Подобрать программу можно под любую цель.
В 2021 году по страховому рынку общие сборы премий по страхованию жизни увеличились вдвое в сравнении с прошлым годом. В основном это произошло за счет программ накопительного страхования жизни и пенсионного аннуитета. Об этом сообщили опрошенные эксперты.
Глава Freedom Finance Life Азамат Ердесов заметил, что популярность продуктов НСЖ возросла и от принятых в январе 2021 года поправок в законодательстве. Они касаются налоговых льгот по программам накопительного страхования жизни.
Теперь с договором НСЖ от трех лет и более страхователь может сэкономить на налогах до 93 тыс. тенге в год. Также он может не платить налог за выплаты по договорам НСЖ и за выкупные суммы при расторжении договора с КСЖ.
"За пять месяцев этого года общий объем премий по пенсионному аннуитету вырос на 68% в сравнении с 2020 годом и составил 62 млрд тенге. С января 2021 года люди стали чаще заключать договоры по этому продукту после внесения изменений в пенсионной системе и появления отложенного пенсионного аннуитета", – сообщил эксперт.
Он привел данные, согласно которым в 2021 году в целом по рынку общие сборы премий по страхованию жизни увеличились вдвое в сравнении с прошлым годом и составили 47,7 млрд тенге. Такой стремительный рост объема страховых премий произошел преимущественно за счет программ накопительного страхования жизни и пенсионного аннуитета.
"После мартовской девальвации, которая случилась в 2020 году, люди чаще стали заключать договора по программам НСЖ с индексацией к курсу доллара. Таким образом, можно обезопасить накопления от обесценивания тенге", – отметил глава Freedom Finance Life.
Вместе с тем он посоветовал казахстанцам, прежде чем заключать договор со страховой компанией, изучить все условия и обращать внимание на страховые взносы. По одним программам необходимо осуществлять единовременный страховой взнос, по другим – раз в месяц, в квартал или в год.
"Практически по всем проектам НСЖ договоры заключаются на долгий срок – от трех лет и более. Они предусматривают возрастное ограничение застрахованных, чаще всего – от двух до 65 лет", – заметил Ердесов.
Тем временем председатель правления СК "Сентрас Коммеск Life" Гульжан Джаксымбетова заметила, что есть несколько видов НСЖ, но все они различаются в опциях и условиях.
"К примеру, можно копить на обучение ребенка или оформить unit-linked – инвестиционное страхование жизни, а также планируется внедрение совместного пенсионного аннуитета. Он подразумевает объединение накоплений обоих супругов. Таким образом, акценты на инновационные страховые продукты станет одним из главных направлений деятельности страховщиков жизни в ближайшем будущем", – уверена она.
По словам Джаксымбетовой, на сегодняшний день в Казахстане наиболее распространены смешанное страхование жизни и аннуитетное страхование. В целом же суть программ состоит в том, что НСЖ позволяют накопить за 5-20 лет нужную сумму для достижения важных целей.
Она добавила, что весь период действия договора клиент получает страховую защиту жизни и здоровья от различных рисков: травм, заболеваний, ухода из жизни, инвалидности и нетрудоспособности в результате несчастного случая.
Из плюсов данного инструмента Джаксымбетова отметила следующие факторы:
- страхователь вправе выбрать получателя выплат при непредвиденной ситуации;
- накопления не могут быть востребованы третьими лицами, например, кредиторами, государством (арест, конфискация) или нежелательными наследниками;
- они не подлежат разделу при разводе;
- при определенных условиях предусматривается льготное налогообложение, то есть взносы по договорам накопительного страхования не облагаются подоходным налогом. Также не облагается налогом страховая выплата, когда срок договора истекает и человек забирает свои накопления;
- накопления создают финансовый резерв к определенной дате и обеспечивают страховой защитой на случай непредвиденных происшествий, связанных с жизнью и здоровьем.
А досрочное расторжение договора невыгодно.
