93 000 тенге», - объясняет председатель правления КСЖ «Freedom Finance Life» Азамат Ердесов.

Если по договору НСЖ страхователь оплатил больше, то налоговый вычет всё равно будет рассчитываться - с оплаченной суммы до 320 МРП. При этом каждый год сумма будет увеличиваться, ведь МРП растет. «Кроме того, при получении страховой выплаты нет удержания индивидуального подоходного налога по договорам накопительного страхования, страховые премии по которым были оплачены физическим лицом в свою пользу и (или) в пользу близких родственников, и (или) работодателем в пользу работника», - уточняет управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов.

Продукты

Сегодня накопительные продукты содержат встроенные гарантии для клиентов, которые обеспечиваются инструментами с фиксированной доходностью (государственные ценные бумаги, корпоративные облигации). «На фоне низких ставок в банковском секторе все больше людей уходит в страховые продукты. Так, в среднем по рынку договор страхования с привязкой к изменению курса валюты предлагает гарантированную доходность от 3,41 до 4% в зависимости от срока страхования. Высокую доходность страховщики обеспечивают за счет грамотных инвестиционных стратегий», - говорит Гульжан Джаксымбетова.

Страховщики обязаны раскрывать детальную информацию о продуктах, в частности, указывать перечень активов, от динамики стоимости которых зависит размер дохода по полису.

«Доходность страховой части инвестиционного страхования жизни «ZOLOTO NOMADOV Invest» (вложения клиента по программе делятся на две части: страховую и инвестиционную) составляет до 3,41% в валюте, в зависимости от сроков полиса, - приводит пример Кайрат Чегебаев. - Доходность инвестчасти продукта зависит от выбранных клиентом инвестиционных портфелей. Например, с момента запуска нашего инвестиционного портфеля «500 крупнейших компаний США», а именно 1 ноября 2020 года, портфель вырос на 23,94%».

Программы накопительного страхования обычно не претерпевают значительных изменений, но в прошлом году в стране начало работать инвестиционное страхование - unit-linked. В настоящий момент КСЖ предлагают клиентам не только страховую защиту, но и возможность инвестирования. «Данная программа в будущем, возможно,  составит хорошую альтернативу банковскому депозиту. Требования к андеррайтингу также претерпевают изменения, так как в прошлом году ситуация изменилась как в мировом масштабе, так и на казахстанском рынке. Наши иностранные партнеры ужесточили требования андеррайтинга по страхованию жизни, добавив дополнительные вопросы при принятии на страхование», - говорит Виталий Любимов.

Freedom Finance Life сосредоточилась на финансовой привлекательности своих продуктов. Так, по программе «Freedom Capital» выросла годовая ставка вознаграждения до 4% в долларах и 1,5% в евро. «Повышение ставки сделало накопительную страховку гораздо выгодней банковского депозита, у которого вознаграждение не превышает 1%. И в отличие от банков страховщики не выдают займы, поэтому у них нет проблемных активов. Напомню, большинство банков в нашей стране закрывались именно из-за плохого кредитного портфеля. Получается, что мы зарабатываем для клиентов намного больше, а риски на нашем рынке меньше в разы», - заключил Азамат Ердесов.

Источник: kapital.kz