Первого апреля вступили в силу новые пороги достаточности пенсионных накоплений. Здесь мы расскажем, как на пенсионных сбережениях отразился выход из системы денег, потраченных на недвижимость и лечение, а также о том, почему за рубежом пенсионеры могут позволить себе путешествия и инвестиции.
На первое апреля ЕНПФ исполнил 1,7 млн заявлений на сумму около 3,4 трлн тенге на улучшение жилищных условий и лечение. Кроме того, вкладчики фонда перевели управляющим инвестиционным портфелем порядка 8 млрд тенге.
«Надо отметить, что, несмотря на изъятие пенсионных накоплений на жилье и лечение, на 1 апреля 2022 года на счетах вкладчиков ЕНПФ сформированы пенсионные накопления на сумму более 13 трлн тенге. За год (с первого апреля 2021 г. по 1 апреля 2022 г.) сумма увеличилась на 380,5 млрд тенге, или на 3%. При этом рост обеспечивается как за счет взносов, так и инвестиционного дохода. Таким образом, можно подчеркнуть, что несмотря на значительные исходящие потоки из системы в виде единовременных пенсионных выплат, общая сумма пенсионных накоплений продолжает расти», – говорит председатель правления АО «ЕНПФ» Жанат Курманов.
Средняя сумма пенсионных накоплений на индивидуальных счетах вкладчиков составляет 1,2 млн тенге. По состоянию на 1 апреля средний размер пенсии из бюджета, по данным Минтруда (с учетом базовой и солидарной пенсионной выплаты), составил 105 344 тенге. Средняя выплата из ЕНПФ составляет 29,4 тыс. тенге. Сумма небольшая. По международным нормам пенсия должна возмещать заработную плату минимум на 40%.
«В странах ОЭСР среднее значение этого показателя составляет 56%, а в странах с передовыми пенсионными системами на уровне не ниже 70%. Если учитывать, что средний доход в нашей стране все еще недостаточный, то коэффициент в 40% недостаточный», – объясняет председатель правления КСЖ «Халык-Life» Жанар Жубаниязова.
Иностранный опыт
В Европе трехступенчатая пенсионная система давно развита. Например, в Германии пожилые люди давно получают обязательную пенсию от государства, пенсионные накопления, в соответствии с трудовым стажем, и частное пенсионное обеспечение, которое осуществляют страховые компании.
«В Казахстане же пенсионные реформы значительно улучшили систему только в последние годы, когда помимо государственной пенсии и накоплений в ЕНПФ появилась программа пенсионного аннуитета, с помощью которой казахстанцы могут получать выплаты раньше официального пенсионного возраста. Новые изменения в пенсионной системе, а именно внедрение отложенного пенсионного аннуитета, частичное изъятие накоплений из ЕНПФ для определенных нужд и, в будущем, запуск совместного пенсионного аннуитета, значительно улучшат жизнь казахстанских пенсионеров», – уверен председатель правления КСЖ Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
Спикер напоминает, что уровень жизни в Европе и в Казахстане разный. Например, в Германии при средней заработной плате в 3 771 евро (4 412 долларов) в пенсионном возрасте 65,5 года люди получают ежемесячные выплаты почти в 5 раз меньше – 770 евро (900 долларов). Однако государство берет на себя ответственность за оплату коммунальных услуг пенсионеров. А в Италии в возрасте 67 лет люди могут выйти на пенсию и получать выплаты в 2 раза меньше привычного заработка – в среднем 1 200 евро (1 404 доллара). Несмотря на то, что пенсии в этих странах гораздо меньше, чем заработок, пенсионеры могут отправиться отдохнуть в другие страны, где цены на проживание и питание гораздо ниже, чем в их стране.
«В Казахстане размер средней пенсии – 105 291 тенге, или 234 доллара. На данный момент пенсионерам сложно путешествовать с такой пенсией, так как минимальная стоимость заграничных туров – от 260 000 тенге, то есть гораздо дороже, чем размер пенсии», – подчеркивает глава КСЖ Freedom Finance Life.
Финансисты говорят, за рубежом путешествуют в основном пенсионеры благополучного среднего класса либо с доходом выше среднего, которые всю жизнь зарабатывали на финансовую подушку в преклонном возрасте.