Вместе с тем и.о председателя правления "Халык-Life" Андрей Джексембаев считает, что прежде всего клиенты должны понимать, на что именно они планирует копить средства.
"Одно из преимуществ накопительного страхования жизни – для человека практически в любом возрасте можно подобрать оптимальную программу, которая будет удобна как по срокам, так и по размеру вклада. Кроме того, очень важно при заключении договора страхования обратить внимание на риски – что именно является страховым случаем. Если вы часто бываете в разъездах, полис должен покрывать уход из жизни в результате в ДТП, работаете на высоте – обязательно страхование от несчастного случая", – пояснил он.
Помимо этого, Джексембаев заметил, что особое внимание надо обратить на исключения, то есть те случаи, когда страховая компания освобождается от выплаты.
"Но самое главное – необходимо оценить надежность страховой компании. Она характеризуется совокупностью нескольких критериев: финансовое состояние страховой компании, активы, страховые резервы, объем страховых премий и выплат, структура инвестиционного портфеля, рейтинг надежности. Он присваивается авторитетными рейтинговыми агентствами, такими как, например, S&P, AM Best, Fitch и другие, на основе анализа показателей деятельности компании: платежеспособность, финансовая устойчивость, инвестиционная деятельность и прочее. Если у страховщика рейтинга нет, это уже повод задуматься", – подчеркнул он.
В свою очередь глава Nomad Life Кайрат Чегебаев заметил рост количества обращений казахстанцев в компании по страхованию жизни, поскольку КСЖ достаточно активно работают в направлении популяризации отрасли. Поэтому клиентами являются не только люди, желающие заработать хороший инвестиционный доход в валюте, но и с желанием сохранить накопления и застраховать жизнь.
"Накопительное страхование жизни, и в особенности unit-linked, являются наиболее популярными страховыми продуктами в мире (до 70% от всех продаж). Поэтому запас для развития имеется. Если исходить из ВВП на душу населения, а также доступности граждан к инвестиционным инструментам, как внутренним, так и международным, то рынок, по скромным ожиданиям, еще может вырасти на 300-400%. Плюс с 1 января 2021 года вступила в действие налоговая льгота, уменьшающая базу работника по ИПН. Она еще не успела реализоваться в должной мере, население пока не знает. Потенциал существенный", – считает он.
"Имеются и отраслевые проекты, такие как ГОНС (Государственная образовательная накопительная система), к которой планируют привлечь КСЖ, и совместные пенсионные аннуитеты, призванные перераспределить пенсионные накопления супругов. Эти реформы в случае принятия также принесут дополнительные возможности для развития рынка страхования жизни", – резюмировал он.
Милана Бейноева
Источник: lsm.kz
Смотрите еще
«Жизнь» изменится
Компании по страхованию жизни меняют продуктовую линейку под новые поправки, принятые Мажилисом. Документ вносит существенные изменения в такие продукты как пенсионный аннуитет, страхование жизни заемщиков. Появится новый продукт, дотируемый государством, – накопительные полисы для детей.
В этом году ожидаются изменения по договору пенсионного аннуитета. Так, казахстанцы, которые ранее перечислили средства ЕНПФ в страховую компанию, смогут вернуть деньги в ЕНПФ и потратить их на жилье или лечение. «Кроме того, рассматривается возможность забирать выкупную сумму по договору пенсионного аннуитета в случае выезда на постоянное местожительство в другую страну», – поясняет председатель правления КСЖ Халык-Life Жанар Жубаниязова.
Аннуитетное страхование в марте начало выходить из пике. Если в феврале годовое падение премий составило 61%, то в марте падение ужалось до 52,8% (год к году). Почти все КСЖ, собирающие премии по аннуитетам, оказались в отрицательной зоне роста. Совокупный портфель КСЖ по аннуитетному страхованию составил 20,57 млрд тенге, занимая 25% в совокупных премиях КСЖ. Сбор премий по пенсионным аннуитетам в годовом выражении упал на 51,7% против падения на 65,3% в феврале (год к году). В абсолютном выражении сборы составили 17,96 млрд тенге.
В ближайшее время ожидается запуск совместного пенсионного аннуитета, который позволит законным супругам объединять накопления для открытия совместной программы пенсионного аннуитета. После ухода из жизни одного из супругов второй продолжит получать пенсионные выплаты согласно договору.
«Когда у одного из супругов (близких родственников) недостаточно средств в ЕНПФ, а у другого имеется излишек. При условии, что объединенная сумма позволит осуществлять ежемесячные страховые выплаты не менее 70% от прожиточного минимума на каждого из супругов. Это позволит получать аннуитетные выплаты лицам, которые не имели ранее такой возможности», – уточняет собеседница.
По другому продукту «Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» (ОСНС) предусмотрен упрощенный порядок при сборе документов, инвалидности, медицинских сведений. «Для осуществления страховой выплаты, в случае если в Единой страховой базе данных (ЕСБД) есть подтверждение соответствующей информации. Также работодатель будет обязан предоставлять копию договора аннуитета пострадавшему работнику, соответственно пострадавший работник либо иждивенцы будут гарантированно информированы о причитающихся им страховых выплатах», – объясняет председатель правления КСЖ Халык-Life.
Изменения коснутся и страхования жизни заемщиков. Для физических лиц предусмотрен лимит на административные расходы страховщика до 10% при расторжении договора страхования в случае досрочного погашения займа. Аналогичные условия по лимиту агентского вознаграждения при досрочном расторжении в течение 14 календарных дней с даты заключения любого договора страхования. За исключением договора пенсионного аннуитета и аннуитетного договора по ОСНС.
«Также в договоре страхования жизни заемщика будет указываться размер агентского вознаграждения. Все эти изменения создадут более благоприятные условия для страхования жизни граждан, оформляющих займы», – уточнила собеседница.
Несколько банков страны сегодня предлагают казахстанцам образовательные депозиты. Коротко, ГОНС. На эти вклады государство ежегодно «накидывает» к ставке до 9% собственную премию в 5 или 7%.
«В этом году ожидается внедрение страхования жизни в рамках Государственной образовательной накопительной системы. Благодаря ей появится возможность осуществлять накопительные вклады, которые в будущем будут направлены на оплату высшего образования своих детей», – говорит председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
ГОНС предоставляет уникальную возможность всем гражданам Казахстана заблаговременно накапливать средства на обучение своих детей при помощи субсидирования государством страховых премий – 5 и 7% (для многодетных семей). Учитывая, что привлекательность накопительного страхования в разы повысится в связи с государственным субсидированием премий, ожидается увеличение количества договоров накопительного страхования жизни в несколько раз к действующим сейчас договорам накопительного страхования в пользу ребенка.
«Так как, кроме накопления, которое будет конкурировать с обычными депозитами, будет еще страховая защита, в случае смерти или инвалидности страхователя, страховая выплата также будет обеспечивать оплату образования ребенка», – заключила Жанар Жубаниязова.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
Источник: dknews.kz
Возврат пенсионных накоплений, супружеский аннуитет и страховая копилка на образование
Мажилис одобрил законопроект по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг. Здесь расскажем о новых продуктах, которые могут предложить казахстанцам компании по страхованию жизни.
Поправки, принятые парламентом, позволяют казахстанцам, купившим пенсионный аннуитет, вернуть деньги обратно в ЕНПФ для дальнейшего использования на улучшение жилищных условий или оплату лечения. Конечно, страховщики не могут быть рады такой опции, но на этих изменениях настояли парламентарии.
За рубежом пенсионный аннуитет часто называют «пенсионный план». Главное преимущество таких договоров страхования – это возможность получения ежемесячных аннуитетных выплат до достижения пенсионного возраста. Преимущества заключаются в том, что есть возможность получать пенсию раньше установленного законодательством срока. Человек может работать, продолжая накапливать на пенсию в ЕНПФ и получать выплаты из страховой компании.