«В Европе пенсионная система многоуровневая, в том числе хорошо развита система добровольных накоплений – это пенсионные планы, осуществляемые через институты страхования жизни. Кстати, системы дополнительного производственного пенсионного обеспечения в европейских странах имеют более продолжительную историю, чем государственные. Кроме того, в этих странах сильно развита культура страхования, так, с началом трудовой деятельности человек начинает сразу откладывать средства на пенсию, которые варьируются от 5 до 30% от получаемого дохода», – рассказывает председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
В Казахстане до 1998 года действовала солидарная пенсионная система, когда пенсия выплачивалась из бюджета. Начиная с 1998 года, она трансформирована в накопительную. Этим объясняется, почему сегодня большинство пенсионеров не успели накопить такую сумму, чтобы чувствовать себя комфортно. Однако у нас тоже есть пенсионеры 60+, которым интересны и доступны заграничные путешествия. Но для более возрастной группы 70-80+ заграница – это ментально далеко, финансово недостижимо и тяжело по состоянию здоровья. Поэтому о путешествиях в этих случаях говорить уже не приходится.
«У нас есть небольшая категория – верхняя прослойка среднего класса, которая имеет возможность откладывать часть дохода с целью долгосрочного инвестирования и соответственно подготовить себе пассивный доход, позволяющий на пенсии траты на путешествия и т.д. При этом речь идет не об олигархах, а именно о высококвалифицированных специалистах, имеющих доход выше, чем средняя заработная плата, а также о предпринимателях малого и среднего бизнеса», – поясняет председатель правления КСЖ «Халык-Life».
Источники дохода казахстанских пенсионеров
Сейчас в Республике Казахстан действует многоуровневая пенсионная система:
o базовая пенсия, которая выплачивается всем гражданам страны из государственного бюджета;
o солидарная пенсия, которая также выплачивается из бюджета, но только тем, кто имел стаж работы до 1998 года;
o выплаты из ЕНПФ за счет обязательных видов пенсионных взносов;
o выплаты из ЕНПФ за счет добровольных пенсионных взносов.
Вкладчики Единого накопительного пенсионного фонда при достаточности своих пенсионных накоплений и достижении определенного возраста имеют право перевести свои накопления в компании по страхованию жизни (КСЖ) и начать получать пенсию раньше положенного срока. Кстати, если для получения пенсии раньше срока недостаточно суммы по обязательным взносам, у каждого человека есть возможность регулярно пополнять свой счет в добровольном порядке.
«Пенсионный аннуитет (досрочная пенсия) – это пожизненные выплаты в виде пенсии из компании по страхованию жизни. Они гарантированы на протяжении всей жизни. Даже после того, как накопительный вклад исчерпается, пенсионер будет получать пенсию и в 90 лет, и в 100.
В 2022 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летних мужчин составила 7,1 млн тенге, а для женщин в возрасте 52,5 года – 9,5 млн тенге. Кроме того, в 45 лет можно приобрести отложенный пенсионный аннуитет. Для его покупки мужчине необходимо иметь не менее 6,5 млн тенге, а женщине – 8,1 млн тенге. При этом выплаты будут производиться, начиная с возраста 55 лет», – объясняет Гульжан Джаксымбетова.
Движение вперед
В проекте Концепции дальнейшей модернизации пенсионной системы Республики Казахстан предусмотрен ряд дополнительных мер, направленных на обеспечение граждан совокупной пенсией, адекватной их трудовому стажу, рост пенсионных накоплений и выплат, уровня замещения утраченного дохода, соответствующего международным стандартам.
«В рамках совершенствования системы минимальных гарантий, с 2028 года предусмотрен переход от базовой пенсионной выплаты к минимальной гарантированной пенсии. В настоящее время МТСЗН прорабатывается конкретный механизм ее назначения. С 2023 года предусмотрено введение 5% обязательных пенсионных взносов работодателей. Введение ОПВР уже предусмотрено действующей концепцией.
В рамках проекта поправок в концепцию предусматривается изменение целевой направленности данных взносов – от формирования условно-накопительной пенсии (основанной на принципах перераспределения накоплений между условно «богатыми» и низкодоходными вкладчиками) к пополнению уже существующих личных (наследуемых) пенсионных накоплений вкладчиков. Это повысит интерес работников к формированию своих накоплений, к регулярности и полноте перечисления работодателями пенсионных взносов на счета работников», –рассказывает Жанат Курманов.
В результате будет обеспечено сохранение уровня пенсионного обеспечения граждан не ниже стандарта, рекомендуемого Международной организацией труда, то есть замещение пенсией будет составлять не менее 40% от утраченного дохода.
Получит развитие пенсионный аннуитет. Предполагается, что при заключении договора пенсионного аннуитета вкладчику не будет необходимости дополнительно обращаться в ЕНПФ. Обмен информацией при заключении, расторжении, внесении изменений в договоры пенсионного аннуитета между ЕНПФ и страховой организацией будет осуществляться через единую базу данных по страхованию в порядке, предусмотренном нормативным правовым актом уполномоченного органа РК. Стороной договора совместного пенсионного аннуитета могут быть двое застрахованных, являющихся супругами или близкими родственниками в соответствии с Кодексом РК «О браке (супружестве) и семье» и одновременно застрахованными.