В отличие от ЕНПФ компанией по страхованию жизни гарантируются пожизненные выплаты даже в том случае, если человек исчерпал всю сумму своих накоплений.
Оформление пенсионного аннуитета доступно женщинам с 52 лет мужчинам с 55 лет при достаточности накоплений в ЕНПФ.
Супружеский аннуитет
В этом году ожидаются изменения по договору пенсионного аннуитета. Будет реализована возможность заключать совместный пенсионный аннуитет. Это когда у одного из супругов (близких родственников) недостаточно средств в ЕНПФ, а у другого имеется излишек. При условии, что объединенная сумма позволит осуществлять ежемесячные страховые выплаты не менее 70% от прожиточного минимума на каждого из супругов. Это позволит получать аннуитетные выплаты лицам, которые не имели ранее такой возможности», - объяснила председатель правления КСЖ Халык-Life Жанар Жубаниязова.
Либерализация
По другому продукту «Обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» (ОСНС) предусмотрен упрощенный порядок при сборе документов, инвалидности, медицинских сведений и т.д. для осуществления страховой выплаты, в случае если в ЕСБД есть подтверждение соответствующей информации. «Также работодатель будет обязан предоставлять копию договора аннуитета пострадавшему работнику, соответственно пострадавший работник либо иждивенцы будут гарантированно информированы о причитающихся им страховых выплатах. Изменения коснуться и в страховании жизни заемщиков. Для физических лиц предусмотрен лимит на административные расходы страховщика до 10% при расторжении договора страхования в случае досрочного погашении займа, аналогичные условия по лимиту агентского вознаграждения при досрочном расторжении в течение 14 календарных дней с даты заключения любого договора страхования, за исключением договора пенсионного аннуитета и аннуитетного договора по ОСНС», - пояснила Жанар Жубаниязова.
Также, в договоре страхования жизни заемщика будет указываться размер агентского вознаграждения. Все эти изменения создадут более благоприятные условия для страхования жизни граждан, оформляющих займы.
Образовательная копилка
Несколько банков страны сегодня предлагают казахстанцам образовательные депозиты. На эти вклады государство ежегодно «накидывает» к ставке до 9% собственную премию в 5 или 7%. Компании по страхованию жизни, наряду с банками, будут вовлечены в эту госпрограмму, где накопления их клиентов будут субсидироваться казной. В случае потери трудоспособности или смерти родителя, страховая компания будет гарантировать полную оплату стоимости обучения. Ежегодная государственная премия установлена аналогично банковским образовательным депозитам в размере 5% или 7% к накоплениям.
Планы страховщиков
Участники рынка считают, что этом году будут КСЖ будут продвигать накопительное страхование жизни и аннуитетное страхование. «Финансовое планирование в рамках полиса страхования жизни влечет за собой два важных аспекта – создание сбережений за счет вложенных денег и обеспечение материальной защиты на случай непредвиденных обстоятельств. Наша компания планирует дальнейшее продвижение продуктов накопительного страхования жизни, пенсионного аннуитета, инвестиционных программ, интеграции с партнёрами для расширения охвата клиентской аудитории. Часть продуктов будет оцифрована с возможностью оформления и покупки на корпоративном сайте в онлайн-формате», - делится председатель правления «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
КСЖ Халык-Life делает ставку на образовательное страхование жизни. «Да мы ожидаем, что в этом году предложим рынку новый продукт, который в настоящее время рассматривается в Парламенте, это накопительное страхование в пользу ребенка с целью накопить на оплату образования, - говорит Жанар Жубаниязова. - Учитывая, что привлекательность накопительного страхования в разы повысится в связи с государственным субсидированием премий, мы ожидаем увеличение количества договоров накопительного страхования жизни в несколько раз к действующим сейчас договорам накопительного страхования в пользу ребенка».
Ирина Ледовских
Источник: prodengi.kz