Пенсионные системы мира
• Германия
Немецкая пенсионная система заключается в том, что средства, которые переводятся в пенсионный фонд, обеспечивают безбедную старость нынешним пенсионерам. Не так давно пенсионные отчисления составляли 18,6% от заработка, а сегодня этот показатель уже равняется 20,3%. При этом из этих 20,3% сам работник выплачивает только половину. Вторую половину за него вносит работодатель. Это происходит до 65-летнего возраста, при достижении которого немцы уходят на пенсию.
• США
В США складывается пенсия из двух частей. Первая – та, которую выплачивает государство в лице конкретного американского штата (и в каждом штате ее размер разный). Формируется за счет отчислений с зарплаты в государственный пенсионный фонд. Вторая часть – выплаты за счет дополнительных отчислений с зарплаты на специальный счет. Крупные компании и корпорации, как правило, имеют собственные пенсионные фонды.
Человек может и сам, без работодателя, открыть себе накопительный пенсионный счет – таких программ множество. Отчисления в такие фонды от работодателя могут быть как 10% от зарплаты, так и 50% или выше. Все зависит от решений отдельной компании.
• Великобритания
Взносы в пенсионный фонд составляют со стороны работника 10%. Соединенное Королевство гарантирует своим гражданам минимальную пенсию и не принуждает их вносить колоссальные взносы в пенсионный фонд. Это личное дело каждого. Большая часть британцев покупают пенсионные аннуитеты, так как государства гарантирует на этот расход налоговый вычет. Работодатели также платят взносы в пенсионный фонд. Но эти суммы уже варьируются в диапазоне от 3% до 10,2% от заработка.
• Израиль
Государственного пенсионного фонда в этой стране нет. Его заменяет фонд обязательного социального страхования, откуда выплачиваются не только пенсии, но и, к примеру, пособия по безработице. Пенсионные выплаты выплачиваются всем лицам, достигшим пенсионного возраста, в размере от 16 до 24% средней заработной платы, а также в зависимости от семейного положения.
Но сами по себе эти суммы не в состоянии покрыть расходы на проживание в Израиле. Поэтому многие наемные работники предпочитают становиться членами пенсионных фондов, куда и отчисляют 5,5% от своих заработков. Кроме этих взносов работодатель также платит за своего наемного работника, но уже 12% от зарплаты. И если работник имеет достаточно большой стаж, то его пенсия может составить до 75% от заработка на последнем рабочем месте. При этом сами пенсии налогом не облагаются.
• Финляндия
В Финляндии двухуровневая пенсионная система: трудовая, которая зависит от стажа и заработков (формируется из взносов работодателя и самого работника); народная и гарантийная – их выплачивает государственная служба социальной защиты.
C 2015 года пенсионный взнос в Финляндии составляет 24% от зарплаты. Эту часть работник выплачивает дополнительно к той сумме, которую компания отчисляет в качестве пенсионного взноса. Но часть от выплаченных пенсионных взносов работодателем будет вычислена из зарплаты работника, это означает, что фактически работник отчисляет пенсионному фонду довольно большую сумму из своей зарплаты.
• Китай
Нередко о Китае повторяют заблуждение, будто бы в Поднебесной не платят пенсий. Это миф. В Китае существуют три типа пенсий. Наиболее распространенная пенсия формируется из взносов гражданина в виде отчислений от зарплаты. Работник перечисляет в пенсионный фонд 8%, а еще 20% – его работодатель.
Кроме того, каждый человек может открыть свой накопительный счет. Есть и другие дополнительные механизмы финансирования пенсий – например, через Национальный фонд социального обеспечения. Второй вид пенсии получают чиновники – им доплачивает государство. Несколько лет назад госслужащие, уходившие с работы с наступлением определенного возраста, жили за счет госказны.
Наконец, крестьяне, не имеющие специального дохода, а также безработные городские жители получают минимальное содержание от государства. Пенсионные фонды в КНР формируются на уровне регионов. Разница в размере пенсий для обитателей условно благополучного Шанхая и небогатого Синьцзян-Уйгурского автономного района может быть восьмикратной.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
Источник: dknews.kz
Смотрите еще
C Днем Конституции Республики Казахстан!
Стоимость обеспеченного будущего
Пенсионный аннуитет (ПА), наверное, один из самых раскрученных продуктов казахстанских компаний по страхованию жизни (КСЖ). При этом потребители часто сетуют на дороговизну аннуитетов. Здесь расскажем, что входит в стоимость ПА, что приобретают люди и какие преимущества дает пенсионный аннуитет своим владельцам.
В этом году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летних мужчин составляет 7,3 млн тенге, а для женщин в возрасте 52,5 года – 9,7 млн тенге. Кроме того, в 45 лет можно приобрести отложенный пенсионный аннуитет. Для его покупки мужчине необходимо иметь не менее 6,6 млн тенге, а женщине – 8,3 млн тенге. При этом выплаты будут производиться, начиная с 55 лет.
Комментируя стоимость пенсионного аннуитета Нурлыбек Толыкбаев, заместитель председателя правления КСЖ «Евразия» прежде всего обращает внимание на четкое определение этого продукта: «Простыми словами, по договору пенсионного аннуитета клиент передает свои пенсионные накопления в компанию по страхованию жизни, которая, в свою очередь, совершает пожизненно ежемесячные выплаты с ежегодной индексацией, вне зависимости от того, исчерпалась сумма переведенных пенсионных накоплений или нет. Это первое преимущество компаний по страхованию жизни перед пенсионным фондом, который осуществляет выплаты накопительной части пенсии до исчерпания суммы накоплений». Кстати, размер выплат в течение первого года составит 70% от прожиточного минимума, а уже через 10 лет, благодаря индексации, размер выплат увеличится более чем на 50%.
То есть в стоимость продукта входит и дата «его пережития». Таким образом страховщик берет на себя риск, если средства на счете клиента закончатся. «Минимальная стоимость пенсионного аннуитета определяется так, чтобы обеспечить страхователю ежемесячные выплаты не ниже 70% от прожиточного минимума. Выплаты при этом ежегодно индексируются не менее чем на 5%. Следует отметить, что выплаты из компании по страхованию жизни осуществляются ранее достижения пенсионного возраста на 8 лет и являются пожизненными», - уточняет Аида Камысова, председатель правления КСЖ Nomad Life.
Соответственно, стоимость себя оправдывает, тем более что это уже накопленные средства в ЕНПФ. При желании если не хватает на покупку аннуитета обязательных пенсионных взносов, можно добавить свои личные накопления. «Пенсионный аннуитет регламентируется законодательными актами и стоимость во всех КСЖ одинаковая, поэтому потребитель или страховщик на цену подействовать не может», - подчеркивает председатель правления КСЖ «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
Стоимость ПА определяется с учетом того, что размер ежемесячной выплаты по договору пенсионного аннуитета должен покрывать не меньше 70% от величины прожиточного минимума, установленной Законом «О республиканском бюджете», действующим на дату заключения договора пенсионного аннуитета». Минимальный размер ежемесячной выплаты на 2022 год составляет 26 172 тенге в месяц. Напомним, прожиточный минимум - 37 389 тенге. «В расчете ПА также используются следующие параметры: эффективная годовая процентная ставка доходности в размере не более шести процентов годовых в национальной валюте; показатели смертности, расходы страховщика на ведение дела, которые составляют не более 1,5% от размера страховой премии и 3%», - напоминает Меиржан Медеубаев, управляющий директор КСЖ «Халык-Life».
Преимущества пенсионного аннуитета
После заключения договора компания по страхованию жизни начинает ежемесячно выплачивать клиенту страховую пенсию, что является еще одни преимуществом перед пенсионным фондом, где необходимо дожидаться наступления пенсионного возраста. «Основным преимуществом пенсионного аннуитета является возможность получения пенсионных выплат до выхода на пенсию, для женщин возраст составляет 52 года, для мужчин 55 лет. Так же немаловажным преимуществом является условие по пожизненной выплате в рамках пенсионного аннуитета, это актуальная норма в текущих реалиях, когда средняя продолжительность жизни растет. Что касается наследников, то в рамках выбранного «Гарантированного периода» они получат возможность получения ежемесячных выплат по договору пенсионного аннуитета», - говорит Аида Камысова.
Преимущества:
возможность получения выплат раньше установленного срока выхода на пенсию;
ежегодная индексация выплат на 5%;
пожизненные выплаты, вне зависимости от того, исчерпана сумма переведенных страховых накоплений или нет;
гарантированная инвестиционная доходность. В отличие от пенсионного фонда, компания по страхованию жизни никогда не покажет отрицательной доходности;
опция гарантированного периода, которая в случае смерти клиента предусматривает гарантированные выплаты в течение определенного срока лицам, указанным в договоре;
выплаты по заключенным договорам пенсионного аннуитета гарантируются Фондом гарантирования страховых выплат.
«Пенсионный аннуитет – надежный страховой продукт. Безопасность пенсионных выплат по договору с КСЖ обеспечена Фондом гарантирования страховых выплат. Стоит учесть и надежность выбранной компании по страхованию жизни, которая характеризуется несколькими факторами. Например, наличием лицензии уполномоченного органа, наличием кредитного рейтинга, перестрахованием в крупнейших мировых перестраховочных компаниях и наличием крупного участника (акционера), способного в случае финансовых трудностей поддержать компанию», - заключил председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов.
Источник: lifeinsurance.kz